Најважнији фактори који утичу на хипотекарне стопе
Хипотекарне каматне стопе имају врло значајан утицај на укупне дугорочне трошкове куповине куће путем финансирања. С једне стране, хипотекарни зајмопримци траже најниже могуће стопе; с друге стране, хипотекарни зајмодавци морају управљати ризиком кроз каматне стопе које наплаћују. Најниже хипотекарне каматне стопе доступне су само зајмопримцима који имају најмасовније финансије и звездане кредитне историје.
Иако финансијско здравље зајмопримаца утиче на то колико добра каматна стопа може да добије, већи економски фактори и владина финансијска политика утичу на читав универзум хипотекарних стопа. Можете то свести на ових пет важних фактора. Сви представљају основна правила понуде и потражње у једном или другом облику. То је мало техничко, али учење ових принципа пружиће вам добар начин да размишљате о томе шта плаћате сада и шта би могло да дође у будућности.
Инфлација
Постепено кретање цена услед инфлације је суштински фактор укупне економије и пресудан фактор за хипотекарне зајмодавце. Инфлација временом еродира куповну моћ долара. Хипотекарни зајмодавци углавном морају одржавати каматне стопе на нивоу који је барем довољан да би се превазишла ерозија куповне моћи путем инфлације како би се осигурало да њихови камати враћају стварну нето добит.
На пример, ако су стопе хипотеке на 5%, а ниво годишње инфлације је 2%, стварни принос на зајам у смислу куповне моћи долара, зајмодавац добија само 3%. Стога хипотекарни зајмодавци пажљиво прате стопу инфлације и у складу с тим прилагођавају стопе.
Ниво економског раста
Показатељи економског раста, као што су бруто домаћи производ (БДП) и стопа запослености, такође утичу на стопе хипотеке. Виши нивои економског раста углавном производе веће приходе и већи ниво потрошње, укључујући више потрошача који траже хипотекарне кредите за куповину кућа. То је све добро, али пораст укупне потражње за хипотекама има тенденцију да убрза стопе хипотеке веће. Разлог: Зајмодавци имају само толико новца на располагању за позајмљивање.
Наравно, супротан ефекат је резултат слабљења економије. Запосленост и плаће опадају, што доводи до смањене потражње за кућним кредитима, што заузврат врши притисак на камате које нуде хипотекарни зајмодавци.
Монетарна политика Федералних резерви
Монетарна политика коју води Федерална банка резервних банака један је од најважнијих фактора који утиче на економију уопште и посебно на каматне стопе, укључујући хипотекарне стопе. Федералне резерве не одређују посебне каматне стопе на хипотекарном тржишту. Међутим, његове акције утврђивања стопе фондова Феда и прилагођавање понуде новца према горе или према доље имају значајан утицај на каматне стопе доступне јавности позајмљивачу. Генерално, повећање новчане масе врши притисак на стопе, док заоштрава стопе притиска новца нагоре.
Тржиште обвезница
Банке и инвестиционе компаније продају хипотекарне хартије од вредности (МБС) као инвестиционе производе. Приноси доступни овим дужничким хартијама морају бити довољно високи да привуку купце. Део ове једначине је чињеница да државне и корпоративне обвезнице нуде конкурентне дугорочне инвестиције са фиксним дохотком. Новац који можете зарадити на овим конкурентним инвестиционим производима утиче на приносе МБС понуде. Опште стање већег тржишта обвезница индиректно утиче на то колико зајмодавци наплаћују хипотеке. Зајмодавци морају да произведу довољне приносе за МБС да би их учинили конкурентним на укупном тржишту осигурања дуга.
Оно што се често користи као мјерило државних обвезница на које хипотекарни зајмодавци често везују своје каматне стопе је принос од 10-годишњих државних обвезница. Обично је просечан принос за МБС изнад 10-годишњег приноса државних трезора приближно 1, 7%. МБС продавци морају да нуде веће приносе, јер отплата није загарантована 100%, као што је случај са државним обвезницама.
Услови на тржишту становања
Трендови и услови на тржишту становања такође утичу на стопе хипотеке. Када се гради мање домова или се нуде на препродају, пад куповине кућа води ка смањењу потражње за хипотекама и притисцима на камате. Недавни тренд који се такође примењује притиском на ниже цене је све већи број потрошача који се одлучују за најам, а не за куповину куће. Такве промјене расположивости домова и потражње потрошача утичу на ниво на којем хипотекарни зајмодавци одређују рате кредита.
Доња граница
Стопе хипотеке везане су за основна правила понуде и потражње. Чимбеници попут инфлације, економског раста, монетарне политике Феда и стања тржишта обвезница и станова играју се у игри. Наравно, ваше финансијско здравље утицаће и на каматну стопу коју добијате. Зато се потрудите да будете што здравији. За више погледајте како каматне стопе делују на хипотеку .
Наставите са читањем
- Погледајте тренутне хипотекарне цене
- Како каматне стопе делују на хипотеку
- Разумевање структуре хипотекарног плаћања
- Хипотекарни бодови: у чему је поента?
- Хипотеке: Фиксна стопа против Подесива стопа
- Хипотека са фиксном или променљивом стопом: Шта је сада боље?
- Проналажење најбољих стопа хипотеке
- Имате добру хипотеку? Закључај!
- Прогнозирање хипотекарних стопа: куповина, продаја или реффи?
- Хипотека подесива стопа: шта се дешава када каматне стопе порасту
- Како каматне стопе утичу на тржиште становања
- Да ли је цена куће или каматна стопа важнија?
- Куповина хипотекарних стопа