Интернет банке: предности и недостаци

Одлучивање где да банкарите започиње одлуком о врсти институције коју желите. Да ли више волите банку са физичким филијалама и властити банкомат или интернетску алтернативу чије је најосетљивије присуство веб страница или апликација?

Традиционалне и интернетске банке (познате и као "директне") банке нуде и приступ интернету вашем налогу и могућност преноса новца или обављање других задатака уз неколико кликова курсора или додира на екрану вашег телефона. Обоје подлежу истим законима и прописима, са интернетским рачунима који гарантује Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) баш као и рачуни у традиционалним банкама. Сигурност је у целини иста, с тим што обе врсте користе мере као што је енкрипција за заштиту ваших средстава и идентитета.

Али чак и ако су обе врсте на неки начин постале блиски рођаци, остају важне разлике. Директне банке користе своје ниже трошкове да би понудиле боље камате и, често, ниже накнаде. Институције за циглане и минобацаче нуде прикладан низ опција за депозите и друге трансакције - укључујући и могућност услуге лицем у лице у пословници банке када вам је потребна.

Кључне Такеаваис

• Недостатак режијских трошкова даје предност Интернет банкама у односу на традиционалне банке, укључујући мање или ниже накнаде и рачуне код виших АПИ-ова.
• Недостаци Интернет банака укључују недостатак личних односа са банковним особљем, без власничких банкомата и ограничене услуге.

Интернет банкарство: брза историја

Како се комерцијализација интернета развијала почетком деведесетих, традиционалне банке од зидова и морта почеле су да истражују начине пружања услуга на мрежи. Иако у почетку ограничен, успех ових раних напора довео је до тога да су многе банке прошириле присуство на интернету путем побољшаних веб локација које су имале могућност отварања нових рачуна, преузимања образаца и обраде захтева за кредит.

Убрзо су се, међутим, појавиле банке само за интернет, које нуде интернетско банкарство и друге финансијске услуге без мреже филијала. Прва потпуно функционална директна банка осигурана од стране ФДИЦ-а била је Сигурносна прва мрежна банка, која је започела с радом 18. октобра 1995. године. Уз ниже трошкове због недостатка режијских трошкова, Сецурити Фирст и конкуренти који су је пратили могли су понудити веће каматне стопе на депозитне рачуне и смањене накнаде за услуге.

Како је избор виртуалних банака растао, тако се повећало и одушевљење клијената за банкарство путем интернета. Више од 60% власника рачуна извршава барем део банкарства на Интернету, наводи се у последњем извештају (2017-18) о банкарском понашању из ФДИЦ-а.

Професионалне предности Интернет банака

Упркос растућем виртуалном присуству традиционалних банака, конкуренти само путем интернета и даље нуде неке јасне предности за потрошаче.

Боље цене, ниже накнаде

Недостатак значајних инфраструктурних и режијских трошкова омогућава директним банкама да плаћају веће каматне стопе или годишње процентне приносе на штедњу. Највише великодушни од њих нуде чак 1% до 2% више него што ћете зарадити на рачунима у традиционалној банци, јаз који се заиста може надокнадити високим салдом. Иако неке директне банке са посебно издашним АПИ нуде само штедне рачуне, већина њих нуди штедне рачуне високог приноса, депозитне потврде (ЦД-ове) и ЦД-ове без казна за рано подизање.

У директној банци постоји мања вероватноћа да ћете се натерати са широким распоном накнада, попут оних за одржавање рачуна отвореним са ниским салдом, вршење директних депозита или плаћање чеком или дебитном картицом. Рачуни у директним банкама имају већу вероватноћу да не носе минималне салдо или накнаде за услуге.

Боље онлине искуство

Традиционалне банке много улажу у побољшање своје виртуелне присутности и услуга, укључујући покретање апликација и надоградњу веб локација. Али све у свему, чини се да ће директне банке задржати предност када је у питању искуство интернет банкарства.

Испитивање клијената банака и банака за 2018. годину установило је да традиционалне банке заостају за директним банкама у областима које су највише важне за клијенте, укључујући квалитет банкарског искуства и брзину и једноставност трансакција.

1% до 2%

Јаз између каматних стопа зарађених на рачунима у традиционалним банкама и банкама само за интернет.

Слабости Интернет банака

Банкарство путем онлине банке такође има свој део недостатака и непријатности.

Нема личних односа

Традиционална банка пружа могућност да се упознате са особљем у вашој филијали. То може бити предност ако и када су вам потребне додатне финансијске услуге, као што је зајам или имате потребу да измените своје банкарске аранжмане. Руководилац банке обично има дискреционо право у промени услова на вашем рачуну ако се промене ваше личне околности или у враћању обавезне накнаде или накнаде за услуге.

Мања флексибилност трансакција

Лични контакт са банкарским особљем не односи се само на упознавање вас и ваших финансија. За неке трансакције и проблеме непроцењиво је одлазак у филијалу банке.

Узмимо, на пример, депоновање средстава, ону најосновнију банкарску трансакцију. Депонирање чека могуће је код директне банке помоћу његове банкарске апликације за снимање слике чека, страга и сприједа. Међутим, полагање готовине је прилично тежак у многим банкама на мрежи. Дакле, вреди проверити политику банке да ли је то нешто што планирате често радити. Међународне трансакције могу бити и теже или чак немогуће код неких директних банака.

Одсуство сопствених банкомата

Будући да им недостају сопствене банкарске машине, интернетске банке се ослањају на то да клијенти користе једну или више банкоматских мрежа попут мрежа АллПоинт и Циррус. Иако ови системи нуде приступ десетинама хиљада машина широм земље - чак и широм света - вреди проверити доступне машине у близини где живите и радите.

Проверите и за било какве надокнаде које можете платити за коришћење банкомата. Иако многе директне банке нуде бесплатан приступ мрежним банкоматима или ће вам рефундирати месечне трошкове који постоје, понекад постоје ограничења у броју бесплатних банкоматских трансакција које можете извршити у датом месецу.

Више ограничених услуга

Неке директне банке можда не нуде све свеобухватне финансијске услуге, попут рачуна осигурања и брокерских рачуна које нуде традиционалне банке. Традиционалне банке понекад нуде посебне услуге лојалним клијентима, као што су повољне цене и савети о инвестирању без додатних трошкова.

Поред тога, рутинске услуге попут овере и гаранције банковног потписа нису доступне на мрежи. Ове услуге су потребне за многе финансијске и правне трансакције.

Доња граница

Традиционалне банке и банке које имају само интернет имају своје предности. У основи, морате одлучити да ли услуга и лични додир установа за опеке и минобацаче превазилазе често веће трошкове, у смислу нижих камата и бројних накнада, банкарства тамо.

Такођер је вриједно размислити о подјели вашег пословања између сваке од њих. Тачно, овај аранжман можда није практичан за вас, а накнаде за држање више рачуна могу бити проблем. Али, коришћење рачуна и у традиционалној и у интернетској банци може олакшати најбоље из оба света - веће каматне стопе, заједно са приступом личној помоћи код трансакција и проблема када вам затребају.