Инс-анд-оут од банкарских накнада
Да би оствариле профит и платили оперативне трошкове, банке обично наплаћују услуге које пружају. Када вам банка позајми новац, наплаћује камате на кредит. Када отворите депозитни рачун (чек или штедњу), за то постоје и накнаде. Чак и провизије за проверу и штедњу без накнада имају одређене накнаде.
Важно је знати све накнаде које банке наплаћују, као и како смањити или елиминисати што већи број њих. Све започиње разумевањем накнада које банке наплаћују.
Месечне накнаде за одржавање рачуна
Једна од најчешћих и директних накнада коју банке наплаћују је месечна накнада за одржавање рачуна за ваш чековни или штедни рачун. Према „МонеиРатес.цом“, просечна месечна накнада за одржавање износи више од 13 долара месечно. То значи 156 долара годишње само за рачун.
Минималне провизије за равнотежу
Многе банке ће смањити или укинути месечну накнаду за одржавање ако одржавате минимални салдо на свом рачуну. Минимум може бити од 500 до 1000 долара или више. Нажалост, ако паднете испод минимума, морате платити накнаду за одржавање за тај мјесец. Још горе, чак и ако одржавате минимум, ефективно дајете банци бескаматни кредит. Банка може део вашег новца да искористи за зарађивање, а заузврат не добијете ништа.
Накнаде за прекорачење / НСФ
Ако прекомерно потрошите износ на свом рачуну (обично познат као 'одскакање чека'), банка може наплатити прекорачење по цени, познато и као трошак недовољних средстава (НСФ). То се може догодити када пишете чекове на недавном депозиту који банку још није очистио. Поред накнаде за прекорачење рачуна, за коју Банкрате каже да је у 2017. години била просјечно 33 долара по трансакцији на националној разини, ваш одбијени чек може резултирати додатним трошком од стране примаоца ако се ради о пословном или другом повјериоцу.
Накнаде за заштиту од прекорачења рачуна
Један од начина заштите од прекорачења рачуна / НСФ накнаде је избор заштите од прекорачења рачуна. На жалост, ова заштита такође кошта. Уз заштиту од прекорачења рачуна, банка ће вам напредовати довољно да не покренете трошкове прекорачења рачуна и страна прималац ће бити исплаћена. Ваша банка ће вам и даље наплаћивати накнаду за напредовање новца. Тренутна национална накнада за заштиту од прекорачења рачуна такође износи око 33 долара, преноси МонеиРатес.цом.
Накнада за враћање депозита
Ако положите чек од некога ко се одбије, биће вам наплаћена враћена накнада за депозит, за коју "МиБанкТрацкер.цом" каже да износи нешто мање од 13 долара по ставци. Као што можете замислити, ово би такође могло покренути накнаду за заштиту од прекорачења рачуна или прекорачења рачуна ако напишете чекове на овај депозит прије него што ставите додатни новац на свој рачун. Накнаде за враћени депозит могу се појавити због недовољних средстава, заустављања плаћања или чак затвореног рачуна од стране особе која вам је издала чек за полагање.
Додатне накнаде за провјере
Када отворите чековни рачун, вероватно ће вам банка дати бесплатну набавку чекова. У већини банака, након почетне испоруке, морате платити замену. Можете их наручити од своје банке у износу од чак 35 УСД или од приватног добављача, попут Валмарт-а, за око 15 УСД.
Накнаде за благајне
Ако имате разлога да одете у своју банку и набавите чек на благајни - да платите некоме ко жели гаранцију, такав чек ће то очистити, на пример - коштаће вас. Према „МиБанкТрацкер.цом“, просечан чек за благајну кошта око 9 долара.
Накнаде за извјештавање са папирима
У доба када већина људи чита своје банковне изводе путем интернета, није изненађујуће да многе банке наплаћују да вам штампају и шаљу папирну верзију. Накнаде се разликују, али углавном варирају од 1 до 5 УСД.
Накнаде за банкомате
Већина банака вам омогућује бесплатно коришћење њихових аутоматизованих машина за продају рачунара (банкомати). Ако га користите изван мреже своје банке, можда ћете платити тој банци накнаду од око 4 или више долара. Ваша банка такође може наплатити сличну накнаду за обраду вашег коришћења банкомата изван мреже ваше банке. Неки рачуни враћају све АТМ провизије или до одређеног лимита месечно.
Накнаде за трансакционе картице
Неке банке наплаћују накнаду када за обављање трансакција користите своју дебитну картицу (или банковну картицу). За оне који наплаћују накнаду је типично од 1 до 2 УСД. Занимљиво је да вам неки трговци дају награде у облику повраћаја готовине (или попуста) за обављање дебитне куповине, јер су им трошкови нижи. Нећете вјероватно наплаћивати накнаду за кориштење своје дебитне картице на банкомату осим ако није она која није у мрежи ваше банке.
Накнаде за изгубљене картице
Ако изгубите своју дебитну картицу или је из било ког разлога морате заменити, банка може наплатити накнаду од 5 УСД за редовну замену до 30 УСД за брзу услугу. Редовна замена може трајати недељу или дуже. Третман против журбе може бити брз као преко ноћи.
Накнаде за трансакције у иностранству
Можете платити накнаду за девизну трансакцију (ФКС) ако банковном кредитном картицом употребљавате трансакцију која пролази преко стране банке или у другој валути која није амерички долар. Најчешћа девизна накнада износи 3% од укупног износа трансакције.
Накнаде за пренос новца
Пренос путем рачуна, који вам омогућава да некоме платите или да им пошаљете новац скоро тренутно, готово увек долази уз накнаду приликом слања (одлазни жични пренос), а понекад чак и када је примљен (долазни жични пренос). Накнада је обично око 30 долара за одлазне и око 15 долара када постоји накнада за долазни жиро пренос.
Накнаде за повлачење штедње
Правилник Д Федералног осигурања депозита (ФДИЦ) омогућава само шест подизања са сваког рачуна штедног улога који имате сваког месеца. Прекорачење тог износа вероватно ће довести до накнаде у износу од око 15 УСД од ваше банке. Континуирано кршење правила шест повлачења може резултирати затварањем вашег штедног рачуна или претварањем у текући рачун. Провјера рачуна нема ограничење повлачења. Важно је знати да трансфери прекорачења рачуна са вашег штедног рачуна рачунају до шест повлачења која су вам дозвољена сваког мјесеца.
Накнаде за неактивност
Колико год чудно изгледало, некоришћење штедног рачуна или текућег рачуна такође може резултирати накнадом познатом као накнада за неактивност. Нису све банке наплатиле ову накнаду. За оне који то чине, типична накнада износи око 10 УСД. У многим случајевима започиње након отприлике шест месеци неактивности.
Накнаде за затварање рачуна
Банке које наплаћују накнаду за затварање рачуна обично то раде само ако ваш рачун није отворен дуго (често мање од шест месеци). Накнада варира од банке до банке, али може износити и 25 УСД по рачуну.
Негативна камата
Негативна камата која се понекад назива и негативном каматном политиком (НИРП) није накнада сама по себи, већ врста монетарне политике у којој банке плаћају каматну стопу мању од нуле. Ефективно, негативна камата значи да плаћате банку да употреби ваш новац. Негативни интереси се не практикују у САД-у и мале су шансе да ће то икада бити, тврде стручњаци. Теоретски, НИРП би могао бити примењен у периодима снажне дефлације како би подстакао људе да троше или улажу свој новац, уместо да га сачувају (уштеде).
Ако ваш чековни или штедни рачун плаћа мало или никакву камату, а накнаде које плаћате су високе, може имати исти ефекат као негативна камата. Ваш циљ би требао бити да накнада буде што нижа и да избјегнете „негативан утицај на камате“ на ваше банковне рачуне.
Како ограничити банкарске накнаде
У ту сврху, ево неколико начина на које можете смањити или елиминисати банковне таксе да бисте осигурали да новац који положите у чек и штедњу користи ви, а не ваша банка.
Купите рачун за бесплатни чек и рачун за штедњу у банкама на мрежи или у банкама од цигле, а најбоље рачуне који плаћају камате и наплаћују најниже накнаде, посебно за услуге које користите. Ако, на пример, никада не шаљете банковне преносе, не брините за те накнаде и уместо тога се концентришите на услуге, попут широко доступне мреже банкомата, то ће вам бити важно.
Прочитајте фини испис пре пријаве на рачун, који се обично налази у изјави о накнади или разоткривању и често се појављује ситним фонтом при дну веб странице банке.
Редовно проверавајте у изводима рачуна да бисте утврдили неочекиване накнаде и будите сигурни да ћете у будућности избегавати те накнаде.
Испуните минималне захтеве за салдо ако не можете да пронађете рачун са захтевом „без минималног салда“. Обавезно одржавајте равнотежу да бисте избегли накнаду.
Избегавајте фантастичне чекове, који увек коштају више, памтивши да ваше примаоце не брине како ваш чек изгледа - брига их само што ће добити свој новац. Такође, чекови купљени у вашој банци готово су увек скупљи од оних купљених од поузданог приватног добављача.
Користите кредитну картицу - или функцију кредитне картице на вашој дебитној картици - да бисте избегли накнаде за трансакције дебитне картице.
Користите банку која надокнађује накнаде изван банкомата изван мреже и повлачите готовину од службеника за шалтер унутар или у погону да бисте избегли АТМ провизије. Такође, повлачите се рјеђе тако што ћете извадити веће количине готовине која ће бити довољна за ваше потребе у току седмице.
Вратите новац приликом куповине у малопродајном објекту.
Не бирајте заштиту од прекорачења рачуна , али држите картице на свом стању да бисте избегли накнаду за прекорачење или били спремни да трансакције дебитним картицама буду одбијене ако ваш салдо постане пренизак. Постоје предности и недостаци у заштити од прекорачења брзине, па их је најбоље проучити пре него што их почнете.
Повежите уштеду или кредитну линију за провјеру да бисте постигли јефтинију (чак бесплатну) заштиту од прекорачења рачуна .
Ако често користите ту услугу, потражите банку са бесплатним или сниженим услугама преноса рачуна . Неке банке нуде „гломазни“ попуст ако редовно достављате новац.
Користите аутоматизоване клириншке преносе (АЦХ) уместо повезивања средстава. Кошта мање, али је спорији - ½ дана за жичани новац, 1 до 3 дана за АЦХ.
Узмите у обзир услуге пеер-то-пеер (П2П) као што су Попмонеи, Зелле, Гоогле новчаник, ПаиПал или Венмо, уместо банковног пријеноса кад год је то могуће. Као и код АЦХ, П2П може трајати дуже, али је јефтинији.
Доња граница
Банке пружају сјајну услугу, а наша економија вероватно не би могла да функционише без њих. Као што овај чланак јасно показује, ове услуге нису бесплатне. Најбоља заштита је да будете свесни наплате које плаћате и да их не слепо прихватате. Познавање улога и трошкова банкарских рачуна, кредита, накнада и штедње може вам помоћи да избегнете скупе грешке.
Користите савете у одељку Ограничавање банкарских накнада да бисте смањили изложеност и увек се сетите: Ваша банка је посао. Ако вам се не свиђају накнаде које плаћате и не можете их смањити, однесите посао негде другде.