11 ствари које можда не знате о својој ИРА-и

Једна од најважнијих карактеристика вашег индивидуалног пензијског рачуна (ИРА) је да је то "појединачни" рачун. Можете прилагодити своје депозите и повући подизање средстава када то желите, а ви сте одговорни за плаћање пореза на дистрибуцију. Можете чак и да контролишете шта се са њим догоди након што умрете. Желите да искористите све што ваша ИРА може понудити? Прочитајте неколико мало познатих функција које ће вам помоћи да најбоље искористите своје прилоге.

Кључне Такеаваис

• Можете имати више традиционалних и Ротх ИРА-ова, али укупни доприноси (у готовини) не могу прелазити годишњи максимум (у 2019. години 6.000 УСД или 7.000 УСД ако имате 50 или више година), а ваше могућности улагања могу бити ограничене од стране ИРС-а.
• Губици ИРА и ИРА накнаде могу бити одбитни за порез.
• РМД-ови се морају преузети са традиционалних ИРА-а након што навршите 70½, али их није потребно повући са свих ваших ИРА рачуна.
• Можете да преместите ИРА рачун из једне финансијске институције у другу путем преноса или пребацивања; једна опција: да брокерска кућа управља вашим налогом.
• Корисник супружника (али не и изванбрачни партнер) може тражити наслеђену ИРА као своју и дати нове прилоге на рачуну и контролисати дистрибуције.
• Свако ко је зарадио приход и млађи је од 70 година може да допринесе традиционалном ИРА-у; за Ротх ИРА, не постоји горња старосна граница.

1. У реду је имати више ИРА

Могуће је завршити с више ИРА из више разлога. Ево примера:

• Имали сте постојећу Ротх ИРА, а затим преврнули стари 401 (к) у традиционални ИРА.
• Ваш прилагођени бруто приход (АГИ) порастао је до тачке када више нисте имали право да доприносите Ротх ИРА-у, па сте отворили традиционални ИРА.
• Наследили сте ИРА, а већ сте имали неко своје.
• Задржали сте Ротх ИРА и отворили традиционални ИРА како бисте искористили предности пореског одбитка.

Доприните онолико ИРА колико желите, али укупан износ који можете положити у свим ИРА-има ограничен је на годишњи максимум. Годишњи максимални допринос за 2019. годину је 6.000 УСД (или 7.000 УСД ако имате 50 или више година). Дакле, ако Боб, 42 године, положи 2.000 УСД на свој традиционални ИРА, он може на рачун Ротх-а давати не више од 4.000 УСД током исте године.

2. Доприноси за редовне ИРА морају да буду у готовини

Када редовно дајете допринос својој ИРА-и током године, то се мора извршити у готовини. Ово ограничење се не односи на дистрибуцију хартија од вредности које се превртају, јер се оне углавном морају пребацити у натури.

3. Губици могу бити опорезовани порезом

Једна од главних предности рачуна ИРА-е је могућност одлагања пореза на добитак и приход од улагања. Не можете да користите губитке унутар ИРА-е за надокнаду добити, али ако укупни салдо дистрибуирате од традиционалног ИРА-а и износ је мањи од вашег основног рачуна на рачуну, тај губитак можете одбити.

Тачније, ИРС вам омогућава да одбијете губитке на традиционалном ИРА-у са следећим упозорењима:

• Када сте у потпуности повукли сва средства из свих својих традиционалних, СЕП и СИМПЛЕ ИРА-ова током године и укупни износ основице је мањи од укупног износа и
• Након што сте комбиновали губитак са осталим разним одбитцима, можете да одузмете само износ губитка који прелази 2% вашег АГИ

"Исто правило важи за Ротх ИРА, " каже Цурт Схелдон, ЦФП®, ЕА, АИФ®, председник и главни планер, ЦЛ Схелдон & Цомпани, ЛЛЦ, Алекандриа, Ва. "Једном када се испразне сви Ротх ИРА-и - сва средства су подељена - можете да одузмете губитке до износа вашег доприноса (основе) у долару. "

4. Не морате узимати РМД од свих својих ИРА-ова

Власници традиционалних ИРА-а морају почети узимати потребне минималне расподјеле (РМД) до 1. априла године након што напуне 70½ година. Минимални расподељени износ заснива се на стању на рачуну 31. децембра прошле године и очекиваном животном веку власника. За сваку годину након тога, РМД се мора повући.

Ако имате више традиционалних ИРА-ова, не морате узимати РМД од свих. Можете комбиновати укупне износе РМД за сваки ИРА и узети укупан износ од једне ИРА или комбинације ИРА-а. Можете, на пример, ликвидирати улагања у једну ИРА над инвестицијама у другој.

5. Различита правила Владини супружници и корисници изван супружника

Једна од предности посједовања ИРА-е је могућност да средства директно пребаците на кориснике без проласка кроз пробни рад. Супружнички корисници могу тражити наслеђене ИРА-е као своје - флексибилност која омогућава супружнику да даје нове доприносе наслеђеном ИРА-у и контролише дистрибуцију.

"Супружник има пуно могућности када наследи ИРА", каже Јиллиан Нел, ЦФП®, ЦДФА, директорка финансијског планирања, Легаци Ассет Манагемент, Инц., Хоустон, Текас. "Могу то учинити властитим ИРА-ом или ИРА-ом одређеног од стране корисника. Потоњи ће се догодити ако супружник није млађи од 59 година и треба да извади новац из било ког разлога. Кориснички рачун би избегао 10% казна коју дугује дистрибуцији ИРА-е. власницима који су млађи од 59½. "

Небрачни корисници не могу третирати наслеђене ИРА-е као своје. Не могу им додати, а они морају у потпуности ликвидирати рачун у року од пет година од смрти власника или их расподијелити током животног вијека. Опћенито, доступне опције дистрибуције овисе о старости у којој умире власник ИРА-е. Имајте то на уму ако планирате да оставите имовину ИРА својој деци или унуцима.

6. Можете да пребаците или пребаците свој ИРА

Појединцима је уобичајено да преносе рачуне из једне финансијске институције у другу. Ако само одлучите да задржите исти тип ИРА рачуна код друге компаније, средства можете да преместите као трансфер или као пребацивање.

Преносом средства се достављају директно од једне финансијске институције другој, а трансакције се не пријављују ИРС-у. „Када премјештате средства у својој ИРА-и, можете директно извршити трансфер из једне финансијске институције у другу без обзира на број пута годишње. Будите свјесни да свака фирма може имати подешавање рачуна и накнаде за затварање, као и годишњу накнаду, па будите свесни ове оптужбе приликом извршавања чврстих промена ", каже Ребека Давсон, финансијска саветница у Лос Анђелесу у Калифорнији.

Пребацивање подразумева преношење имовине себи и пребацивање износа у року од 60 дана. "Када се групни пензиони план, као што је 401 (к), пребаци у ИРА, ако се превртање изврши на исправан начин, он може сачувати неке од користи од плана од 401 (к). Због тога може имати смисла да се изврши 401 (к) у ИРА пребацивање пре него у ИРА допринос ", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.

Можда ћете моћи да пребаците имовину ИРА-е на план величине 401 (к), али план то мора дозволити и одредити да ли се пребацивање може обавити у року од 60 дана или ако се средства морају уплатити директно у план .

7. Можете бити у могућности да одбијете ИРА таксе од пореза

Компаније за финансијске услуге могу наплаћивати годишње надокнаде за надокнаду за трансакције за куповину или продају инвестиција. Поред тога, они могу наплаћивати административне таксе, које бисте могли да одузмете користећи 1040 Прилог А. Да ли се таксе одбијају, зависи од тога да ли се плаћају средствима унутар ваше ИРА или средствима изван ваше ИРА-е.

8. Ваш ИРА може бити ануитет

Ваш ануитет може да функционише по истим правилима као ИРА ако је средство финансирања појединачни пензиони ануитет. Једна предност је што су политике ануитета дизајниране тако да осигурају пензијски приход за живот.

9. ИРА-и могу бити управљани налозима

Брокерски рачуни омогућавају вашем финансијском савјетнику дати писмену овлашћење за доношење одлука о инвестирању и рутинске трансакције, а да вас претходно о томе не обавијесте. Често се за вођење рачуна наплаћује паушална накнада. Ова врста активности је дозвољена за ИРА-е, под условом да ваш брокер има уговор с вама да дозволи такве радње.

"Ја сам прави заговорник за професионално управљање великим ИРА рачунима. Квалитетни саветник за инвестиције може да изгради јефтини прилагођени портфељ и надгледа га ради неопходних промена. Могу да искористе хиљаде доказаних опција улагања и прилагоде се променама у вашој ситуацији., иновације производа или промене у економији ", каже Дан Данфорд, ЦФП®, Породични инвестициони центар, Ст. Јосепх, Мо." Као професионалац, бринем се кад пензионери имају велики портфељ и желе да уштеде новац радећи га сами . Превише пута сам видео лоше резултате. За већину људи то је паметно и певасто је фунта. "

10. Могућности улагања могу бити ограничене

ИРС ограничава које врсте инвестиција се могу држати у ИРА-у, али ваша финансијска институција може имати додатна ограничења имовине. ИРС дозвољава, на пример, неколико златника и сребра, али већина финансијских институција неће. Слично томе, неке компаније узајамног фонда не дозвољавају да се појединачне акције држе у својим ИРА-има.

11. Старост је само број, углавном

Свако ко је млађи од 70 година у години и прима плату, напојнице или плаће по сату за свој рад (зарађени приход) може допринети традиционалном ИРА-у, укључујући малолетнике. То значи да ваша деца могу почети да штеде за пензију чим добију први посао. ИРА је одлична опција за децу која зарађују више него што намеравају да потроше јер омогућава дугорочно уштеду пореза.

" Када почнете са улагањем надмашује колико уложите, " каже Мицхелле Буонинцонтри, ЦФП®, ЦДФА ™, Нев Дирецтион Финанциал Стратегиес, ​​ЛЛЦ, Пхоеник, Ариз. "Ако сте зарадили зараду, започните ИРА као тинејџер, по могућности Ротх ИРА, је одлична идеја. Она може имати значајан утицај на вашу пензиону штедњу коришћењем моћи обједињавања камата. "

Пореска казна за рану дистрибуцију охрабриће вашу децу да одвоје узимање расподјеле од ИРА-е, истовремено им нудећи могућност употребе средстава за колеџ или до 10.000 долара за куповину свог првог дома без казне. Такође вашу децу учи вредности улагања у раној младости.

Старији грађани могу наставити да доприносе на Ротх ИРА рачунима све док су остварили приход. Ово је одличан рачун за новац који ће на крају прећи као наследство. Међутим, кад достигнете старост 70½, више не можете давати редовне ИРА доприносе традиционалним ИРА-има.

Доња граница

Појединачни пензиони рачуни имају уграђену флексибилност. Разумевање начина рада различитих функција може вам помоћи да прилагодите своју пензиону штедњу у складу са вашим потребама. Ако тражите више информација о томе гдје започети, истражите најбоље посреднике за ИРА-е.