Како извршити повлачење тежине 401 (к)

Ако вам је потребна значајна сума новца и не очекујете да ћете имати средства да је вратите, једна од могућих опција је одустајање од штете од 401 (к) код вашег тренутног послодавца. Без тегобе, повлачење је у најбољем случају тешко ако сте млађи од 59½. Повлачење новца, међутим, омогућава да се са вашег рачуна повуку средства како би се задовољиле „непосредне и велике финансијске потребе“, попут покривања трошкова лечења или сахране или избегавања искључења из куће.

Али пре него што се припремите да на овај начин искористите пензијску штедњу, проверите да ли вам је то дозвољено. Послодавци не морају да нуде подизање тешкоћа или два друга начина да бисте добили новац од ваших 401 (к) - кредита и неисплативих повлачења у служби.

Чак и ако вам послодавац понуди меру, требало би бити опрезан када је користите. Финансијски саветници се обично саветују против наплате своје пензијске штедње осим као апсолутно крајње средство. Заправо, с новим правилима која олакшавају повлачење потешкоћа, неки саветници се плаше покретања пензионих фондова на рачун коришћења опција које мање штете дугорочном финансијском здрављу.

Ево шта треба да знате о повлачењу тешкоћа, почевши од онога што требате да докажете да бисте се квалификовали.

Кључне Такеаваис

• Тешко повлачење са рачуна за пензију од 401 (к) може вам помоћи да у малој мери потражите толико потребна средства.
• За разлику од зајма од 401 (к), средства која не треба да се враћају. Али на износ повлачења морате платити порез.
• Повлачење тешкоће може вам дати пензионе фондове без казне, али само за одређене специфичне квалификоване трошкове, као што су осакаћени рачуни за медицину или присуство инвалидности.

Испуњавање права на повлачење заостатка

Одредба "непосредне и велике финансијске потребе" Службе за интерни приход (ИРС) за повлачење тешкоћа не односи се само на ситуацију запосленог. Такво се повлачење може извршити и да задовољи потребе супружника, издржаваног или корисничког права.

Непосредни и тешки трошкови укључују следеће:

• Одређени медицински трошкови
• Трошкови куповине куће за главно пребивалиште
• Школарина и накнада до 12 месеци
• Трошкови за спречавање искључења или деложације
• Трошкови сахране или сахране
• Одређени трошкови за поправак губитака од незгоде у главном пребивалишту (као што су губици од пожара, земљотреса или поплава)

Нећете се квалификовати за повлачење проблема ако имате другу имовину коју бисте могли да искористите да бисте удовољили потребама или осигурању које ће покрити потребу. Међутим, не морате нужно узимати зајам из свог плана пре него што можете поднети захтев за повлачење тешкоће. Тај захтев је елиминисан у реформама које су биле део закона о буџетском буџету донесеног у 2018. години.

Ништа у реформама, међутим, више не чини сигурно да можете предузети тешкоће у дистрибуцији. Та одлука је још увек на вашем послодавцу. „План за пензионисање може, али није дужан да предвиђа расподелу тешкоћа“, наводи ИРС. Ако план допушта такве расподјеле, мора одредити критерије који дефинишу потешкоће, попут плаћања медицинских или погребних трошкова. Ваш послодавац ће тражити одређене информације и евентуално документацију о вашем тешкоћама.

Колико можете повући

Не можете се само повући онолико колико желите; то мора бити износ „неопходан за задовољење финансијских потреба.“ Тај износ може, међутим, укључивати оно што је потребно за плаћање пореза и пенала на повлачење.

Недавне реформе омогућавају да максимално повлачење представља већи део вашег плана 401 (к) или 403 (б). Према старим правилима, могли сте да повучете сопствене доприносе за одлагање плата - износе које сте задржали са платне листе - из свог плана приликом повлачења тешкоћа. Такође, повлачење потешкоћа значило је да не можете дати нове доприносе свом плану у наредних шест месеци.

Извор: Конгрес.гов.

Према новим правилима, ако ваш послодавац то дозвољава, можете повући доприносе свог послодавца плус било какву зараду од улагања поред доприноса за одлагање плата. Такође ћете моћи да наставите са доприносом, што значи да ћете изгубити мање основа за уштеду за пензију и још увек ћете моћи да примате одговарајуће доприносе свог послодавца.

Извор: Конгрес.гов.

Неки би могли тврдити да способност повлачења не само доприноса за одлагање плата, већ и доприноса послодаваца и поврата улагања није побољшање програма. Ево зашто.

Који трошкови повлачења за вас могу коштати

Повлачење тешког смета дугорочно вас боли када је у питању штедња за одлазак у пензију. Уклањате новац који сте издвојили за своје године плаћања и након тога губите прилику да га употребите и да га у међувремену наставите да цените. И бит ћете одговорни за плаћање пореза на доходак од износа повлачења, и према вашој тренутној стопи, која може бити и већа него што бисте је платили да су средства повучена у пензији.

Ако сте млађи од 59½, вероватно је да ће вам се наплатити 10% казне на износ који подигнете.

10%

Казна за повучене пензионе фондове пре 59. године, уз плаћање пореза који не треба да испуњавају критеријуме за одрицање од казне.

Ако сте у тој старосној групи, платиће вам се 10% казне осим ако средства не примите под било којим од следећих околности:

• Корективна дистрибуција. Ово вам се враћа новац као високо компензовани радник за који се сматра да је превише допринео 401 (к) у поређењу с другим запосленима; на тај новац дугује се порез на доходак
• Смрт
• Потпуна и трајна инвалидност
• Квалификовано наређење за родбинске односе, издато као део декларације о разводу)
• ИРС наплаћује планове
• Низ суштински једнаких периодичних плаћања
• Исплата дивиденде из Плана власништва над запосленима
• Медицински трошкови већи од 10% прилагођеног бруто прихода (АГИ)
• Одвојеност запослених од службе након 55 година
• Одређене расподјеле квалификованим војним резервистима позване на активну дужност

Такође, имајте на уму да се правила о повлачењу пенала 401 (к) незнатно разликују од правила за повлачење из традиционалног ИРА-а.

Друге опције за добијање 401 (к) новца

Ако имате најмање 59½, дозвољено вам је да повучете средства са својих 401 (к) без казне, било да патите или не. И власници рачуна било које старости могу, ако им послодавац то дозволи, моћи да позајмљују новац од 401 (к).

Већина саветника, углавном, не препоручује позајмљивање од вашег 401 (к), јер такви зајмови такође угрожавају гнездо јајета које сте акумулирали за своје пензионисање. Али зајам би могло бити вредно размотрити уместо повлачења ако верујете да постоји шанса да ћете успети да га вратите правовремено (са највише 401 (к) с, то значи у року од пет година). Кредити су углавном дозвољени за мање од половине вашег салда од 401 (к) или 50 000 УСД и морају бити враћени са каматама, мада се то враћа на ваш рачун. Ако бисте пропустили плаћање, зајам се претвара у повлачење са већином истих последица као да је настао као један.

Отприлике две трећине од 401 (к) с такође дозвољавају неовлаштено повлачење из употребе. Ова опција, међутим, не обезбеђује средства одмах за хитне потребе. Уместо тога, повлачење је дозвољено како би се средства пренела на другу могућност улагања. Међутим, можете се обратити пореском или финансијском саветнику да бисте истражили да ли ова опција може да задовољи ваше потребе. Заиста је ангажовање професионалних савета који ће вам помоћи да истражите ваше могућности мудро ако размишљате о повлачењу или било каквом другом потезу да бисте одмах добили средства.

401 (к) зајмови морају бити враћени са каматама да би се избегле казне.