Рачун на тржишту новца за пензионисање
Рачун на тржишту новца за пензионисање је рачун на тржишту новца који појединац има на пензионом рачуну, као што је ИРА. На рачуну тржишта пензионисаног новца депозити се стављају у инвестиције са ниским ризиком, као што су депозитни сертификати (ЦД-ови), трезорски записи и краткорочни комерцијални папир.
Иако рачун плаћа релативно ниску каматну стопу, поврат је нешто већи од штедног рачуна. Такође омогућава ликвидност и стабилност. За власника рачуна делује слично као чековни или штедни рачун и може вам пружити мир у нестабилним временима. Лоша страна је што је принос на такав рачун обично врло низак у поређењу са капиталима или чак мање ликвидним инвестицијама са фиксним дохотком.
Како функционишу рачуни на пензионом тржишту новца
Рачун за новац за пензионисање може се налазити у оквиру Ротх ИРА, традиционалног ИРА, преласка ИРА, 401 (к), или другог рачуна за пензију. За разлику од уобичајеног рачуна на тржишту новца, рачун пензионог новца на тржишту регулише споразум о пензионом плану. На пример, власник рачуна можда неће моћи да повуче новац са рачуна без плаћања казне док не наврши минималну старост, као што је 59½. Као корист, међутим, салдо рачуна може бити дозвољен да расте без пореза.
Извлачење пенала није дозвољено са рачуна новца на пензионом тржишту док носилац не достигне одређену старост.
Рачун на пензионом тржишту новца је конзервативна инвестиција која се може користити као дио диверзификационе стратегије у оквиру укупног пензионог портфеља. Његова вредност остаје стабилна без обзира на то како тржишта акција или обвезница функционишу. За разлику од акција и обвезница, стања на рачунима на новчаном тржишту у банци су ФДИЦ осигурана до 250.000 УСД по депоненту по институцији.
Потрошачки рачуни новца на пензионом тржишту од 2018. године били су врло ниски, али још увијек су неколико базних бодова испред редовног штедног рачуна, и парирају се нормалном рачуну на тржишту новца. Редовни штедни рачуни, са својим мањим приносима, дају власнику рачуна предност бољег приступа новцу уколико му штедиша треба, мада могу постојати ограничења у томе колико месечних трансакција може да се изврши. Редовни рачуни на новчаном тржишту такође могу имати месечне лимите за трансакције, али могу понудити могућност употребе дебитних картица или чекова за приступ новцу. Рачуни на новчаном тржишту за пензионисане кредите ограничавају повлачење без наплате до 59. године живота.
Употреба рачуна на тржишту новца за пензионисање
Рачун на тржишту новца за пензионисање може се такође користити за складиштење прихода од продаје акција и обвезница како власник рачуна стари и тражи више конзервативног удела. Поред тога, рачуни на новчаном тржишту често имају привилегије приликом писања чекова, што пензионерима олакшава повлачење средстава пензијског рачуна по потреби.
Иако ови рачуни могу плаћати вишу каматну стопу од генеричког штедног рачуна, главни недостатак рачуна на пензионом тржишту новца је тај што можда не зарађују довољно камате да би надмашили инфлацију, што значи да стање власника рачуна ефективно смањује сваке године у погледу његове куповине снаге.
Кључне Такеаваис
- Рачуни на тржишту пензионисаног новца су рачуни на тржишту новца који се држе на пензионом рачуну, као што је ИРА.
- Ови рачуни плаћају ниску камату, али пружају ликвидност и стабилност.
- Власници рачуна можда неће моћи да се повуку из ММА за пензионисање без плаћања казне до достизања минималне старости.
- ММА-ови за пензионисање могу се користити за писање чекова и повлачење по потреби.
Спремање за пензију
Већина људи не зна колико ће им новца требати за одлазак у пензију. Према Банкратеу, 45% Американаца који зарађују мање од 30.000 долара не полаже новац, док 21% људи широм земље - без обзира на ниво прихода - уопште не штеди за пензију. Ово их ставља у опасан положај. Не штедјети значи не моћи приуштити одређени стил живота. А то такође значи да ћете морати дуже да радите, што можда није изводљиво.
Уштеда новца, ма колико била мала, доноси велику разлику, све док имате исправну стратегију. Што раније кренете, то боље. Ако имате 30 или 40 година, не мислите да је касно. Боље је имати нешто упаљено, него ништа. Размислите о стављању новца у различите канте - једно за краткорочни, једно за средњорочни и једно за дугорочни - које све могу послужити у различите сврхе.
Краткорочне инвестиције као што су штедни рачуни, редовни рачуни на новчаном тржишту и одређени ЦД-ови су сјајна места за складиштење готовине. Као што је горе поменуто, ова инвестициона возила су осигурана и пружају мали поврат. Али с обзиром да их је лако ликвидирати, власник рачуна може се ослонити на њих за тренутне потребе, попут аутомобила или породичне хитне помоћи.
Улагања која могу бити добра за средњорочни рок, било где између две до седам година, укључују акције и обвезнице. Улагањем у брокерски рачун, на пример, можете добити изложеност тржишту што вам даје довољно времена да остварите значајне приносе.
Ваш дугорочни пакет инвестиција - за хоризонт дужи од седам година - треба да садржи и акције, обвезнице и друге хартије од вредности попут узајамних фондова. Такође бисте требали размотрити отварање ИРА-а, 401 (к) или Ротх ИРА-е, у којем можете имати рачун тржишта пензионог новца. Ако имате план спонзорисан од послодавца, немојте га занемарити. Одличан је начин за зараду доприноса прије опорезивања, а ваш послодавац може ускладити дио или цијелу уштеду - а све су то неопорезиве.