Како лако схватити уговор о осигурању

Скоро сви имамо осигурање. Кад вам осигуратељ достави документ о полису, генерално, све што требате учинити је погледати украшене речи у полису и нагомилати га с осталим гомилом финансијских папира на вашем столу, зар не? Ако сваке године трошите хиљаде долара на осигурање, зар не мислите да бисте требали знати све о томе? Ваш саветник за осигурање је увек ту да вам помогне да разумете сложене услове у обрасцима осигурања, али такође бисте требали сами да знате шта пише у вашем уговору. У овом ћемо чланку олакшати читање уговора о осигурању, тако да разумете њихове основне принципе и како се они користе у свакодневном животу.

Основе уговора о осигурању

• Понуда и прихватање. Када се пријављујете за осигурање, прво што морате учинити је добити образац за предлоге одређеног осигуравајућег друштва. Након попуњавања тражених детаља, формулар шаљете компанији (понекад са премијским чеком). Ово је твоја понуда. Ако осигуравајућа компанија пристане да вас осигура, то се зове прихваћање. У неким случајевима, ваш осигуратељ може пристати на вашу понуду након што унесе измене у предложене услове.
• Разматрање. Ово је премија или будуће премије које плаћате осигуравајућем друштву. Код осигураватеља се разматрање односи и на новац који вам се исплати уколико поднесете захтев за осигурање. То значи да свака страна у уговору мора пружити одређену вредност односу.
• Правни капацитет. Морате да будете правно компетентни да бисте закључили споразум са осигураватељем. Ако сте, на пример, малолетница или сте ментално болесни, можда нећете бити квалификовани за склапање уговора. Слично томе, осигураватељи се сматрају надлежнима ако су лиценцирана према важећим прописима који их регулишу.
• Правна сврха. Ако је сврха вашег уговора да подстиче нелегалне активности, он није ваљан.

Вриједности уговора

Већина уговора о осигурању су одштетни уговори. Уговори о одштети односе се на осигурања код којих се претрпљени губитак може мерити у новцу.

• Начело одштете. Ово каже да осигуратељи не плаћају више од стварног претрпљеног губитка. Сврха уговора о осигурању је да вас остави у истој финансијској позицији у којој сте били и непосредно пре инцидента што је довело до захтева за осигурањем. Када вам украде стари Цхеви Цавалиер, не можете очекивати да ће га осигуратељ заменити потпуно новим Мерцедес-Бензом. Другим речима, платиће вам се укупна сума коју сте осигурали за аутомобил.

(Да бисте прочитали више о уговорима о одштети, погледајте „Куповина за осигурање аутомобила“ и „Како функционише правило 80% за осигурање куће?“)

Постоје неки додатни фактори вашег уговора о осигурању који стварају ситуације у којима се пуна вредност осигураног средства не исплаћује.

• Под-осигурање. Често, да бисте уштедјели на премији, кућу можете осигурати на 80.000 УСД када укупна вредност куће заиста буде 100.000 УСД. У време делимичног губитка, осигуратељ ће вам платити само удео у износу од 80.000 УСД док морате да укопите уштеђевину да бисте покрили преостали део губитка. То се назива недовољним осигурањем и требали бисте га покушати избјећи што је више могуће.
• Вишак. Да би избјегли тривијалне захтјеве, осигуратељи су увели одредбе попут вишка. На пример, имате ауто осигурање са применљивим вишком од 5000 УСД. Нажалост, ваш аутомобил је имао несрећу са губитком у износу од 7000 долара. Осигуравач ће вам платити 7.000 УСД јер је губитак премашио одређени лимит од 5.000 УСД. Али, ако губитак достигне 3.000 долара, тада осигуравајуће друштво неће платити ни један пени, а трошкове губитка морате сами сносити. Укратко, осигуратељи неће уносити штете осим ако и док ваши губици не премаше минимални износ који је осигурао осигуратељ.
• Одбитно. Ово је износ који плаћате из свог џепа прије него што осигуратељ покрије преостали трошак. Стога, ако је одбитни износ 5000 УСД, а укупни осигурани губитак 15.000 УСД, ваше осигуравајуће друштво ће платити само 10.000 УСД. Што је већа одбитност, нижа је премија и обрнуто.

Нису сви уговори о осигурању одштетни уговори. Уговори о животном осигурању и већина уговора о личном незгодном осигурању су уговори о одштети. Можете да купите полису животног осигурања од милион долара, али то не значи да је вредност вашег живота једнака овом износу у долару. Будући да не можете израчунати нето вредност свог живота и одредити цену на њему, уговор о одштети се не примењује.

(За више информација о уговорима о ненаплати штети прочитајте "Куповина животног осигурања: Термин Версус Перманент" и "Промјена власништва животног осигурања.")

Инсурабле Интерест

Ваше је законско право да осигурате било коју врсту имовине или било који догађај који може проузроковати финансијски губитак или створити правну одговорност за вас. То се зове осигуравајућа камата.

Претпоставимо да живите у кући свог ујака и поднећете захтев за осигурање власника кућа јер верујете да ћете кућу можда наследити касније. Осигуратељи ће одбити вашу понуду јер нисте власник куће и, самим тим, не можете да трпите финансијски у случају губитка. Када је реч о осигурању, није кућа, аутомобил или машина осигурана. Уместо тога, новчана камата у тој кући, аутомобилу или машини на коју се односи ваша политика.

То је такође принцип осигуравања камате који омогућава брачним паровима да скидају полице осигурања на живот других, по принципу да неко може финансијски патити ако супружник умре. Неизмјерни интерес постоји и за неке пословне аранжмане, што се види између повјериоца и дужника, између пословних партнера или између послодаваца и запослених.

Принцип суброгације

Суброгација омогућава осигураватељу да тужи трећу особу која је осигурала губитак осигуранику и користи све начине да се поврати део новца који је уплатио осигуранику као резултат губитка.

На пример, ако сте повређени у саобраћајној несрећи која је проузрокована несмотреном вожњом друге стране, надокнађиваће вас ваш осигуратељ. Међутим, ваше осигуравајуће друштво може такође тужити непромишљеног возача у покушају да тај новац врати.

Наук добре вере

Сви уговори о осигурању заснивају се на концепту уберрима фидеи, или на доктрини крајње добре вере. Ова доктрина наглашава присуство међусобне вјере између осигураника и осигуратеља. Једноставно речено, док се пријављујете за осигурање, ваша је дужност открити ваше релевантне чињенице и информације истинито осигураватељу. Исто тако, осигуратељ не може сакрити информације о покрићу осигурања које се продаје.

• Обавеза откривања. Правно сте дужни да откријете све информације које би могле утицати на одлуку осигураватеља да закључи уговор о осигурању. Чимбеници који повећавају ризике - претходни губици и потраживања по другим полисама, покриће осигурања које вам је у прошлости одбијено, постојање других уговора о осигурању, потпуне чињенице и описи имовине или догађаја који се осигурава - морају бити откривени . Те се чињенице називају материјалним чињеницама. У зависности од ових материјалних чињеница, ваш осигуратељ ће одлучити да ли ће вас осигурати као и коју премију да наплати. На примјер, у животном осигурању, ваша навика пушења је важна материјална чињеница за осигураватеља. Као резултат, ваше осигуравајуће друштво може одлучити да наплати знатно већу премију као резултат ваших навика пушења.
• Изјаве и гаранција У већини врста осигурања морате на крају обрасца за пријаву потписати декларацију у којој стоји да су дати одговори на питања у обрасцу за пријаву и остале личне изјаве и упитници тачни и потпуни. Због тога, на пример, приликом пријављивања противпожарног осигурања требате бити сигурни да су подаци које дајете у вези са врстом конструкције зграде или природом њене употребе технички тачни.

Овисно о њиховој природи, ове изјаве могу бити или изјаве или гаранције.А) Заступништва: Ово су писане изјаве које сте дали на пријави, а који представљају предложени ризик за осигуравајуће друштво. На пример, на обрасцу захтева за животно осигурање, информације о вашој старости, детаљи породичне историје, занимања итд. Представљају приказе који би требало да буду тачни у сваком погледу. Кршење репрезентација се дешава само када у важним изјавама дате лажне податке (на пример, ваше године). Међутим, уговор може или не мора бити неважећи овисно о врсти погрешне презентације која се догоди. (За више информација о животном осигурању прочитајте „Куповина животног осигурања: Термин Версус сталног, дугорочног здравственог осигурања: коме то треба?“ И „Пребацивање власништва животног осигурања.“) Б) Гаранције: Гаранције у уговорима о осигурању разликују се од оних редовних комерцијалних уговора. Осигуратељ их намеће да осигура да ризик остане исти током целе полисе и да се не повећава. На пример, у аутомобилском осигурању, ако свој аутомобил позајмите пријатељу који нема лиценцу и тај пријатељ је умешан у несрећу, ваш осигуравач то може сматрати кршењем гаранције, јер није био обавештен о овој измени. Као резултат тога, ваш захтев би могао да буде одбијен.

Као што смо већ поменули, осигурање функционише на принципу узајамног поверења. Ваша је одговорност открити све релевантне чињенице вашем осигураватељу. Обично долази до кршења принципа крајње добре вере када ви, намерно или случајно, не откријете ове важне чињенице. Постоје две врсте необјављивања:

• Невино неоткривање односи се на неподношење информација које нисте знали
• Намерно неоткривање значи намерно пружање нетачних материјалних информација

На пример, претпоставимо да нисте свесни да је ваш деда умро од рака и, стога, нисте открили ову материјалну чињеницу у упитнику породичне историје приликом пријаве животног осигурања; ово је невино необјављивање. Међутим, ако сте знали за ову материјалну чињеницу и намерно је задржали од осигураватеља, криви сте за лажно необјављивање.

Кад дате нетачне податке са намером да обманујете, уговор о осигурању постаје неважећи.

• Ако је ово намерно кршење откривено у тренутку подношења захтева, ваше осигуравајуће друштво неће платити захтев.
• Ако осигуратељ сматра да је прекршај невин, али значајан за ризик, можда ће вас одлучити казнити наплатом додатних премија.
• У случају недужног кршења које није битно за ризик, осигуравач може одлучити да игнорише кршење као да се никада није догодило.

Други аспекти политике

Доктрина адхезије. Доктрина адхезије каже да морате прихватити целокупни уговор о осигурању и све његове услове и одредбе без преговарања. Будући да осигураник нема могућности да промени услове, било какве нејасноће у уговору биће тумачене у његову корист.

Принцип одрицања и Естоппел . Одрицање је добровољна предаја познатог права. Естоппел спречава особу да утврди та права јер је поступио на такав начин да негира интерес за очувањем тих права. Претпоставимо да неке податке не откријете у обрасцу предлога осигурања. Ваш осигуратељ не захтева те податке и издаје полису осигурања. Ово је одрицање. Убудуће, када настане захтев, ваш осигуратељ не може преиспитивати уговор на основу неоткривања. Ово је естоппел. Из тог разлога, ваш осигуратељ ће морати да плати захтев.

Потписи се обично користе када треба променити услове уговора о осигурању. Они би такође могли бити издати да додају посебне услове политици.

Суосигурање се односи на поделу осигурања од стране две или више осигуравајућих друштава у договореном пропорцији. На пример, за осигурање великог тржног центра ризик је веома висок. Стога осигуравајуће друштво може изабрати да укључи два или више осигуратеља који ће поделити ризик. Суосигурање такође може постојати између вас и вашег осигуравајућег друштва. Ова одредба је прилично популарна у медицинском осигурању, у којем ви и осигуравајуће друштво одлучујете да поделите покривене трошкове у омјеру 20:80. Стога ће током осигурања, ваш осигуратељ платити 80% покривеног губитка, а преосталих 20%.

Преосигурање настаје када ваш осигуратељ „прода“ део вашег покрића другој осигуравајућој компанији. Претпоставимо да сте позната рок звезда и желите да ваш глас буде осигуран за 50 милиона долара. Вашу понуду прихвата осигуравајућа компанија А. Међутим, осигуравајуће друштво А није у стању задржати целокупни ризик, тако да део ризика - рецимо 40 милиона долара - пребацује на осигуравајуће друштво Б. Ако изгубите свој певачки глас, добити 50 милиона долара од осигураватеља А (10 милиона + 40 милиона долара), док осигуравач Б доприноси осигуравајућем износу (40 милиона долара) осигуравачу А. Ова пракса је позната и као реосигурање. Генерално, реосигурање у много већој мери раде општи осигуратељи него животно осигурање.

Доња граница

Када се пријављујете за осигурање, наћи ћете велики асортиман производа осигурања који су доступни на тржишту. Ако имате саветника за осигурање, он или она могу обавити куповину и осигурати вам да ли сте добили одговарајуће покриће осигурања за свој новац. Упркос томе, мало разумевања уговора о осигурању може вам помоћи да обезбедите да препоруке вашег саветника буду у току.

Надаље, понекад је могуће да се ваш захтев поништи јер нисте обраћали пажњу на одређене информације које тражите од осигуравајућег друштва. У овом случају, недостатак знања и непажња могу вас коштати много. Прођите кроз функције полисе свог осигураватеља уместо да их потпишете без да дубоко унесете фини тисак. Ако разумете шта читате, моћи ћете да осигурате да ће вам осигурани производ на који се пријављујете покрити када вам је најпотребније.