Савети за пензионисање: Како изабрати најбољег скрбника ИРА-е

Постоји неколико врста индивидуалних пензионих рачуна (ИРА), али сви имају једну заједничку ствар: Уредбом о унутрашњим приходима (ИРС) морају имати скрбника. У основи, скрбник ИРА-а је финансијска институција која држи улагања вашег рачуна ради чувања и води рачуна да се у сваком тренутку придржавају свих ИРС-ових и владиних прописа.

Скрбнике није тешко пронаћи. Али да бисте изабрали најбољу за вас, прво морате одлучити која врста ИРА вам је потребна и коју врсту улагања желите да направите са њом.

Традиционални ИРА-ови против Ротх-а

Две главне врсте рачуна ИРА-е које постављају појединачни инвеститори су традиционална ИРА и Ротх ИРА. Обоје омогућавају да новац на рачунима расте без пореза на доходак.

Кључне Такеаваис

• Да бисте пронашли правог скрбника прво морате одлучити која врста ИРА вам је потребна и коју врсту улагања желите да направите.
• Само-усмерени ИРА-и захтевају другачију врсту скрбника од типичних традиционалних и Ротх-ових ИРА-а, јер омогућавају улагања изнад акција, обвезница и фондова.
• Карактеристике које добри скрбници нуде требало би да укључују широк спектар могућности улагања, ниске накнаде, добру корисничку службу и веб локацију прилагођену корисницима.

Основна разлика је у томе што традиционална ИРА смањује ваш опорезиви доходак у години у којој их остварујете, одлажући било које плаћање пореза док не почнете повлачење средстава годинама касније. Другим речима, овај тип ИРА-а је одложен за порез.

Са Ротх-ом, не долази до порезне паузе на уложене износе, али не дугују се порези када новац извлачите у пензији. Поред тога, у већини случајева нема пореза који се дугује на зараду.

Само-усмерени ИРА-и

И са традиционалним и са Ротх ИРА-овима, можете се одлучити за управљање рачуном (односно, скрбник доноси већину одлука о инвестирању) или самостално усмерен. Само-усмерена ИРА је ИРА у којој бирате начине и инструменте финансирања и омогућава проширене могућности улагања.

Будући да само-усмјерени ИРА-и омогућавају разне могућности улагања, могу пружити већу диверзификацију од стандардних ИРА-ова.

Технички гледано, сваки ИРА у коме доносите све одлуке о инвестирању је „само-усмерен“. Међутим, у индустрији финансијских услуга, ИРА самоиницијативно значи ИРА у којој вам скрбник омогућава да инвестирате ван традиционалног света акција, обвезница, узајамних фондова и фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ).

На пример, можете инвестирати у некретнине, било путем инвестицијског поверења у некретнине (РЕИТ), било у физичку имовину. Остале опције укључују уско пословање, племените метале, па чак и приватне хипотеке.

Врсте скрбника за стандардне ИРА-е

Ако идете путем ИРА који се не усмјерава сам себи, на располагању вам је неколико различитих финансијских институција које ће вам служити као скрбници након што успоставите свој рачун код њих.

Банке

А банка је опција ако желите да уживате у осигураној ФДИЦ безбедности ЦД-ова или средстава на новчаном тржишту унутар ИРА-е. Међутим, генерално, банке не добијају посебно високе оцене за ИРА јер већина не нуди много могућности улагања изван горе наведених возила. Они који нуде услуге брокерских услуга често наплаћују веће таксе од брокерских кућа.

Осигуравајућа друштва

Ан осигурање често продаје флексибилни премијски ануитети као основна ИРА. Могу бити фиксне или променљиве и нуде заштиту вредности рачуна, могућности накнаде за смрт и аутоматско управљање рачуном. Међутим, ИРА-и су већ повољнији за порез, тако да пореске предности ренте нису неопходне у ИРА-и и ви можете платити силне накнаде за њихово коришћење.

Компаније узајамних фондова

А компанија узајамног фонда омогућава вам да инвестирате у узајамне фондове или ЕТФ-ове које нуди фирма.

Брокерске фирме

Посредништво би могло бити ваш ИРА субјект по избору, ако вам се свиђа идеја о инвестирању у појединачне акције или обвезнице, као и узајамне фондове или ЕТФ-ове.

Робо-саветници

Релативно нови ентитет, робо-саветници су интернетске платформе за инвестирање које пружају аутоматизоване савете за управљање портфељем заснованим на алгоритамима. Будући да су ове платформе аутоматизоване - што значи да није укључена људска интеракција - трошкови, таксе и други трошкови који могу да се повезују са стопом приноса ИРА-е су нижи.

Скрбници самоуправљања

Ако се одлучите за самосталну руту, ствари могу постати сложеније. Постоје три врсте пружатеља услуга за самосталне ИРА-е: скрбници, администратори и помагачи. Од ове три, ИРС директно одобрава скрбнике и овлашћен је за држање имовине.

Администратори и помагачи делују као посредници између вас и партнерског скрбника који заправо поседују имовину. Стога, ако намеравате да отворите самосталну ИРА, најбоље је држати се истинског скрбника.

Када су у питању скрбници за самосталне ИРА-е, све наведене институције теоретски би могле да послуже. Али ако вас заинтригира било која од нетрадиционалних инвестиција отворених за самосталне ИРА-е, морате бити посебно опрезни у избору скрбника. Превише је лако прекршити правила и прописе ИРС-а, а казне за то могу бити озбиљне.

Требат ћете скрбника који је свјестан врсте посједа које ИРС забрањује, чак и за самосталне ИРА-е, попут колекционарских предмета и алкохолних пића. Више о забрањеним врстама улагања у ИРА и другим покретачима казна или додатних пореза потражите у овом одељку ИРС Публикације 590.

Карактеристике најбољих скрбника

Када је време за избор скрбника, следеће су карактеристике којих треба бити свестан:

Велики избор могућности улагања

Што је већи избор опција улагања, то је боље. Ово се односи на све врсте инвестиција, али посебно на појединачне акције и обвезнице, као и узајамне фондове и ЕТФ. Ако сте самостални инвеститор ИРА-е, потражите нетрадиционалне могућности улагања, укључујући некретнине или компаније у приватном власништву.

Ниске накнаде

Накнаде се испоручују у више облика и величина и укључују годишње накнаде за одржавање рачуна, оптерећења (за узајамне фондове) и провизије наплаћене за обављање трговина. Само што један скрбник наплаћује одређену врсту накнаде не значи све. Накнаде за одржавање, на пример, нису дате. Једна од важних области, ако размишљате о узајамним фондовима, јесте тражење скрбника који нуди разне узајамне фондове без оптерећења.

Добра корисничка услуга

Осим ако вам није симпатично роботски саветник, веома је важна доступност стручњака који ће одговорити на ваша питања - онлине или телефоном. Ништа више није фрустрирајуће (поготово ако управљате самосталном ИРА) од добијања непотпуних или збуњујућих одговора на своја питања.

Кориснички вебсајт

Уверите се да је веб локација једноставна за употребу и да можете да пратите своја улагања и ефикасно обављате трансакције. Чак и без обавезивања на улагања, требало би да будете у могућности да се довољно брзо обрубите на веб месту старатеља да бисте утврдили да ли вам одговара.

Консолидација памет

Ако већ имате више ИРА рачуна, неки стручњаци саветују да их обједините у један рачун и ако је могуће скрбник. То значи да тражите скрбника који ће знати правила о консолидацији и разумети које врсте ИРА-а се не могу комбиновати.

Ограничене опције улагања

Пазите на старатеље који ограничавају ваше могућности улагања због природе њиховог чартера. Важно је напоменути да ограничења ИРА код скрбника нису иста као ограничења ИРС-а на саме ИРА-е или правила заснована на порезном закону.

Доња граница

Када отварате ИРА, важно је да се поставите неколико питања пре него што одаберете старатеља. Да ли више волите традиционални или Ротх рачун? Или обоје? Да ли сте задовољни улагањем у ЦД-ове, узајамне фондове, акције и обвезнице или чезнете за авантуристичким могућностима које имате код ИРА?

Једном када донесете те одлуке, време је да размислите о старатељима и факторима који се разликују један од другог, као што су могућности улагања, накнаде и корисничка услуга.