Како одредити буџет за куповину свог првог дома

Има пуно непознаница када је у питању власништво над кућама, посебно за купце који први пут купују. Зато је од пресудне важности набавка повољне куће. Али оно што представља приступачно разликује се од купца до другог. Откривање слатког места захтева више од добијања одобрења од хипотекарног зајма.

Од јуна 2019. средња цена новог дома била је већа од 310.000 долара, што представља једну од највећих куповина коју ће многи обавити. Купци који први пут купују купују оно што хипотекарни зајмодавац каже да може себи да приушти, не водећи рачуна о осталим трошковима. То их поставља за финансијске потешкоће, па чак и за потенцијалну оврху ако си не могу приуштити месечну уплату.

Правило од 25% може вас започети

Једно од најједноставнијих начина за израчунавање колико куће можете себи да приуштите је правило 25%, које каже да хипотека не би требало да износи више од 25% вашег прихода месечно. Ако имате друге дугове, додајте их у хипотеку како бисте одредили колико можете да приуштите. Федерална стамбена управа каже да потрошачи могу себи приуштити 29% свог бруто прихода за кућу. То скаче на 41% ако живе без дуга.

Хипотекарни зајмодавци разматрају омјер дуга и прихода потенцијалног зајмопримца приликом одређивања хоће ли позајмити новац. Ако је изнад 43%, потенцијални зајмопримац би, у теорији, био ускраћен. Али, према савезној стамбеној управи, многи зајмодавци спремни су да погледају дуг од 43% у односу на дуг и приход. Рецимо да ваш месечни износ хипотеке износи 1.000 УСД месечно, а остали трошкови 1.000 УСД - месечна исплата дуга била би 2.000 УСД. Са бруто приходом од 6.000 УСД, однос вашег дуга и прихода био би 33%. Ако је тај омјер превисок, можда ћете требати да погледате јефтиније особине.

Трошкови изван хипотеке морају бити у једначини

Добијање унапред одобрења за кредит за становање важан је први корак у процесу куповине кућа, али то је само једна ствар. Купци који први пут морају да утврде све трошкове везане за власништво над кућама и прековремено да би одредили колико куће могу да приуште. Напокон, хипотека на куће није једини текући трошак. Постоје осигурања власника кућа, трошкови одржавања, комуналије и поправке. Размислите само о одржавању. Травњак треба обрезати, снијег треба просипати, а лишће просипати. Сви захтијевају унапријед улагање. У једначину додајте услугу травњака и то је додатни месечни трошак. Затим ту су грејање и хлађење, вода и забава, а да не спомињемо оне неочекиване поправке, које власнике кућа ухвате на опрезу. Будући власници кућа такође морају узети у обзир осигурање куће и порезе.

Сви ти трошкови, као и остали дневни трошкови, морају се урачунати у одређивање колико куће можете себи да приуштите. Ти трошкови могу увелико повећати месечне издатке, чинећи дом који у стварности изгледа као приступачан на папиру. Плаћање хипотеке од 1.500 УСД месечно може бити укусно, али додајте 1.500 УСД месечних трошкова, а управо је постало пуно скупље.

Аконтација треба да диктира куповину

Како би избјегли приватно хипотекарно осигурање (ПМИ), купци кућа морају уложити најмање 20% у куповину куће. Уз предујам испод тог износа, њихова хипотекарна уплата ће порасти било где од 0, 3% до 1, 2% износа кредита. Колико ћете платити у ПМИ-у, између осталог зависи и од величине куће, вашег кредитног резултата и потенцијала да процени имовину. Ако не можете да бацате 60.000 УСД на кући од 300.000 долара, пуцајте за најмање 10%. Што је више зајам, мање камате ћете платити током трајања зајма, а мања ће бити месечна хипотекарна уплата, чак и ако сте погођени хипотекарним осигурањем.

Износ који сте уштедјели за предрачун такође треба да важи и за кућу коју купите. Ако имате довољно да ставите 20% на један дом, али 10% на други, јефтинији дом ће вам пружити више новца за свој долар. Купци који први пут морају такође издвојити новац за трошкове затварања, који могу износити између 2% и 5% од купопродајне цене, у зависности од државе у којој живите. Ако купујете кућу од 200.000 УСД, могли бисте платити између 4.000 и 10.000 УСД само затварање кошта. Што мање морате да финансирате зајам, то ћете ниже камате платити током трајања зајма и пре тога ћете видети поврат своје инвестиције.

Изаберите својство са којим можете да се бавите

Купци који први пут имају пуно жеља, често више него што заправо могу да се носе. Сјајан дом који сједи на живописном брду можда је остварење снова, али лопатање током зимских месеци могло би бити скупа ноћна мора, баш као што је то постављање од 3.000 квадрата супер јефтино док не почнете да обнављате сваку собу у кући . Када разматрају приступачност куће, купци који први пут морају узети у обзир стање имовине и величину. Напокон, велика није увек добра, поготово ако загревање и хлађење поквари буџет.

Последње мисли

Власништво куће је још увек амерички сан за многе, али брзо се може претворити у ноћну мору ако купите погрешан дом. Купци који први пут морају бити сигурни да је кућа коју купују приступачна узимајући у обзир више од само месечне хипотеке. Без неких претходних израчуна, они могу бити богати од куће али сиромашни новцем, што доводи до свих врста финансијског бола.