Поновно амортизирање или рефинансирање вашег дома

Без обзира да ли је ваш циљ смањити месечно хипотекарно плаћање или отплатити хипотекарни кредит рано, може се применити неколико стратегија које ће вам помоћи да имплементирате свој финансијски план. Иако је већина власника кућа свесна предности и потенцијалних замки рефинансирања, мање позната опција која је доступна неким зајмопримацима за хипотеку је преобликовање или реамортизација зајма.

СЕЕ: Схема амортизације

Шта је преинака зајма?

За пренамјену зајма обично морате платити паушални износ према главници на хипотеци.

Иако додатни новац на ваш главни биланс омогућава отплату хипотеке раније, додатна корист преобликовања кредита је та што се месечне уплате прерачунавају како би одразиле нови салдо. На пример, зајмопримац са 15-годишњим, 270.000 УСД фиксним кредитом за становање у износу од 4, 25% који је преправио зајам после једне године, уз 75.000 УСД плаћања главнице, смањио би месечну уплату са 2.032 на 1322 УСД. Без преправљања зајма, хипотека би се отплаћивала брже, али месечне отплате главнице и камате би остале исте.

За кориснике кредита који не могу рефинансирати због кредитних проблема или ниског капиталног капитала, преинака зајма може бити добра опција јер не аплицирате за нови кредит. Камата и рок зајма остају исти. Једина разлика је у вашим месечним плаћањима. Преобликовање зајма, јер није рефинансирање и не захтијева захтјев за кредит, а трошкови затварања значајно су скупљи од рефинанцирања. Накнаде за рефинансирање често коштају око 2 до 3% износа кредита.

Разлози за преобликовање зајма

Главни разлог зашто се зајмопримци одлучују на преобликовање зајма је смањење њихових месечних уплата. Неки зајмопримци затим настављају да извршавају своје претходне хипотеке и на тај начин отплаћују зајам за становање још брже. Други користе додатни новчани ток за улагање, отплату другог дуга или штедњу у друге сврхе.

Други пут преуређивање зајма може бити корисно када купите нови дом пре него што се ваш тренутни дом прода. Ако можете да испуните услове за хипотеку свог новог дома, а још увек плаћате за ваш претходни дом, док је на тржишту, онда можете да прерадите зајам са приходима након продаје претходне куће. Међутим, већина зајмодаваца не дозвољава преобликовање док се најмање 90 дана плаћања хипотеке не изврше.

Постоје неки недостаци у преобликовању зајма. Прво, од вас ће се морати извршити паушална уплата, а неки финансијски планери предлажу да постоје боља средства за готовину од плаћања хипотеке. Ако вам недостаје рачун за штедњу у хитним случајевима, имате дуг на кредитној картици или сте недовољно финансирали пензијску штедњу, можда ће вам бити боље да користите готовину у те сврхе.

Неће снизити каматну стопу

Други недостатак, зависно од услова хипотеке, јесте тај што реамортизација неће умањити каматну стопу. Када су стопе хипотеке ниске, можда ћете бити бољи од рефинансирања, чак и уз трошкове затварања. Неки зајмопримци одлучују прво да рефинансирају, затим поново амортизују у року од годину дана или мање како би искористили предности обе финансијске опције.

Ако је ваш циљ брже отплатити хипотеку, можете једноставно одабрати додатак главници сваког месеца, вршити двонедељне хипотеке или сваке године доносити додатни износ да бисте смањили износ који ћете платити са каматама вијек трајања зајма и брже отплаћивање равнотеже.

Неки зајмопримци ће установити да преинака зајма није опција. Генерално, прихватљиви су само одговарајући кредити Фанние Мае или Фреддие Мац. Кредити ФХА и ВА не могу се амортизирати. У неким случајевима јумбо кредити могу се преиначити, али одлука зависи од појединачног зајма и вашег зајмодавца. Ваш кредит мора бити у добром стању. Такође, ако је ваш кредит продат инвеститору, инвеститор мора пристати на преобликовање кредита заједно са вашим хипотекарним сервисером.

Доња граница

Пре него што се одлучите за подношење захтева за преобликовање зајма, будите сигурни да упоредите финансијске користи од плаћања додатних хипотекарних кредита постепено, рефинансирања или поновног амортизовања како бисте видели која опција или комбинација опција ће задовољити и тренутне потребе за новчаним током и дугорочно финансијски циљеви.