Стратегије за максимизирање ваших 401 (к)

Ако сте међу милионима Американаца који доприносе плану од 401 (к), добићете квартални извод са рачуна, што је позитивно чудо смртоносне досадне прозе умотане око неразумљивих еуфемизама. Још горе, када се први пут пријавите, а сваке године након тога, од вас се тражи да донесете или потврдите велику финансијску одлуку засновану на истом недостатку.

Дозволите нам да преводимо. Можда ће вам помоћи да донесете своје почетне одлуке о инвестирању и ревидирате их кад треба. Да бисте максимално искористили 401 (к), морат ћете разумјети врсте понуђених инвестиција, које су најприкладније за вас и како управљати рачуном који иде даље, између осталих стратегија.

Кључне Такеаваис

• Планови 401 (к) обично нуде низ узајамних фондова који варирају од конзервативних до агресивних.
• Пре него што одаберете инвестиције, узмите у обзир толеранцију на ризик, старост и износ који вам је потребан за пензију.
• Избегавајте избор средстава са високим накнадама.
• Будите сигурни да диверзификујете улагања како бисте умањили ризик.
• У најмању руку, довољно доприносите да максимализирате утакмицу послодавца.
• Једном када успоставите портфељ, пратите његов рад и ребалансу по потреби.

Врсте фондова понуђено у 401 (к) с

Узајамни фондови су најчешће опције улагања које се нуде у плановима од 401 (к), мада неки такође почињу да нуде и фондове којима се тргује на берзи (ЕТФ). Попут зачињених умака, узајамни фондови имају стандардне ознаке упозорења, али уместо благих, средњих и запаљивих, распон прелази од конзервативног до агресивног, са доста оцјена између. Средства се могу описати као уравнотежена, вредна или умерена. Све главне финансијске фирме користе се сличним формулацијама.

Конзервативни фонд

Конзервативни фонд избегава ризик, придржавајући се висококвалитетних обвезница и других сигурних инвестиција. Ваш новац ће расти полако и предвидиво, а новац који уложите не можете изгубити, пре глобалне катастрофе.

Фонд вредности

Фонд вредности налази се на средини распона ризика и улаже углавном у солидне, стабилне компаније које су потцењене. Ове подцијењене корпорације обично плаћају дивиденде, али се очекује да расту тек скромно.

Балансирани фонд

Избалансирани фонд може додати још неколико ризичних акција у комбинацију углавном вредности вредности и сигурних обвезница, или обрнуто. Израз "умерен" односи се на умерени ниво ризика који је повезан са улагањима.

Фонд за агресивни раст

Агресивни фонд за раст увек тражи следећи Аппле, али уместо њега може наћи следећег Енрона. Можете се брже обогатити или сиромашити. У ствари, с временом фонд може дивље да се промеће између великих добитака и великих губитака.

Специјализовани фондови

Између свега наведеног налазе се бесконачне варијације. Многи од њих могу бити специјализовани фондови, улагање у нова тржишта, нове технологије, комуналије или лекове.

Фонд за циљни датум

На основу очекиваног датума одласка у пензију, можете одабрати циљни датумски фонд који треба повећати улагања око тог времена. Није лоша идеја. Како се фонд приближава временском оквиру циљаног улагања, инвестиције се крећу ка конзервативном крају инвестиционог спектра. Пазите на накнаде са овим средствима, међутим; неки су виши од просека.

Шта треба размотрити пре улагања

Не морате одабрати само један фонд. У ствари, новац би требало да раширите око неколико фондова. Како ћете подијелити свој новац - или, како кажу стручњаци, одредити расподјелу имовине - ваша је одлука. Међутим, морате узети у обзир неке ствари прије него што уложите новац.

Толеранција ризика

Прво разматрање је изразито лично, а то је ваша такозвана толеранција на ризик. Само сте квалификовани да кажете да ли волите или мрзите идеју о летењу или желите да је играте на сигурно.

Доба инвеститора

Следећа велика је ваша година, тачније колико сте година у пензији. Основно правило је да млађа особа може уложити већи проценат у ризичније акције. У најбољем случају средства би се могла исплатити велика. У најгорем случају постоји време за надокнаду губитака, пошто је пензија далеко испред.

Иста особа би требала постепено смањивати удјеле у ризичним фондовима, прелазећи у сигурна уточишта како се пензионисти приближавају. У идеалном сценарију, старији инвеститор је сачувао те велике ране зараде на сигурном месту, истовремено додајући новац за будућност.

Потребна сума пензије

Традиционално правило било је да проценат уложеног новца у залихе треба да буде једнак 100 минус вашој доби. У новије време та је вредност ревидирана на 110 или чак 120, јер су се просечни животни векови повећали.

Генерално гледано, 120 минус ваша година је нешто тачнија с обзиром на то колико дуже људи живе ових дана, каже Марк Хебнер, аутор Индексних фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре и оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс, Инц., у Ирвине, Калифорнија.

Ипак, Хебнер не препоручује ослањање само на ову методологију. Он предлаже да се користи истраживање капацитета за ризик да би се проценио одговарајући однос акција и обвезница за инвеститоре.

Ако вам је потребан додатни подстицај, могло би вам помоћи да сазнате да стручњаци постављају 10% тренутног дохотка по правилу, колико бисте требали издвојити за пензију. Они такође предлажу да је потребно чак 15% да бисте се упутили ако сте допринели мање или требате одбити од заостајања, као што је рецесија 2008. године.

Одлуке о диверзификацији

Вероватно већ знате да ширење стања на рачуну од 401 (к) на различите врсте улагања има смисла. Диверзификација вам помаже да прикупите приносе од комбинације инвестиција - акција, обвезница, роба и других - истовремено штитећи ваш биланс од ризика пада од било које класе имовине.

Смањење ризика је посебно важно када узмете у обзир да 50% губитка у датој инвестицији захтева 100% приносе на преосталу имовину само да бисте се вратили у равномерни статус на свом рачуну.

Ваше одлуке почињу одабиром приступа расподјеле имовине с којим можете живјети током тржишта на горе и доље, каже Стуарт Армстронг, финансијски планер из Бостона из Центинел Финанциал Гроуп-а. Након тога, ствар је борбе против искушења да се тржиште тргује, тргујете пречесто или мислите да можете надмашити тржишта. Прегледајте расподјелу средстава периодично, можда годишње, али покушајте да не управљате микрофонијама.

Неки стручњаци саветују да се не говори о акцијама компаније, што превише уско концентрише ваш портфељ од 401 (к) и повећава ризик да би медвједијски трчање на дионицама могао избрисати велики дио ваше уштеде. Ограничења стицања права такође вас могу спречити да се држите акција ако напустите или промените посао, због чега нећете моћи да контролишете време улагања.

Избегавајте избор средстава са високим накнадама

То кошта новац за покретање плана од 401 (к) - огромне картице која углавном долази од ваших улагања. Размотрите следећи пример који је поставило Министарство за рад. Рецимо да започнете са билансом од 401 (к) од 25 000 УСД што ствара просечни годишњи принос од 7% у наредних 35 година. Ако платите 0, 5% годишњих накнада и трошкова, ваш рачун ће нарасти на 227.000 УСД. Међутим, повећајте накнаде и трошкове на 1, 5% и на крају ћете добити само 163, 000 УСД - ефективно предајући додатних 64, 000 УСД за уплату администраторима и инвестиционим компанијама.

Не можете избећи све накнаде и трошкове повезане са вашим планом 401 (к). Они се одређују уговором који је ваш послодавац склопио са компанијом за финансијске услуге која управља планом. Ово Министарство рада објашњава детаље типичних накнада и накнада .

У основи, посао при управљању 401 (к) генерише два скупа рачуна - планирајте трошкове које не можете да избегнете и финансирате накнаде које зависе од инвестирања које одаберете. Прва плаћа административни рад тежи ка пензијском плану, укључујући праћење доприноса и учесника. Ово последње укључује све, од провизија за трговање до исплате плата менаџера портфеља како би повукли ручице и доносили одлуке.

Између вашег избора избегавајте средства која наплаћују највеће накнаде за управљање и трошкове продаје. Средства која се активно управљају су она која ангажују аналитичаре да врше истраживање хартија од вредности. Ово је истраживање скупо и повећава трошкове управљања, каже Јамес Б. Твининг, ЦФП®, генерални директор и оснивач Финанциал План-а, Инц. из Беллингхама.

Индексни фондови углавном имају најниже накнаде јер захтевају мало или никакво практично руковођење од стране професионалаца. Та средства се аутоматски улажу у акције компанија које чине индекс акција, попут С&П 500 индекса или Русселл 2000 индекса, и мењају се само када се ти индекси промене. Ако се одлучите за добро вођене индексне фондове, требало би да платите највише 0, 25% годишњих накнада, каже уредник Морнингстар-а Адам Золл. За поређење, релативно штедљив фонд са активним управљањем могао би да вам наплаћује 1% годишње.

Колико треба да уложим?

Ако сте пуно година од пензије, а борите се са овим и сада, можда мислите да план од 401 (к) једноставно није приоритет. Али комбинација послодавца (ако га компанија нуди) и пореске олакшице чине је неодољивом.

Када тек почињете, достижни циљ може бити минимално плаћање на ваш 401 (к) план. Тај минимум треба да буде износ који вас послодавац квалификује за потпуно подударање. Да бисте остварили потпуну пореску уштеду, морате да допринесете годишњем максималном доприносу (види доле).

55 милиона

Број Американаца који учествују у плану 401 (к), према подацима Института за инвестиционе компаније.

Овим данима је уобичајено да послодавци плаћају нешто мање од 50 центи за сваки долар који плати запосленик, и то до 6% плате. То је додатак на плату од скоро 3%. Уз то, ефективно смањујете свој федерални опорезиви приход за износ који доприносите плану.

Како се пензија приближава, можда ћете моћи да започнете са одбацивањем већег процента свог прихода. Подразумева се, да временски хоризонт није толико удаљен, али је износ долара вероватно много већи него у вашим претходним годинама, с обзиром на инфлацију и раст плата. Ова стратегија је такође садржана у савезном пореском законику. У 2019. години порезни обвезници млађи од 50 година могу допринијети до 19.000 америчких долара прије пореза, док особе старије од 50 година могу придонијети додатних 6.000 УСД.

Поред тога, када се ближите пензији, ово је право време да покушате да смањите своју граничну стопу пореза доприносећи плану компаније 401 (к). Када одете у пензију, стопа пореза може вам пасти, што вам омогућава да повучете та средства по нижој пореској стопи, каже Кирк Цхисхолм, менаџер за имовину у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.

Додатне погодности за штедњу са нижим приходима

Савезна влада је толико врућа да промовише пензијску штедњу да нуди још једну корист људима који имају нижа примања и није све тако ниско. Названи Порезним кредитом штедиша, може вам повећати поврат или смањити порез који дугујете надокнађујући проценат (до 50%) од првих 2.000 долара (4.000 долара ако се венчате ако подносите заједничку пријаву) које ставите у свој 401 (к), ИРА, или сличан план пензијског повољног повољног порекла. Овај одступ је додатак уобичајеним пореским повластицама ових планова. Величина процента зависи од прилагођеног бруто прихода пореског обвезника за годину.

У 2019. години прихватљивост овог кредита креће се од:

• 19.250 до 32.000 долара за самце или ожењене људе који се одвојено пријављују
• 28, 875 до 48, 00 УСД за главе домаћинстава
• 38.850 до 64.000 долара за брачне парове који се заједно пријављују

Након успостављања плана

Једном када је ваш портфељ постављен, пратите његов рад. Имајте на уму да се различити сектори берзе не крећу увек у корак. На пример, ако ваш портфељ садржи и дионице са великим и малим капима, врло је вероватно да ће део портфеља са малим капсулама расти брже од дела са великим капиталом. Ако се то догоди, можда је дошло време да се ребалансира ваш портфељ продајом неких ваших удела са малим капиталом и поновним улагањем прихода у акције са великом капом.

Иако се може чинити контратуктивним продати имовину са најбољим перформансама у свом портфељу и заменити је имовином која није била успешна, имајте на уму да је ваш циљ да задржите изабрану расподелу средстава. Када један део вашег портфеља расте брже од другог, алокација ваше имовине је скована у корист средства са најбољим учинком. Ако се ништа у вези са вашим финансијским циљевима није променило, ребалансирање за одржавање жељене алокације средстава је добра инвестициона стратегија.

И склони руке од тога. Позајмљивање имовине од 401 (к) може бити примамљиво ако се времена смање. Међутим, ово ефективно поништава пореске погодности улагања у план са дефинисаном погодношћу, јер ћете морати да вратите кредит у доларима након опорезивања. Уз то, могу се проценити накнаде за кредит.

Одуприте се опцији, каже Армстронг. Потреба за позајмљивањем од 401 (к) типично је знак да требате обавити бољи посао планирања новчане резерве, штедње или смањења потрошње и буџетирања за животне циљеве.

Неки тврде да је повраћај камата добар начин за изградњу портфеља, али далеко боља стратегија није да прекинете напредак раста вашег дугорочног штедног возила.

Понесите 401 (к) са собом

Већина људи ће током живота променити посао више од пола десетине. Превише њих ће уновчити од својих планова од 401 (к) сваки пут кад се преселе. Ово је лоша стратегија. Ако уновчите сваки пут, неће вам преостати ништа посебно када вам затреба - посебно с обзиром на то да ћете платити порез на средства плус плус 10% ранијег износа за повлачење уколико имате мање од 59½. Чак и ако вам је биланс пренизак да бисте га држали у плану, тај новац можете пребацити у ИРА и пустити га да расте.

Ако прелазите на нови посао, можда ћете моћи да пребаците новац са свог старог 401 (к) на план вашег новог послодавца, ако то компанија дозволи. Који год избор да донесете, будите сигурни да ћете извршити директан пренос са вашег 401 (к) на ИРА или нову компанију 401 (к) да не бисте ризиковали пореске казне.

Доња граница

Изградња боље писте за одлазак у пензију или до финансијске независности почиње штедњом. Метода „плати себе прво“ најбоље ради и то је један од разлога зашто план вашег послодавца 401 (к) представља тако добро место за улагање готовине, каже Цхарлотте Доугхерти, ЦФП®, оснивачица Доугхерти & Ассоциатес из Цинциннатија у Охају.

Једном када наиђете на смртну прозу из литературе финансијске компаније, можда ћете се заиста заинтересовати за бројне врсте улагања које вам отвара план од 401 (к). У сваком случају, уживат ћете гледајући како ваше гнијездо јаја расте из четвртине у четвртину.