Хипотека без предујма: Како је добити

Аконтације су традиционално најскупљи елементи нове куповине куће. Ови трошкови из властитог џепа реалност су за већину људи јер је изузетно мало хипотека доступно без једне. Али то није увек био случај. У ствари, хипотеке за смањивање или смањивање новца без смањења новца биле су лако доступне пре урушавања хипотекарних хипотека 2008. године, када су вредности куће брзо расле а кредитне смернице биле мање.

Данас су кућни зајмови без отплате доступни само особама које могу да документују одговарајуће приходе потребне за враћање кредита. Такви купци кућа морају такође показати минималне кредитне оцене од 620. Приватни зајмодавци могу захтевати још веће кредитне оцене.

Срећом, постоји неколико програма за које се неки амбициозни власници кућа могу квалификовати. Овај чланак наводи неке од ових мање познатих опција зајма.

Кључне Такеаваис

• Аконтације су традиционално најскупљи елементи нове куповине куће. Ови трошкови из џепа све су само неизбјежни, јер је изузетно мало хипотека доступно без једне.
• Данас су кућни зајмови без отплате доступни само појединим особама, које могу документовати адекватан приход потребан за враћање зајма. Такви купци кућа морају такође показати добру кредитну оцену, са минималним резултатима од 620.
• Постоје неки програми без плаћања рата за које се могу квалификовати одређени људи.

ВА кредити

Војне породице и ветерани могу се квалификовати за зајам од ВА (Ветерански послови) који нуди 100% финансирање. Овај програм осигурања доступан од Другог светског рата гарантује зајмове до одређеног лимита - обично 424, 100 УСД. Ови кредити не само да не одобравају предујам, већ се хипотекарно осигурање од 2, 15 бодова може умотати у кредит. Квалификације кредита разликују се од зајмодавца до зајмодавца, али за њих углавном је потребан однос дуга и прихода од око 41%. Подносиоци зајмова за ВА морају прво добити сертификат о подобности (ЦОЕ) од центра за подобност за ВА, доказивањем своје војне службе.

УСДА стамбени кредити за рурални развој

Потенцијални купци који живе у посебно одређеним регионима земље могу се квалификовати за стамбени зајам за рурални развој Министарства пољопривреде (УСДА). Иако су намењени становницима удаљених подручја, неки становници који живе ближе градским центрима такође могу имати право на овај програм. (Проверите УСДА страницу са подобностима за одређена подручја.)

Поред тога што испуњавају услове за подобност на локацији, подносиоци зајмова у УСДА морају пасти испод одређених прагова прихода, јер су ови програми усмерени на домаћинства са малим и умереним примањима која се боре да уштеде за авансне уплате. Минимални потребни кредитни рејтинги крећу се од 600 до 640, а потребне су накнаде за гаранцију зајма у износу од 3, 5% од износа зајма, међутим, корисници могу те накнаде убацити у кредитни биланс и тако избећи потребу за новцем при затварању.

Морнарички савезни зајмови

Морнаричка савезна кредитна унија - највећа нација по имовини и чланству, нуди 100% финансирање квалификованим члановима који купују примарне домове. Прихватљивост је ограничена на војно особље, запосленике Министарства одбране САД и чланове њихових породица. Овај програм за смањивање вредности сличан је ВА-у, али има ниже накнаде за финансирање од 1, 75%.

Када хипотека без предујма није добра идеја?

Кредити без заосталог плаћања идеални су за појединце који хитно морају купити нови дом, али не могу добити готовину потребну за предујам. Занимљиво је да су камате на хипотеку тренутно на најнижим нивоима. Сходно томе, неки финансијски стручњаци верују да је сада идеално време да се закључе те стопе пре него што почну да се пењу.

Када хипотеке без предујма нису лоша идеја?

Спуштање нула новца има и својих недостатака. Ако финансирате 100% куповине куће, немате никакав капитал у поседу - односно, не поседујете ниједан новац у потпуности, као што бисте урадили предујам. Сходно томе, зајмодавци вас могу означити као високо ризичне дужнике и тражити од вас да осигурате приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) пре него што се одјави за кредит. Ово осигурање, које штити хипотекарну компанију ако не испуните кредит, обично кошта између 0, 5% до 1% целокупног износа зајма, годишње. А за разлику од самих хипотекарних уплата, овај трошак можда неће бити порезно признат.

И на крају, хипотеке са нултом хипотеком често носе веће каматне стопе од класичних хипотека, јер зајмодавци обично резервишу најбоље услове за кориснике кредита који могу уплатити готовину унапред. На пример, Лоуисвилле, Републичка банка са седиштем у Ки.-у тренутно нуди хипотеку без заосталог плаћања без ПМИ-а и седмогодишњу хипотеку подесивог каматног стопа (АРМ), са почетном каматном стопом од 4, 729%. Ова стопа је скоро за пуни проценат бод већа од оглашене стопе Веллс Фарго-а. Месечна уплата зајма Републичке банке износила би 533 долара за сваких 100.000 позајмљених долара током првих седам година, након чега се каматна стопа прилагођава једном годишње, на основу ЛИБОР стопе плус маржа од 2, 75%.

Алтернатива хипотекама без предујма

Постоје алтернативни програми зајма за плаћање без икакве накнаде као што су:

Локални зајмови : Скоро свака америчка држава, округ и општина нуди неку врсту програма подстицаја за купце код куће, који пружа помоћ у почетном плаћању, помоћ у затварању трошкова, стамбене кредите са ниским каматама или комбинацију наведеног. Многи су ограничени на купце који достижу одређене нивое прихода, а неки су ограничени на купце који први пут купују куће. Надаље, неки програми пружају услуге професионалним групама, попут наставника, медицинског особља или хитне помоћи. Иако ниједан од ових програма не може елиминисати потребу за авансним плаћањима, неки нуде бесповратна средства или бескаматне зајмове који покривају неке или све предбиљежбе.

Програми ФХА: За ове кредите је потребно 3, 5% аванса, међутим, ФХА смернице омогућавају да се аванси финансирају финансијским поклонима од рођака, вереника, непрофитних организација или других извора. ФХА такође нуди зајам Добра суседа следећим вратима наставницима, полицајцима и другим јавним запосленима, који могу да купе кућу са само 100 долара нижег капитала - не баш 100% финансирањем, али врло близу.

Пигги-бацк ​​хипотеке: Ова стратегија укључује узимање два кредита - један за 80% купопродајне цене куће, а други за што већи део остатка. Прије кризе са хипотекарном хипотеком, подјела од 80% / 20% била је прилично уобичајена. У данашњој оштријој клими, максимум може бити план од 80% -15% -5%, где 80% финансирате примарном хипотеком, 15% другом хипотеком или зајмом од основног капитала и извршите уплату од 5%.

Сачекајте и уштедите: Одлагање снова о власништву куће док не будете могли извршити стандардни предујам је одржива опција. Поред тога, време за куповину може доћи пре него што мислите, посебно ако имате већ уштеде уштеђевине. На пример, до 10 000 УСД може се повући из ИРА-е за трошкове купца који први пут купују куће - укључујући и почетне уплате, а да не ураде типичну 10% казна за рано повлачење.

Доња граница

Прошли су дани у којима је практично свако могао осигурати хипотеку са мало или без новца. Али постоје јавни програми и неколико приватних зајмодаваца, који могу помоћи.