Штедни рачун
Штедни рачун је каматни депозитни рачун који се налази у банци или другој финансијској институцији. Иако ови рачуни обично плаћају скромну каматну стопу, њихова сигурност и поузданост чине их одличном опцијом за паркирање готовине које желите на располагању за краткорочне потребе.
Штедни рачуни имају одређена ограничења у томе колико често можете повући средства, али углавном нуде изузетну флексибилност која је идеална за изградњу фонда за хитне случајеве, штедње за краткорочни циљ попут куповине аутомобила или одласка на одмор или једноставно брисања вишка новца који не купујете ' Не морате на свом текућем рачуну да бисте могли зарадити више камате другде.
Кључне Такеаваис
- Будући да штедни рачуни плаћају камате, а новчаним рачунима лако приступају, они су добра опција за паркинг готовину коју ћете желети у кратком року или за покривање хитних случајева.
- У замену за лакоћу и ликвидност које нуде штедни рачуни, остварит ћете нижу стопу од рестриктивнијих инструмената штедње и улагања која могу платити.
- Износ који можете подићи са штедног рачуна је углавном неограничен. Али број трансакција повлачења које можете обавити у току месеца, ограничен је на шест.
- Камата коју зарадите на штедном рачуну сматра се опорезивим дохотком.
Како раде штедни рачуни
Штедња и други депозитни рачуни важан су извор средстава који финансијске институције могу окренути и позајмити другима. Из тог разлога штедне рачуне можете пронаћи у готово свакој банци или кредитној унији, било да се ради о традиционалним институцијама за цигле и малтере или послују искључиво путем интернета. Поред тога, рачуне за штедњу можете пронаћи у неким компанијама за инвестирање и посредовање.
Стопа коју ћете зарадити на штедном рачуну је углавном промјењива. Уз изузетак промоција које обећавају фиксну стопу до одређеног датума, банке и кредитне уније могу у сваком тренутку повећати или снизити стопу штедног рачуна. Типично, што је конкурентнија стопа, већа је вероватноћа да ће се током времена колебати. Промјене у федералној стопи средстава такођер могу потакнути институције да прилагоде своје стопе депозита.
1:36Штедни рачун
За неке рачуне штедње биће потребан минималан салдо како би се избегле месечне накнаде или зарадила највиша објављена стопа, док други неће имати обавезу минималног салда. Зато је важно знати правила вашег одређеног налога како бисте избегли да дуплицирате зараду накнадама.
Кад год желите да уложите новац на или са свог штедног рачуна, то можете учинити у филијали или банкомату, електронским преносом на или са другог рачуна помоћу апликације или веб локације банке или директним депозитом. Преноси се обично могу договорити и телефоном.
Важно је, међутим, имати на уму да, иако не постоје ограничења у износу од долара за износ који можете подићи са свог рачуна (у ствари, можете га испразнити и / или затворити у било којем тренутку), савезни закон ограничава учесталост повлачења са свих Штедња у САД износи шест на месечни циклус извода. Прекорачите лимит и банка вам може наплатити накнаду, затворити ваш рачун или га претворити у текући рачун.
Баш као и код камате зарађене на тржишту новца, депозитног уверења или текућег рачуна, камате зарађене на штедним рачунима опорезују приход. Финансијска институција у којој имате свој рачун послати ће образац од 1099-ИНТ у пореско време када год остварите више од 10 УСД прихода од камата. Порез који ћете платити зависи од ваше граничне порезне стопе.
Предности штедног рачуна
Штедни рачуни нуде вам место где можете уложити свој новац одвојен од ваших свакодневних потреба за банкарством, омогућавајући вам да уложите новац за кишни дан или издвојите средства за постизање великог циља штедње. Шта више, мере безбедности банке, заједно са савезном заштитом од банкарских пропуста које пружа Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ), чува ваш новац сигурнијим него што би био под мадрацем или у вашој ладици за чарапе.
Осим што чува своја средства, штедни рачуни такође зарађују камате, па плаћа да се непотребна средства оставе на штедном рачуну, уместо да се на вашом текућем рачуну накупљају готовина, где ће вероватно добити мало или ништа. Истовремено, ваш приступ средствима на штедном рачуну остаће изузетно ликвидан, за разлику од депозитних сертификата, који изричу велику казну ако средства повучете прерано.
Држање рачуна за штедњу у истој институцији као и ваш примарни текући рачун може понудити неколико погодности погодности и ефикасности. Будући да су трансфери између рачуна у истој институцији обично тренутни, депозити или подизања на ваш штедни рачун са вашег текућег рачуна ступају на снагу одмах. То олакшава пренос вишка готовине са вашег текућег рачуна и његово зарађивање одмах - или трансфер новца на други начин ако морате покрити велику проверу трансакције.
Многе институције омогућавају вам да отворите више од једног штедног рачуна, што може бити корисно ако желите да пратите напредак своје штедње на више циљева. На пример, можете имати један штедни рачун који бисте спремили за велико путовање, док посебан има вишак готовине са вашег текућег рачуна.
Недостаци штедног рачуна
Компромис за једноставан приступ штедном рачуну и поуздану сигурност је да неће платити толико као остали инструменти штедње. На пример, можете да зарадите већи повраћај депозитним сертификатима или трезорским записима или улагањем у акције и обвезнице ако је ваш временски хоризонт довољно дугачак. Као резултат тога, штедни рачуни представљају опортунитетни трошак ако се користе за дугорочну штедњу.
Такође, иако је ликвидност штедног рачуна једна од његових главних предности, она такође може бити и слаба страна, јер вас спремна доступност средстава може примамити да потрошите оно што сте уштедјели. Супротно томе, много је теже уновчити обвезницу, повући средства са пензионог рачуна или продати залихе него узети новац са вашег штедног рачуна, посебно ако је тај рачун повезан са вашим текућим рачуном.
Штедни рачуни су такође лош избор за средства којима морате често да приступате. Ако ћете морати да обављате трансакције повлачења више од шест пута месечно - било да су то трансфери или готовинска наплата у филијали или банкомату - штедни рачун није одговарајуће средство за та средства.
Прос
Брзо и лако постављање и пребацивање новца на и са њега
Може се повољно повезати са вашим примарним текућим рачуном
До вашег целог стања у било којем тренутку можете се повући
До 250.000 долара савезно је осигурано од банкрота
Цонс
Плаћа мање него што можете зарадити депозитним потврдама, трезорским записима или инвестицијама
Једноставан приступ може учинити повлачења примамљивим
Само шест повлачења дозвољено је месечно
Како максимизирати зараду са штедног рачуна
Иако већина великих банака нуди ниске камате на своје штедне рачуне, многе банке и кредитни савези дају много веће приносе. Конкретно, интернетске банке нуде неке од највиших стопа штедних рачуна. Будући да немају физичке гране - или их има врло мало - троше мање на режије и често могу понудити више, конкурентније стопе депозита.
Кључ је у куповини, почевши од банке у којој имате чековни рачун. Чак и ако та институција не нуди конкурентну стопу штедног рачуна, она ће вам дати референтни оквир за то колико више можете зарадити премештањем штедње на друго место.
Док купујете по најбољим ценама, припазите на карактеристике рачуна које вам могу умањити зараду или их чак испразнити. Неки промотивни рачуни штедње нуде само привлачну цену коју оглашавају само кратко време. Остали ће надмашити остатак који може зарадити промотивну стопу, с износима у доларима који прелазе максималну зараду. Још горе је штедни рачун са накнадама које се уклапају у камате које зарађујете сваког месеца.
Како отворити штедни рачун
Да бисте поставили штедни рачун, посетите неку од филијала банке или кредитне уније или успоставите рачун на мрежи за оне институције које га нуде. Морате да наведете своје име, адресу и број телефона, као и идентификацију фотографије. Такође, због тога што рачун зарађује опорезива камате, од вас ће се морати унети ваш број социјалног осигурања (ССН).
Неке институције ће од вас тражити да унесете почетни минимални депозит у тренутку отварања рачуна. Други ће вам омогућити да прво отворите рачун и финансирате га касније. У оба случаја свој почетни депозит можете извршити преносом са рачуна у тој институцији, екстерним преносом, поштом или чеком мобилног депозита или личним депозитом у филијали.
Колико задржати на свом штедном рачуну
Износ који имате на свом штедном рачуну зависиће од ваших циљева за средства или од вашег коришћења рачуна. Ако сте подесили штедни рачун тако да брише вишак средстава са вашег текућег рачуна, ваш салдо ће вероватно редовно варирати. Супротно томе, ако градите ка циљу штедње, ваш салдо ће вероватно почети ниско и стално ће се повећавати.
Ако сте уместо тога основали свој штедни рачун као фонд за хитне случајеве, финансијски саветници обично препоручују задржавање довољних уштеда да покрију трошкове живота најмање три до шест месеци, дајући вам финансијски јастук у случају да изгубите посао, суочите се са медицинским проблемом, или наићи на другу хитну ситуацију која доноси новац. Међутим, неки аналитичари препоручују да се само део тог фонда за хитне случајеве води на једноставном штедном рачуну, док остатак премештају на рачун или инструмент који доноси већи принос.
У сваком случају, имајте на уму да су депозити у банкама покривени ФДИЦ осигурањем, а код кредитних унија, НЦУА осигурањем. Обоје штите сваког појединог власника рачуна у институцији до 250.000 УСД у износу од депозита, уколико институција не успе. За већину потрошача то више него покрива оно што имају на депозиту. Али ако имате више од 250.000 УСД на депозитним рачунима, желећете да поделите свој салдо на више од једног власника рачуна и / или институције. (За читање у вези, погледајте „Колико готовине треба да држим у банци?“)