Штедња у пензији: одложена или ослобођена од пореза?

Када размишљате о пензији, пореско планирање требало би да буде део вашег одлучивања од почетка. Два уобичајена рачуна за пензионисање која људима омогућавају да минимизирају рачуне за порезе су рачуни који су одложени и ослобођени од пореза.

Кључ за одлучивање на који рачун или ако комбинација оба, има смисла за вас се своди на то када се остваре пореске предности.

Рачуни са одложеним порезима и рачуни за ослобођење од пореза

Оба минимизирају износ животних порезних трошкова који ће се догодити, што пружа подстицаје да се штедња за пензију почне у раној доби. Најуочљивија разлика између две врсте рачуна је када почињу пореске олакшице.

Кључне Такеаваис

• Са одложеним рачуном пореске уштеде остварују се приликом давања доприноса, али са опорезивања рачуна ослобођених од пореза опорезују се у пензији.
• Уобичајени пензијски одложиви рачуни су традиционални ИРА и 401 (к) с.
• Популарни рачуни ослобођени од пореза су Ротх ИРАс и Ротх 401 (к) с.
• Идеална стратегија за оптимизацију пореза је да се максимизира допринос за обе врсте рачуна.

Рачуни с одгодом пореза

Рачуни с одгођеним порезом вам омогућавају да одмах реализујете одбитке пореза на пуни износ вашег доприноса, али будућа повлачења са рачуна биће опорезована по вашој уобичајеној стопи дохотка. Традиционални мировински рачуни у САД-у који су одложени порезом су традиционални ИРА-и и 401 (к) планови. У Канади је најчешћи План регистроване штедње у пензији (РРСП).

У основи, као што име рачуна говори, порези на доходак су "одложени" за каснији датум.

На пример, ако ваш опорезовани приход ове године буде 50 000 УСД, а ви сте допринели 3000 долара на рачуну са одгођеним порезом, платили бисте порез само 47 000 УСД. За 30 година, кад се повучете, ако је ваш опорезовани приход у почетку 40.000 долара, али одлучите да повучете 4.000 долара са рачуна, опорезиви приход би порастао на 44.000 долара.

Рачуни ослобођених од пореза

Рачуни ослобођени од пореза, с друге стране, пружају будуће пореске олакшице, јер повлачења приликом пензионисања не подлежу порезу. Будући да се доприноси на рачун врше са доларима након опорезивања, не постоји непосредна пореска предност. Примарна предност ове врсте структуре је у томе што приходи од улагања расту неопорезиво.

Ваша тренутна и очекивана пореска раздобља у будућности су главни фактори у одређивању који је рачун најприкладнији за ваше потребе планирања пореза.

Популарни рачуни ослобођени од пореза у САД-у су Ротх ИРА и Ротх 401 (к). У Канади је најчешћи штедни рачун без пореза (ТФСА).

Ако сте данас уложили 1.000 долара на рачун ослобођен од пореза, а средства су уложена у узајамни фонд, који је обезбедио годишњи поврат од 3%, за 30 година рачун би се вредновао на 2.427 УСД.

Супротно томе, у редовном опорезивом портфељу улагања у којем би се плаћало порез на капиталну добит у износу од 1.427 долара, ако се та инвестиција изврши путем рачуна ослобођеног пореза, раст се не би опорезовао.

Ако се одложи порез, порези се плаћају у будућности, али са рачуна ослобођеног пореза, порези се плаћају одмах. Међутим, померањем периода када плаћате порез и остварујете раст улагања без пореза, велике предности се могу остварити.

„Желим да опишем рачун са одгођеним порезом као стварно одложен порез. Порези ће се плаћати једног дана низ пут. Међутим, рачун ослобођен пореза ослобођен је пореза након што се новац положи на рачун “, каже Мацк Цоуртер, ЦФП®, оснивач Цоуртер Финанциал-а, ЛЛЦ у Беллефонтеу, Па.

Предности рачуна са одложеним порезом

Непосредна предност плаћања мање пореза у текућој години пружа снажан подстицај многим појединцима да финансирају своје рачуне који су одложени за порез. Опште мишљење је да тренутна пореска корист од текућих доприноса надмашује негативне пореске импликације будућих повлачења.

Када се појединци повуку, вероватно ће остварити мање опорезиве приходе и стога ће се наћи у нижем порезном разреду. Обично се силно подстичу високи добитници да максимално повећају своје одложене рачуне како би умањили своје текуће пореско оптерећење.

Такође, примајући непосредну пореску погодност, инвеститор може уложити више новца на њихов рачун.

Претпоставимо, на пример, да плаћате 24% пореске стопе на ваш приход. Ако допринесете 2.000 долара на рачуну са одгођеним порезом, добит ћете поврат пореза у износу од 480 УСД (0.24 к 2.000 УСД) и моћи ћете уложити више од првобитних 2.000 УСД и добити га брже. Под претпоставком да нисте дуговали порезе на крају године, у том случају би пореска уштеда једноставно умањила дуговане порезе. Повећање уштеде обезбедиће пореске олакшице и безбрижност.

Предности рачуна за ослобођење од пореза

Будући да се користи од пореза ослобођених пореза остварују чак 40 година у будућност, неки људи их игноришу. Међутим, млади одрасли који су или у школи или тек почињу са радом идеални су кандидати за рачуне ослобођене од пореза. У овим раним животним фазама нечији опорезиви доходак и одговарајући порезни оквир обично су минимални, али ће вероватно расти у будућности.

Отварањем рачуна ослобођеног пореза и улагањем новца на тржиште, појединац ће моћи приступити тим средствима заједно са додатним растом капитала без икаквих пореских брига. Будући да се повлачења са ове врсте рачуна не опорезују, извлачење новца у пензији неће вас гурнути у виши порески круг.

„Уобичајено уверење да ће порези бити мањи за одлазак у пензију је застарело", каже Али Хасхемиан, МБА, ЦФП®, председник компаније Кинетиц Финанциал из Лос Анђелеса у Калифорнији. „Модерни пензионер троши више новца и доноси више прихода од претходних генерација. Такође, пореско окружење за пензионере у будућности може бити горе него данас. Ово су само неки од разлога што стратегије ослобођења од пореза могу бити корисне. "

„Не могу се сјетити никога ко нема користи од ослобођења од пореза“, каже Вес Сханнон, ЦФП®, оснивач СЈК Финанциал Планнинг, ЛЛЦ, из Хурста, Текас. „Често, клијент који је у високом пореском распону и има дугорочну стратегију инвестирања оријентисану на раст, моћи ће да искористи капитални добитак и квалификовано опорезивање дивиденди (тренутно по нижим стопама), док одложено порез претвара све остварује уобичајени доходак који се опорезује по вишој стопи. "

Који налог је прави за вас?

Иако би идеална стратегија за оптимизацију пореза укључивала максимизирање доприноса и на одложеним и пореским рачунима, постоје одређене варијабле које треба размотрити ако таква додјела није могућа.

Зараде са малим примањима

Подстичу се корисници са ниским примањима да се фокусирају на финансирање рачуна ослобођеног од пореза. У овој фази, доприноси на одложеном рачуну не би имали пуно смисла гледајући како би тренутна пореска корист била минимална, али будућа обавеза би била велика.

Неко ко допринесе 1.000 долара на рачун који је одгођен за порез када плати порез на доходак од 12%, данас би уштедио само 120 УСД. Ако се та средства повуку за пет година када је особа у вишем пореском разреду и плати 32% пореза на доходак, 320 долара биће исплаћено.

С друге стране, доприноси на рачун ослобођен пореза данас се опорезују. Али, под претпоставком да ћете у наредним годинама бити изложени већем пореском разреду, будући рачун за порез биће сведен на минимум.

Зараде са високим примањима

Особе са већом платом треба да се усредсреде на доприносе на одложеном порезу као што је 401 (к) или традиционална ИРА. Непосредна корист може снизити ваш гранични порезни разред, што резултира значајном вриједношћу.

Размотрите сврху и временски оквир уштеде у пензији

Друга кључна варијабла коју треба узети у обзир су сврха и временски оквир за уштеде. Рачуни с одгодом пореза обично се, али не увек, преферирају као возила за пензионисање јер ће већина људи имати минималну зараду и можда ће имати нижу пореску стопу у овој животној фази. Рачуни ослобођени од пореза често се преферирају у инвестиционе сврхе, јер инвеститор може остварити значајне капиталне добитке без пореза.

„Заправо мислим да клијенти често превише наплаћују рачуне са одгођеним порезом, “ каже Маргуерита Цхенг, ЦФП®, извршна директорица Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а у Гаитхерсбургу, мр. Данас је важно остварити уштеду пореза. Међутим, има се шта рећи за пореску штедњу која нису ослобођена пореза или ослобођена од пореза. Комбинација просека трошкова долара, временске вредности новца и раста без пореза је снажан трифекта. "

Без обзира на ваше финансијске потребе, финансијски саветник могао би да вам предложи који тип рачуна је најбољи за вас.

Доња граница

Пореско планирање је битан део било које одлуке о личном буџетирању или управљању инвестицијама. Рачуни с одгођеним порезом и ослобођени од пореза су међу најчешћим доступним опцијама за олакшавање финансијске слободе за вријеме пензионисања.

Када размислите о две алтернативе, само запамтите да увек плаћате порез и у зависности од врсте рачуна, само је питање када.