Савети за планирање пензионисања за оне који су стари 65 или више година

У једном тренутку, уобичајена доб за пензионисање била је 65 година, али времена су се променила. Чак је и Управа за социјално осигурање (ССА) повећала доб у којој су доступна пуна пензијска давања. Такође, дошло је до преласка са планова са дефинисаним примањима на планове са дефинисаним доприносима у многим плановима спонзорисаним од стране компаније. Додајући овим изменама и чињеница да многи програми штедње не дају пројициране приносе, и видећете зашто ће многи појединци можда требати одложити пензију.

Чак и за оне који су финансијски сигурни, достизање 65 година не значи увијек да је вријеме за пензију. Многи 65-годишњаци воле свој посао и желе да наставе са радом. Многи фактори ће се одлучити за одлуку о пензионисању и у којој доби се неко пензионира.

(Више информација потражите у чланку Да ли ће ваш пензиони приход бити довољан?)

Одредите своју спремност

Ако је политика вашег послодавца да нуди пензију у доби од 65 година, размислите да ли сте заиста спремни напустити психолошку и финансијску перспективу. Ако не, размислите да ли желите да тражите од свог послодавца да вам дозволи да радите још неколико година или желите да будете ангажовани као консултант. То желите да урадите најмање годину дана пре него што навршите 65 година, јер неки послодавци рано започињу процес пензионисања. Многи послодавци се сада фокусирају на запошљавање и задржавање радника са искуством и „познавањем посла“ како би ојачали своје интелектуалне банке.

Остати као запослени на плаћи не значи само да настављате примати стални доходак, него ћете и даље примати здравствено осигурање и друге погодности које вам послодавац може понудити. С друге стране, путовање консултантским путем нуди вам више флексибилности и могло би вам омогућити више запошљавања у пензији, истовремено уживајући у обе могућности.

Креирајте буџет

Пензионери који штеде више година могу осјетити да достизање старосне границе значи да је вријеме да уживају у плодовима свог рада. Довољно фер, али ризик је да људи могу прелазити преко брода и потрошити све за неколико година. Да бисте избегли упадање у ову замку, прорачунајте своје трошкове. Обавезно уврстите нове трошкове које планирате да претрпите, као што су додатна путовања. Ово ће вам помоћи да реално одредите колико лако можете себи да приуштите неке од тих планова за будућност.

Једном када више не радите, буџет је још важнији, јер ће ваш приход вероватно доћи од ваших уштеда, социјалног осигурања и свих пензијских планова или биланса који можда имате.

Према Виллиаму ДеСхурку, главном директору за инвестиције, Фунд Традер Про, из центравилле, Охио

Једноставан начин да направите буџет је да извадите последње исплате плаћања. Погледајте нето износ плата - након што су извршени сви одбитци. Претворите то у месечни број. Додајте или одузмите износе који ће бити различити у пензији; Обично се овај број не мења много. Ако ништа друго, то значи више путовања. Ако морате да сложите све трошкове, не пензионујте се. Не можете да га „смањите“ са 30 или 40 година периода потрошње који је пред вама.

Најбоље време за преузимање социјалне сигурности

Социјално осигурање се обично укључује у финансијске пројекције појединца за одлазак у пензију. Једна кључна одлука приликом уврштавања социјалне сигурности у вашу једнаџбу је утврђивање да ли ћете добити потпуну или смањену накнаду. Ако сте рођени пре 1938. године, имате право на потпуну пензију из ССА у 65. години живота. Ако сте рођени 1938. или касније, ваша пуна пензија се одређује колико дуго сте рођени након 1937. године. Детаље потражите у следећој табели.

Ако узмете давања за социјално осигурање пре него што достигнете пуну пензиону доб, ваша годишња давања ће бити мања него ако сте чекали док не напуните пуну пензиону доб. Ако вам не требају исплате када достигнете пуну пензиону доб, размислите о чекању до навршених 70 година како бисте остварили максималну могућу накнаду. Чекање више неће повећати оно што ћете добити.

„Чимбеници који су најбољи када се узме социјално осигурање укључују историјски приход вас и вашег супружника, ваше узрасте и животни век“, каже Марк Хебнер, оснивач и председник, Индек Фунд Адвисорс, Инц., из Ирвине у Калифорнији. и аутор књиге „Индексни фондови: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре“.

"Већина здравих одраслих људи имала би користи од обуставе социјалног осигурања док не напуне 70 година", додаје Хебнер. „Постоје интернетски ресурси за инвеститоре који им помажу да повећају своју потенцијалну исплату социјалног осигурања.“

Да бисте добили потпуно разумевање предности социјалног осигурања, укључујући одређивање колике ће се пројекције примити, посетите веб локацију Управе за социјално осигурање.

Пријавите се за Медицаре

Медицаре се може користити за покривање одређених медицинских трошкова уместо да уштеде за те износе. Медицаре пружа болничко осигурање - за болничку негу и одређену праћење неге - и здравствено осигурање за лекарске услуге које нису обухваћене болничким осигурањем.

Медицаре је доступан особама старијим од 65 година. (Старост може бити млађа за особе са инвалидитетом или трајно затајење бубрега.) Медицински део осигурања доступан је по цени и није обавезан. Стога, ако вас здравствени план покрива на послу, можда вам неће требати медицински део; или можете упоредити трошкове и карактеристике и одабрати и одабрати онај који је најприкладнији за вас. Болничко осигурање вам је доступно без додатних трошкова, јер сте га већ платили као део пореза за социјално осигурање док сте радили.

Чак и ако се нећете повући са 65 година, можда ћете ипак хтјети размотрити претплату на Медицаре јер ће вас можда коштати више ако се пријавите касније.

(Погледајте Медицаре 101: Да ли су вам потребна сва 4 дела?)

Користите свој дом за приход

Ако живите у великом месту, можда је време да размислите да ли би требало да се преселите у мањи дом који мање кошта одржавање и / или у подручје у којем су трошкови живота нижи. Промјена пребивалишта могла би осигурати додатна средства која бисте додали вашем гнијезду за одлазак у пензију.

Ако нисте вољни да се преселите или продате кућу, али вам је потребан додатни приход, размислите да ли су ризици у обратној хипотеци погодни за вас. У оквиру програма обрнуте хипотеке, зајмодавац ће користити капитал у вашој кући како би вам осигурао приход без пореза. Пре него што поднесете захтев за повратну хипотеку, будите сигурни да поставите што је могуће више питања, укључујући висину накнаде, услове хипотеке и могућности примања плаћања.

Управљање приходима

Ако треба да узмете приход од своје уштеђевине за финансирање пензије, подузмите кораке како бисте осигурали да минимализујете порезе и максимализујете оно што ћете задржати. Ваш јединствени финансијски профил одредиће најпогодније време за коришћење одређених врста дохотка, али из опште перспективе, повлачења са рачуна одложених пореза као што су традиционални ИРА и планови спонзорисани од стране послодаваца требало би да се дешавају током година када је стопа пореза на доходак нижа. . То ће вам помоћи да смањите износ пореза на доходак који дугујете на те износе.

Наравно, ако вам је потребна минимална расподјела (РМД) доб, морате задовољити своје РМД износе са тих рачуна, без обзира на вашу пореску стопу.

(Порези на пензиону имовину: Како платити мање има податке.)

Доња граница

Вероватно ћете прочитати пуно савета у вези са временом одласка у пензију и начинима управљања приходима. Једна ствар коју треба запамтити је да не постоји решење за све величине. Рад са финансијским планером и / или саветником за пензије може вам помоћи да осмислите решење прилагођено вашим потребама и приходима. У идеалном случају, почните планирати пензију што је раније могуће и не заборавите да уравнотежите свој инвестициони портфељ онолико често колико је потребно.