Како функционише камата на штедним рачунима

Знајући како камата на штедном рачуну може помоћи инвеститорима да зараде што више од новца који штеде. Рецимо да у банци имате 1.000 долара, а рачун зарађује 1% камате. У ствари, до око 2019. године 1% је било далеко више од онога што је већина банака плаћала штедним рачунима због историјски ниских камата. Али с повећањем камата, неке банке нуде штедне рачуне који приносе више од 2%. За овај чланак - који се односи на заједнички интерес и како он функционише - 1% је добар округли број који ће се користити као илустрација како он функционише.

Кључне Такеаваис

• Постављање новца на штедни рачун омогућава да се камате временом наплате. Камата сложена током довољно дугог временског периода може се лепо додати у хитни фонд.
• Сложена камата је камата обрачуната на главницу и зарађена камата из претходних периода, док се једноставна камата обрачунава само на основу главнице.
• Банке наводе своје каматне стопе на штедњу као годишњи процентни принос (АПИ), који укључује сједињење. Имајте на уму да се годишња процентна стопа (АПР) разликује од АПИ и не укључује ефекат једињења.

Камата на камате

Најједноставније речено, 1.000 долара уз камате од 1% годишње би донело 1.010 долара на крају године. Али то су једноставне камате, које се плаћају само на главници. Новац на штедним рачунима зарадиће сложене камате, где се камата обрачунава на основу главнице и свих акумулираних камата.

Бењамин Франклин дао је пример снаге свладавања - зване снежне кугле - где је 4.500 долара преостало два америчка града надмашило стопу инфлације током 200 година.

Дакле, у случају штедног рачуна, камата се сложује, било дневно, мјесечно или тромјесечно, а ви зарађујете на камати зарађеној до тог тренутка. Што се чешће додају на ваш салдо, брже ће штедња расти. Дакле, са свакодневним комбиновањем, сваки дан износ који зарађује расте расте за још 1/365 од 1%. На крају године депозит је порастао на 1.010, 19 УСД.

Ок, још 0, 19 долара не звучи много. Али на крају 10 година, ваш 1.000 долара би нарастао на 1.106, 71 долара уз сложене камате. Ваша 1% каматна стопа, која се комбинује дневно током 10 година, додала је више од 10% вредности ваше инвестиције.

Да, ово се можда и даље не чини много, али сада размислите шта би се догодило ако бисте успели да уштедите 100 УСД месечно и додајте га том оригиналном депозиту од 1.000 УСД. Након годину дана, зарадили бисте 15, 91 УСД камате, за салдо од 2, 215, 91 УСД. Након 10 година, додајући само 100 УСД месечно, зарадили бисте 732, 09 УСД, што је укупно 13, 732, 09 УСД.

Још увијек није богатство, али то је разуман фонд кишних дана. А то је главна сврха штедног рачуна. Када менаџери новца разговарају о „ликвидним средствима“, они подразумевају сваки посед који се на захтев може претворити у новац. То је, по дефиницији, сигурно од флуктуација на берзи или вредности некретнина. Реално гледано, то је скривени случај.

Ефекат снежне кугле

Да бисте заиста разумели ефекат снега на снегу од сложеног интереса, размотрите овај класични тест случај, које је водио нико други до Бењамин Франклин. Научник, проналазач, издавач и отац-оснивач био је помало сховман, па му је то сигурно поставило смех да покрене експеримент који неће донијети резултате тек 200 година након његове смрти 1790.

Франклин је у својој вољи градовима Бостону и Филаделфији оставио отприлике еквивалент од 4.500 долара. Он је одредио да се улаже под 5% годишње камате у року од 100 година. Затим су три четвртине требало да буду утрошене у вредне сврхе, а остатак је поново уложен за додатних 100 година.

Године 1990. Бостонов фонд имао је око 5, 5 милиона долара. Филаделфија је имала око 2, 5 милиона долара. Због ефеката сложених камата, оба града су успела да надмаше стопу инфлације током 200 година. Међутим, ниједан град није се приближио комбинованим 21 милионима долара које је Франклин израчунао да ће остварити. Разлог је тај што каматне стопе временом варирају, ретко кад достижу 5% годишњу стопу коју је Франклин претпостављао.

Почните рано, често сачувајте

Ипак, Франклин експеримент показао је да сложене камате могу временом да створе богатство, чак и када су камате на дну. Брзо је и лако пронаћи тренутне цене које банке нуде на мрежи. Најбољи штедни рачуни укључују оне које нуде банке код којих се камате на рачуну комбинују свакодневно и не наплаћују се месечне накнаде. Банке често наводе своје каматне стопе као годишњи процентни принос (АПИ), што одражава ефекте сједињења. Имајте на уму да АПИ и годишња процентна стопа (АПР) нису исте ствари, где АПР не укључује мешање.

Доња граница

За разлику од Бењамина Франклина, већина нас нема жељу да тестира колико би наш новац могао да вреди за 200 година. Али сви морамо да издвојимо мало новца за ванредне ситуације. Сложене камате, у комбинацији са редовним доприносима, могу да додају пристојно гнездилно јаје.