Уштеда у пензији када немате редован посао

Многи се повремено нађу изван формалне радне снаге - или на добро - неки по избору а други након отпуштања. Неки се придружују огромној економији концерата. Други се труде да се посаветују или замрше или остану код куће како би се бринули о породици. У сваком случају, када људи престану да узимају недељну плату, често престају да доприносе пензијској штедњи. Међутим, задржавање тих доприноса, ма колико мали, може донети велику разлику у приходима који имате након пензионисања.

Већина радних људи који штеде за пензију, то раде кроз програм спонзорираног од стране послодаваца. Али можете то и самостално. Постоји више начина да то учините сами.

Кључне Такеаваис

• Самозапослени могу инвестирати у соло 401 (к), који има веће лимите доприноса од верзије коју послодавци нуде.
• Супружник који није запослен може да допринесе ИРА-у ако њихов супружник има опорезиву накнаду.
• Рачуни за здравствену штедњу дизајнирани су за плаћање медицинских трошкова, али након што навршите 65 година, то ограничење више не важи.

Соло 401 (к)

Соло 401 (к), такође познат као независни 401 (к), дизајниран је за људе који су самостално запослени као самостални предузетници, независни уговорници или чланови партнерства. То је за људе који раде самостално или са супружником и немају запослене. Доприноси комбинују одложене приходе и елементе поделе добити.

Ограничење од 19.000 УСД може се додати као запослени у 2019. За појединце старије од 50 година допуштен је додатни допринос за надокнаду од 6.000 УСД. Компонента подјеле добити за самосталног подузетника је 20% прихода од самозапошљавања умањених за 50% пореза на самозапошљавање. За регистрована предузећа, компонента поделе добити повећава се на 25% прихода од самозапошљавања без одбитка за порез на самозапошљавање.

То доноси укупни износ дозвољених доприноса за одлагање и поделу добити на 56.000 УСД годишње или 62.000 УСД са доприносом.

На пример, претпоставимо да је Марија, 33-годишња менаџерка маркетинга, напустила посао са пуним радним временом када је имала дете. Обавља консултантске послове, зарађујући 20.000 долара годишње. Као власница самосталног власништва, могла је да одложи до 19.000 долара у одлагању запослених.

Ако желите успоставити једно од ових, пазите на рок: Соло 401 (к) планови морају бити успостављени прије 31. децембра пореске године како би се доприноси омогућили за наредну годину.

Чак и мали доприноси дугорочно могу значајно утицати на вашу пензиону штедњу. Не треба вам редовно запослење да бисте остварили пореске предности.

Тхе Споусал ИРА

Супружник који не ради заједно има могућност улагања у традиционални или ротх супружнички ИРА све док њихов супружник има опорезиву накнаду. Максимални допринос за 2019. годину било за ИРА-у је 6.000 УСД плус додатних 1.000 УСД за појединце старије од 50 година. То омогућава породици да удвостручи своју ИРА пензију.

На пример, рецимо да је Јое (51) изгубио посао крајем прошле године и није могао да нађе посао са пуним радним временом, али жели да настави да доприноси ка свом пензионисању. Његов супружник има опорезиву одштету у износу од 50 000 долара за 2019. Све док пар заједно поднесе захтев, Јое би 2019. могао да допринесе ИРА-у укупно 7 000 долара. То је стандардни допринос од 6 000 долара плус надокнаду од 1000 долара за оне који имају 50 и више година.

Имајте на уму да статус пријаве може утицати на ниво дозвољених доприноса. Да су Јое и његова супруга поднели одвојено, не би били у могућности да допринесу ниједном износу ИРА-у за годину јер није имао опорезиву накнаду. Ако би поднели захтев посебно, а он је имао опорезива зараду од само 2.000 долара за годину дана, његов допринос за ИРА био би ограничен на 2.000 долара.

Доприноси за одложене порезе ИРА могу се извршити већ 15. априла следеће године.

Рачун здравствене штедње (ХСА)

Помало изненађујуће је рачун за здравствене уштеде још једна опција. ХСА је рачун погодан за порез доступан особама са високим одбитним здравственим плановима (ХДХП) за употребу у плаћању ненаплаћених медицинских трошкова.

За људе који су запослени, допринос могу дати и послодавац и запослени. Они који нису запослени могу дати свој допринос у своје име. А ти доприноси испуњавају услове за одбитак пореза.

Депонирани новац не мора потицати од зарађеног дохотка. То може доћи из уштеда, дивиденди на акције, накнаде за незапослене или чак социјалне исплате.

Максимални допринос за 2019. годину је 3.500 долара за појединца и 7.000 долара за породицу. Додатни прилози за надокнаду од 1000 УСД дозвољени су за особе старије од 55 година.

Па како се рачун медицинске штедње рачуна као пензијска штедња? Дистрибуције које се користе за квалификоване медицинске трошкове опорезују се у било којој животној доби. Они који се не користе за медицинске трошкове укључени су у приход и опорезују се и вероватно подлежу 20% казне. Али ако та средства задржите у ХСА-у и почнете повлачити средства у доби од 65 година или више, можете их користити у било коју сврху, баш као и традиционална ИРА. Као традиционални ИРА, дугујете порез на доходак на новац, али без пенала. (Имајте на уму да повлачење ИРА без казни почиње у 59. години живота.)

Укратко, доприноси ХСА-у могу бити извор прихода након одласка у пензију.

Брокерски рачун

Увек можете инвестирати путем брокерског рачуна. Зарада неће бити одлагана порезом, али повећаћете лонац новца који вам може пружити извор прихода током пензије.

Ово може бити одличан начин да уложите новац након што исцрпите своје одложене износе за доприносе. Поред тога, будући да се повлачења са опорезивог рачуна поново не опорезују (већ сте платили), инвестициони рачун вам даје додатну флексибилност у планирању пореза која може бити корисна.