Како функционишу здравствени планови високог укидања

Да ли желите да уштедите новац на месечним премијама здравственог осигурања и имате прилику да отворите рачун за здравствену штедњу? Ако је то случај, мораћете да имате здравствени план са високим одбитком (ХДХП). Хајде да разговарамо о томе како ти планови изгледају, њихове предности и недостатке и тренутке у вашем животу када бисте могли да потражите или избегнете ХДХП.

Дефинисани здравствени планови са високим одбитком

ХДХП је план здравственог осигурања са одбитком од најмање 1.350 УСД ако имате индивидуални план - или одбитни износ од најмање 2.700 долара ако имате породични план. Одбитни износ је износ који ћете платити из свог џепа за медицинске трошкове пре него што ваше осигурање плати било шта. Поред тога, максимум из вашег џепа за план не сме бити већи од 6 650 УСД за појединачни план или 13, 300 УСД за породични план. (Ове цифре су тренутне за 2018.) Максимални трошак из вашег џепа највише ћете морати платити за годину дана за медицинске трошкове покривене вашим планом осигурања.

Предности здравствених планова са високим одбитком

ХДХП ће обично имати ниже премије од еквивалентног плана здравственог осигурања са нижим одбитним износом. За људе који не очекују много медицинских трошкова за наредну годину, има смисла минимизирати премије и одабрати ХДХП. Постоји велика шанса да на овај начин уштедите новац - можда неколико стотина долара или више.

Само будите сигурни да у најгорем случају можете приуштити максимум из свог џепа. Ако не можете, могли бисте завршити медицински дуг, а додате камате ће још отежати плаћање рачуна. План здравственог осигурања с већим премијама, али приступачним максимумом из вашег џепа, може бити сигурнији избор ако је ХДХП-ов максимум из вашег џепа више него што можете да покријете.

Узорак годишњих премија и одбитка здравственог осигурања, ХДХП у поређењу са не-ХДХП

Горе наведене опције приказују ситуацију у којој је очигледно да има смисла одабрати ХДХП. Уз оба плана, на крају ћете потрошити 4.500 УСД свог сопственог новца на премије и одбитке, ако су ваши здравствени трошкови за годину најмање колико можете одбити. Али уз ХДХП, загарантовано вам је само да ћете потрошити 1.500 долара премије, осим ако за чињеницу не знате који ће бити ваши медицински трошкови.

Такође, ХДХП вам омогућава да допринесете рачуну за уштеду здравља. Ако се налазите у савезном порезном оквиру од 24% и зарађујете 3.000 долара медицинских трошкова, можете да користите свој ХСА да бисте их платили доларима пре пореза. Ако сте користили доларе након опорезивања, тих 3000 долара за медицинске трошкове могло би вас коштати 4.000 долара. Ако сте одабрали нижи одбитни план (не-ХДХП), могли бисте платити 2.550 УСД од 3.000 $ медицинских трошкова са флексибилним рачуном потрошње (ФСА) ако вам га послодавац понуди. Тада бисте имали сличне уштеде пореза код не-ХДХП-а.

Чак ни овај поједностављени пример није баш тако једноставан. Слично томе, у већини ситуација из стварног живота није јасно да ли би требало да одаберете план који се може признати са високим или мањим одбитком. Морате да направите математику за своје околности, узимајући у обзир ваше вероватне медицинске трошкове за годину и премије, одбитке и максимум из свог џепа за доступне планове.

Здравствени планови са високим одбитком и превентивна нега

Ако одаберете високо одбитни план, и даље ћете имати 100% покривеност превентивним услугама од пружалаца услуга у мрежи пре него што удовољите вашем одбитку због захтева Приступачне неге . Неколико услуга спада у ову категорију и ви нисте одговорни за било какву уплату или суосигурање за било коју од њих. Ево неколико примера преузетих са Хеалтхцаре.гов:

Одрасли

• Анеуризма трбушне аорте: једнократни скрининг за мушкарце одређеног узраста који су икада пушили
• Употреба аспирина за спречавање кардиоваскуларних болести код мушкараца и жена одређеног узраста
• Преглед крвног притиска
• Преглед холестерола за одрасле одређене старосне доби или с већим ризиком
• Колоректални скрининг за одрасле старије од 50 година
• Скривање депресије
• Преглед дијабетеса (тип 2) код одраслих са повишеним крвним притиском
• Одређене имунизације за одрасле, попут убода грипа

Жене

• Редовни преглед анемије за труднице или жене које могу затрудњети
• Дојење свеобухватна подршка и саветовање од обучених пружалаца услуга и приступ залихама за дојење трудницама и дојиљама
• Контрацепција: Контрацепцијске методе, поступци стерилизације и едукације и саветовања пацијената, које је прописао здравствени радник за жене са репродуктивном способношћу (не укључују абортусне лекове), одобриле су контрацепцијске методе за лекове и лекове. Ово се не односи на здравствене планове које спонзоришу одређени изузети „верски послодавци“.
• Преглед мамографије рака дојке сваке 1 до 2 године за жене старије од 40 година
• Преглед карцинома грлића материце за сексуално активне жене
• Преглед остеопорозе за жене старије од 60 година у зависности од фактора ризика
• Посете жена за добијање препоручених услуга за жене млађе од 65 година

Деца

• Преглед аутизма за децу у доби од 18 и 24 месеца
• Процјене понашања
• Преглед крвног притиска
• Скривање депресије за адолесценте
• Развојни скрининг за децу млађу од 3 године
• Слушни скрининг за све новорођенчад
• Вакцине против болести као што су шугави капак, грип и козица

ХСА подобност

Као што је већ напоменуто, друга главна предност ХДХП-а, поред обично нижих премија, је та што вам омогућава да допринесете рачуну за уштеду у здравству. Будући да доприноси за ХСА долазе из долара прије опорезивања, можете уштедјети значајан износ на својим медицинским трошковима када их платите са својим ХСА. На пример, ако се налазите у савезној пореској групи од 24%, лекарски рачун од 100 УСД заправо ће вас коштати само 76 УСД. Морате имати ХДХП да бисте могли испуњавати услове за допринос ХСА и да бисте имали право да примите било какав допринос послодавца у ваш ХСА.

У ствари, „бесплатни“ новац у облику необавезних доприноса послодаваца за ваш ХСА је још једна потенцијална корист од ХДХП-а и ХСА-е. Поред тога, не морате заувек држати свој ХДХП да бисте користили ХСА у будућим годинама. Доприноси се преносе из једне године у другу, а свој допринос можете уложити и да бисте им помогли да се повећају. У будућности, чак и ако више немате ХДХП, новац који је претходно депонован у ваш ХСА можете користити за плаћање здравствених трошкова.

Недостаци здравствених планова са високим одбитком

Велики недостатак избора ХДХП-а има потенцијално велики трошак из свог џепа у години. Од 1. јануара 2016. правила Закона о повољној нези одређују да највише што свака особа може платити у свом џепу максимум је 7 350 УСД за погодности у мрежи. Породични максимум је 14.700 долара. Прије тога, планови осигурања могли би захтијевати да једна особа у породичном плану испуни породични максимум. Ово ново правило ограничава ваш ризик ако имате план породичног здравственог осигурања. Једном када било који члан породице има 7.350 УСД за медицинске трошкове, њихови трошкови биће покривени за 100% за остатак године.

Још један потенцијални проблем са уписом на ХДХП је тај што можете открити да желите прескочити посете лекару, јер нисте навикли да имате тако високе трошкове из свог џепа. Не бирајте ХДХП ако ће вас разболети или ометати опоравак јер желите да уштедите новац у кратком року избегавајући лекаре, процедуре или рецепте. То ће вас дугорочно коштати плус бићете физички неугодни.

Високи здравствени планови и ви

Да ли има смисла ХДХП или не, зависи од животне фазе и повезаних медицинских трошкова који ће вам вероватно бити потребни. Ако сте млади и здрави и ретко одлазите лекару или узимате лекове на рецепт, вероватно ћете уштедети много новца одабиром ХДХП-а јер су премије ниже. Ако планирате да имате дете у блиској будућности, ХДХП можда неће бити добар избор, јер су трошкови порођаја у болници високи, а ваши трошкови из џепа лако могу премашити годишњи максимум из вашег џепа. . У просеку, иако се разликује од државе до државе, комерцијални осигуратељи платили су 18.329 долара за вагинални порођај и 27.866 долара за царски рез у 2010. години, према истраживању компаније Трувен Хеалтх Аналитицс из 2013. године.

ХДХП такође не би имао смисла ако имате малу децу јер често посећују лекара. Кад су ваша деца старија и ако су она и ви здрава, ХДХП може имати смисла. С друге стране, ако неко ко је покривен вашим планом има хронично стање које захтева континуирано лечење, могли бисте имати користи од плана са мањим одбитком. Коначно, ако сте старији, статистички је већа вероватноћа да ћете имати веће трошкове за медицину, тако да можда нећете желети да ризикујете на ХДХП-у. Али ако сте и даље доброг здравља и немате разлога да предвиђате скупе трошкове здравствене заштите, ХДХП би могао да функционише за ваше околности и поред ваше старости.

Да ли ће ХДХП уштедети ваш новац увек зависи од детаља о конкретним плановима који су вам на располагању и од очекиваних здравствених трошкова за ту годину. ХДХП није аутоматски бољи или лошији уговор од полисе осигурања са нижим одбитком само зато што ваше околности спадају у одређену категорију. Увек морате да урадите математику за своју ситуацију.

Доња граница

ХДХП може уштедети новац у виду нижих премија и пореске олакшице које можете добити на медицинске трошкове путем ХСА. Важно је процијенити здравствене трошкове за наредну годину и видјети колико ћете бити одговорни за свој џеп с ХДХП-ом прије него што се пријавите. У неким случајевима, план са мањим одбитком уштедеће вам новац, иако ће обично имати веће премије и не дозвољава вам да имате ХСА. Поред тога, ако вам то нуди ваш послодавац, можете користити ФСА да бисте остварили уштеду пореза на медицинске трошкове нижим планом смањења.