Медицаре 101: Да ли су вам потребна сва 4 дела?

Можда се сами ближите 65. години или једноставно желите схватити како Медицаре функционише како бисте могли помоћи члану породице или пријатељу. Неки људи који се пријаве на Медицаре пензионисани су; други још увек раде.

Где год да сместите, испуњавате услове за Медицаре када навршите 65 година и у већини случајева морате да се упишете. Тренутно је више од 56 милиона људи уписано.

Позадина

Медицаре је национални програм здравственог осигурања Сједињених Држава за грађане и неке сталне легалне становнике. Генерално, квалификујете се за Медицаре када напуниш 65 година на основу радног стажа или запосленог супружника. Људи млађи од 65 година са квалификованим инвалидитетом такође су обухваћени Медицаре-ом. „Свако ко је одобрен и примао бенефиције за социјално осигурање током две године испуњава услове за Медицаре делове А и Б“, каже Цхрис Цоопер, ЦФП®, ЦхФЦ, ЕА, МСФС, председник, Цхрис Цоопер & Цомпани, Сан Диего, Калифорнија .

Ако имате дете са озбиљним здравственим потешкоћама које ће ускоро напунити 18 година, важно је да проверите да ли се треба пријавити на Медицаре (према Закону о повољној нези можете своје дете покрити и према сопственој политици до 26. године) .

Медицаре се развијао током година и сада има четири дела. Неке су обавезне за све уписнике; други су факултативни.

Део А: Болничко осигурање

Део А покрива трошкове боравка у медицинској установи. Када се пријавите на Медицаре, аутоматски добијате део А. За већину људи нема трошкова за добијање дела А.

Услуге обухваћене у делу А укључују тестове, операције, посете лекару, болничку негу стана у кућним установама у болницама и квалификованим установама за негу, болничку негу, кућне здравствене услуге и болничку негу у верској немедицинској здравственој установи - установи која пружа медицинске услуге које се поклапају са одређеним верска уверења.

Ово звучи директно, али није. На пример, обухваћена је неге у дому, али део А не покрива боравак пацијента у болничком дому. Поред тога, ако сте хоспитализовани, одбитка за ваш део А је од 1316 УСД од 2017. године.

Ако остајете дуже од 60 дана, морате платити део дневних трошкова. Ако сте примљени у болницу више пута током године, можда ћете морати сваки пут да платите 1316 одбитних долара.

Након што сте провели 60 дана у болници, морате плаћати 329 долара дневно у оквиру сопствених трошкова; ово се повећава на 658 долара дневно након 90 дана. Једном када се покриће потроши, морат ћете платити пуни трошак остатка вашег боравка у болници.

Део Б: Лекари и тестови

Део Б покрива све што вам је учињено: лекарске услуге, медицинска опрема, амбулантна нега и кућна здравствена заштита. Остали примери покривене неге укључују услуге хитне помоћи, амбулантне процедуре, куповину крви, мамографије, рехабилитацију срца и лечење рака.

Треба да се упишете у део Б ако на пример немате „кредибилно покриће“ из другог извора - послодавца или супружника.

Помоћу дела Б плаћате месечну премију. Ако се не упишете и немате веродостојно покриће, можда ћете морати да платите казну. Према Медицаре.гов, стандардна премија у 2017. износи 134 долара месечно за покриће дела Б, са одбитком од 183 долара. Једном када примите социјално осигурање, премија се одузима од чека за социјално осигурање.

Једном када испуните свој одбитни износ, плаћате 20% цене услуге коју је одобрила Медицаре, под условом да ваш лекар прихвати задатак Медицаре.

Али пазите - на вашим 20-постотним трошковима нема ограничења. Ако су ваши медицински рачуни за одређену годину били 100.000 УСД, били бисте одговорни за 20.000 УСД тих трошкова, плус трошкове настале под кровним деловима А и Д. Не постоји максимум живота. „Хлађење и потенцијално погубно за хроничне болести попут рака - Америчко медицинско удружење процењује да корисници Медицаре без Медигапа (види доле) могу да потроше 25% до 64% ​​свог прихода на медицинске трошкове“, каже Катхрин Б. Хауер, МБА, ЦФП ®, ЕА, финансијски саветник са Вилсон Давид Инвестмент Адвисорс-ом из Аикена, СЦ, и аутор „Финансијског савета за Америку плавих огрлица“.

С друге стране, не плаћате ништа за већину превентивних услуга, попут дијабетеса и прелива грипа, ако те услуге примате од пружатеља здравствене услуге, који прихвата плаћање Медицаре-ом.

Шта се делови А и Б не покривају

Дуготрајна њега је највећа и најважнија ставка коју традиционални Медицаре не покрива. Ако вам је дијагностицирано хронично стање за које је потребна стална помоћ за личну негу, она врста која захтева установу за коју се пружа помоћ, Медицаре неће покрити никакав трошак. Ово укључује помоћ у свакодневним активностима, као што су купање и облачење.

Према подацима медицаре.гов, најмање 70% особа старијих од 65 година у неком тренутку ће требати дуготрајну његу. „Медицаре никада није требало да плати дугорочну негу, “ каже Царлос Диас Јр., менаџер богатства, Екцел Так & Веалтх Гроуп, Лаке Мари, Фла. „Да бисте се побринули за ове трошкове, погледајте дугорочно осигурање за негу, полиса животног осигурања са возачем дуготрајне неге (додатак), посебно дизајниран ануитет за дугорочну његу (насупрот ануитету са хроничним возачем) или чак животно решење, које ће стару полису животног осигурања претворити у одређени износ средстава. "

Остали непокривени предмети укључују рутинску негу зуба или очију, протезе, козметичку хирургију, акупунктуру и слушни апарат.

Део Ц: Предност медицаре

Такође познат као Медицаре Адвантаге, део Ц је алтернатива традиционалном покривању Медицаре-ом. Покривање обично укључује све делове А и Б, план лекова на рецепт (део Д) и евентуално друге погодности. Делом Ц управљају приватне осигуравајуће компаније које наплаћују вашу Медицаре уплату од савезне владе.

У зависности од плана, можда ћете морати или нећете морати да плаћате додатну премију за део Ц. Не морате да се упишете у предностни план - и они имају ограничења, као што су можда да не покривају здравствену заштиту ако нисте далеко од свог матична регија - али за многе људе ови планови могу бити бољи посао од плаћања засебно за делове А, Б и Д. Ако сте задовољни покривањем ХМО-а, можда ћете пронаћи ове сличне.

Део Д: Лекови на рецепт

Покривеност лековима на рецепт, позната као Део Д, такође управљају приватне осигуравајуће компаније. Део Д је потребан уколико немате план лекова на рецепт из другог извора, укључујући план Медицаре Адвантаге. Овисно о вашем приходу, можете платити и до 76, 20 УСД уз премију вашег плана месечно од 2017. (Та додатна цифра је за људе са примањима изнад 214.000 УСД [подношење пореза појединачно] или ожењени / заједнички подносећи приходе изнад 428.000 УСД.)

У зависности од вашег плана, можда ћете морати да се састанете са годишњим одбитком пре него што ваш план почне да покрива прихватљиве трошкове лекова.

Планови Медицаре имају јаз у покривању - привремено ограничење онога што ће план лекова покрити. Често се назива рупа с крофнама, та празнина почиње након што сте ви и ваш план у 2017. потрошили 3700 долара на комбиноване трошкове, и неће се затворити све док нисте потрошили 4.950 долара из свог џепа. Након што уплатите више од 4.950 долара, улазићете у катастрофалне покривености, под којима ћете платити малу доплату за лекове на рецепт.

Док се налазите у рупи с крофнама, ипак ће вам се наплатити 40% трошкова лијекова који су покривени робном марком у 2017. години и 51% генеричких производа. (До 2020. године биће вам наплаћено само 25% трошкова генеричких производа.)

Свака држава има могућности осигурања које ће затворити јаз у покривању, али за њих је потребна додатна премија.

Медигап и Медицаре Адвантаге

Људи који имају само традиционалне Медицаре - делове А, Б и Д - могу платити рачуне који нису покривени Медицаре-ом. Да би затворио ове празнине, већина прималаца се уписује у неки облик Медигап осигурања или у Медицаре Адвантаге план (види део Ц, горе). Једна важна ствар коју треба знати о Медигапу: Она само надопуњује Медицаре; то није самостална политика. Ако ваш лекар не узме Медицаре, осигурање компаније Медигап неће платити поступак.

Покривеност Медигап-ом стандардизује Медицаре, али нуде је приватне осигуравајуће компаније.

„Препоручујем својим клијентима да купују Медигап политике како би покрили своје потребе. Иако су премије веће, много их је лакше испланирати него што би то могле бити велике издатке са сопственим џепом с којима би се могли суочити да имају мању покривеност “, каже Патрицк Траверсе, оснивач МонеиЦоацх-а, Мт. Пријатно, СЦ

(Сазнајте више о покривености Медигап-ом на медицаре.гов. Погледајте такође, Медигап вс. Медицаре Адвантаге: Шта је боље?)

Доња граница

Традиционална покривеност Медицаре-ом, дефинисана као делови А, Б и Д, почиње у доби од 65 година - раније, у случају одређених оштећења. Једном када навршите 65 година, обавезно је да имате здравствено осигурање преко Медицаре или неког другог плана осигурања.

Да бисте сазнали више о томе како функционише сваки од четири дела, прочитајте „Медицаре & Иоу“, службену публикацију Медицаре која детаљније објашњава план. Преузмите или затражите копију публикације на медицаре.гов.