Узајамна штедионица (МСБ)
Узајамна штедионица је врста штедљиве институције која је првобитно дизајнирана за опслуживање појединаца са ниским приходима. Историјски, ови појединци су улагали у дугорочну имовину са фиксном стопом, као што су хипотеке. Покренуте 1816. године, прве узајамне штедионице (МСБ) биле су Филаделфијско штедно друштво и Бостонова установа за штедњу. Већина МСБ-а имала је примарне локације у средњоатлантским и индустријским североисточним регионима Сједињених Држава. До 1910. године било је 637 ових институција.
Како функционише узајамна штедионица (МСБ)
МСБ су углавном биле успешне све до 1970-их. Током 1980-их, прописи који уређују шта МСБ могу да улажу, заједно са оном каматном стопом коју би могли да плате купцима, у комбинацији са растућим каматним стопама, проузроковали су велике губитке МСБ-овима. Сходно томе, многе МСБ нису успеле 1980-их; други су се спојили, постали комерцијалне банке или прешли у акцијски облик.
Кључне Такеаваис
- Депозити узајамних штедионица (МСБ) осигурани су ФДИЦ-ом.
- Узајамне штедионице омогућавају клијентима да воде рачуне са малим билансима, истовремено зарађујући камату.
- Ако отворите рачун у узајамној штедионици, сматрате се „власником“ у банци, јер узајамне штедионице немају спољне акционаре као традиционалне банке.
МСБ традиционално улажу у хипотеке. Појединци и предузећа користиће хипотеке за обављање великих куповина некретнина без плаћања целокупне вредности унапред. Хипотека са фиксном стопом (која се такође назива „традиционална“ хипотека) постоји хипотека подесива стопа (АРМ). Иако је хипотека обично уговор између корисника кредита и зајмодавца, хипотеке се могу сабрати и постати доступне за улагање од стране уговорних страна.
Узајамне штедионице дају локалне или регионалне самоуправе и не нуде капитал, већ је банка у власништву својих чланова, а било који профит дијели се међу члановима.
Узајамне штедионице против кредитне уније
Као и узајамне штедионице, кредитне уније су биле други облик финансијске институције изван традиционалне комерцијалне банке. Иако кредитне уније и узајамне штедионице нуде углавном сличне услуге (нпр. Прихватање депозита, позајмљивање новца и продаја финансијских производа попут кредитних и дебитних картица и депозитних потврда или ЦД-а), постоје кључне структурне разлике.
Те разлике у великој мери окружују начин на који две врсте институција остварују приход. Иако узајамне штедионице функционишу како би оствариле профит за своје акционаре чланице, кредитни синдикати дјелују као непрофитне организације, дизајниране да служе својим члановима, који су и де фацто власници.
Чланови кредитних синдиката ће окупити свој новац (тј. Откупити акције у задрузи); ова средства омогућавају члановима да међусобно пружају зајмове, захтевају депозитне рачуне и друге финансијске производе и услуге.
Већина кредитних синдиката је знатно мања од банака са становништвом. Обично се фокусирају на служење одређеном региону, индустрији или групи. На пример, Савезна кредитна унија морнарице (НФЦУ) има 300 филијала, углавном у близини војних база и највећа је кредитна унија по величини имовине у САД-у и отворена је за припаднике војске.
Посебна разматрања
Комерцијалне банке зарађују новац наплаћујући приход од камата на кредите које дају клијентима. Депозити клијената, као што су чекови и рачуни на новчаном тржишту, пружају банкама капитал да дају кредите. Каматна стопа коју банка наплаћује за оно што позајмљује обично је већа од оне коју плаћа на депозите.