Да ли треба да затворите своју кредитну картицу?

С повећањем животних трошкова и вишим каматним стопама на кредитној картици, можете одлучити да можете побољшати своје финанцијско благостање и ограничити свој дуг затварањем кредитних картица. Пре него што то учините, важно је да разумете утицај који ће затварање кредитне картице имати на ваш кредитни резултат, укључујући шта ће се догодити са било којом кредитном историјом повезану са затвореном картицом. Често могу постојати паметнији начини за постизање вашег циља нижих трошкова и мање дуга.

Зашто људи затварају кредитне картице

Ево неких од најчешћих разлога који наводе људе да затворе кредитну картицу:

• Прекомјерна потрошња: Ако сматрате да трошите превише новца, можда ћете сматрати да је најбољи начин да повратите контролу и одолите се нагону наизглед безболног трошења пластиком јесте затварање рачуна кредитне картице.
• Неактивне картице: Ако више не користите картицу, можда мислите да је најбоље да затворите рачун, посебно ако на картици плаћате годишњу накнаду.
• Заштита од крађе идентитета: Неки људи могу затворити рачун кредитне картице с циљем да смање шансу да им се украде идентитет.
• Високе каматне стопе: Можете затворити рачун да бисте их избегли.
• Ношење високог биланса: Као облик контроле штете, неки људи се одлучују на затварање кредитне картице када имају висок биланс на њој.

Како затворена картица утиче на вашу кредитну оцену

Затварање рачуна на кредитној картици није увек једини - или најбољи начин за решавање ових финансијских проблема. То је зато што затварање рачуна може утицати на ваш кредитни резултат - и то не на добар начин - у зависности од ваше кредитне историје и тренутног стања вашег стања у односу на ваш кредитни лимит, такође познат као ваш омјер искористивости кредита. Ево како:

Кредитна историја

Ако имате ужасну историју на картици, искушење да затворите рачун може бити велико. Закон о фер извештавању о кредиту налаже да негативна историја не остане дужа од седам година - или 10 година за стечај. Затворите рачун, ваше размишљање иде и за седам година ће се негативне информације избрисати. Али то је истина и ако рачун држите отвореним - и радите на претварању тог лошег рачуна у добар тако што ћете отплаћивати дуг и вршити сваку месечну уплату на време. Затварањем рачуна повећаћете омјер биланса / лимита и на тај начин повећати штету кредитном резултату.

Однос равнотеже / ограничења

Коефицијент биланса / лимита или омјер искоришћености вашег кредита једноставно је стање на кредитној картици подијељено с кредитним лимитом. (Ако је ваш салдо 200 УСД, а кредитни лимит 1.000, ваш омјер искоришћености кредита је 20%.) Овај омјер је важан јер кредитори и зајмодавци на то гледају када разматрају да ли вам дају додатни кредит или вам дају зајам. Воле да виде да мудро користите кредит који тренутно имате.

У ствари, колико расположивог кредита користите на основу 30% вашег кредитног резултата. Када процењују омјер биланс / лимит, повериоци желе да виде низак салдо у поређењу са вашим лимитом. (ФИЦО предлаже да омјер равнотеже / лимита одржавате што је могуће нижи.) Како се омјер равнотежа / лимит повећава, ваш кредитни резултат смањује се јер се на њих види да имате већи ризик да се финансијски прекомерно повећате.

Разлози задржавања кредитне картице отвореном

Пре него што затворите рачун на кредитној картици, добро погледајте ваш кредитни извештај и процените како ће затварање кредитне картице утицати на ваш кредитни резултат. Понекад постоје добри разлози да се рачун отвори. На пример:

Картица приказује добру историју плаћања: Добра историја плаћања помаже да се повећа ваш кредитни резултат, па ако сте задржали солидну евиденцију о благовременим плаћањима на рачуну, оставите је отвореном. Ово је посебно важно ако имате лошу историју са другим картицама или облицима кредитирања.

Већ сте неко време имали картицу: Дужина кредитне историје је још један важан фактор у израчунавању вашег кредитног резултата - дужа кредитна историја може значити и већи резултат. Ако је дотична картица једна од ваших старијих, уклањањем ће се смањити просечна старост вашег кредита, тако да ће вам кредитни резултат можда бити бољи ако оставите рачун отворен.

Имате само један извор кредита: Један део вашег кредитног резултата узима у обзир различите врсте кредита које поседујете. Ако немате друге картице или кредите, није добра идеја да затворите своју једину кредитну картицу.

Уместо затварања картице, размислите о овоме

Ево шта бисте уместо тога могли да урадите у пет различитих сценарија.

Када желите да обуздате потрошњу. Уместо да затворите рачун, можда ће вам бити боље да сечете картицу да бисте одолели даљим трошењима, а не да затворите рачун. На тај начин можете избјећи могући погодак вашег кредитног рејтинга, што може угрозити будуће финансијске потребе.

Када имате неактивну картицу. Ако картица нема годишњу накнаду, можда ћете је желети држати отвореном, посебно ако је већ неко време имате, тако да њена историја остаје део вашег кредитног извештаја. Ако га отворите, такође можете помоћи да ваш кредитни резултат добијете и на други начин - побољшавањем односа искоришћења кредита. Ако имате три отворене кредитне картице са комбинованим кредитним лимитом од 6.000 УСД и комбинованим износом од 2.400 УСД, на пример, имате коефицијент искоришћења кредита од 40% (2.400 / 6.000 УСД). Држањем отворене неактивне кредитне картице са кредитним лимитом од 1000 УСД и салдом од 0 УСД, ваш однос биланс / лимит постаје привлачнијих 34% (2.400 / 7000 УСД). Ако плаћате годишњу накнаду на картици коју никада не користите, можда ће имати смисла затворити је. Али прво назовите компанију за кредитне картице и тражите да се она промени на картицу без накнаде. Често ће радити са вама, не желећи да изгубите купца. На тај начин ћете избећи било какав утицај на ваш кредитни резултат.

Када требате да управљате високим неплаћеним билансима. Ако затворите кредитну картицу која има кредитни салдо, ваш расположиви кредитни или кредитни лимит на тој картици се смањује на нулу, па се чини да сте искомбинирали картицу. Макед-оут картица - чак и картица за коју се чини да је изнуђена - имаће негативан утицај на ваш кредитни резултат јер ће повећати омјер искоришћености вашег кредита. Ако сте забринути због нагомилавања више трошкова на ионако високом салду, можда би било боље да смањите картицу него је затворите.

Када ваша картица има високу каматну стопу. Имајте на уму да ако и даље имате неплаћени дуг на кредитној картици са високом каматном стопом, затварање картице неће зауставити нагомилавање камата на неплаћеном износу. Боље решење може бити да назовете компанију за кредитне картице и затражите нижу каматну стопу, посебно ако сте картицу имали неко време и ваш кредитни рејтинг се побољшао откад сте је добили. (Погледајте Смањивање рачуна за кредитне картице тако што преговарате о нижој стопи.) Такође можете радити на отплати целокупног салда сваког месеца. Размислите на овај начин: Ако никада не извршите салдо из месеца у месец, није важно која је каматна стопа. Ваша годишња каматна накнада и даље ће бити једнака нули.

Када се бавите крађом идентитета: Постоје ефикаснији начини да заштитите свој идентитет од затварања рачуна кредитне картице. За неке стратегије погледајте крађу идентитета: како то избећи.

Доња граница

Имајте на уму да, без обзира на разлоге за затварање кредитне картице, често постоје паметније алтернативе које ће оставити нетакнут ваш кредитни рејтинг и наставити вас на путу ка здравом финансијском здрављу. Будите информисани о радњама које могу утицати на ваш кредитни резултат и понашајте се у складу с тим. Посетите АннуалЦредитРепорт.цом и добијете бесплатни кредитни извештај на који имате право по закону једном годишње од сваког од три бироа за кредитно извештавање. Добијање вашег кредитног резултата обично није бесплатно, мада неколико банака сада омогућава власницима картица бесплатан приступ њиховим ФИЦО бодовима (погледајте Више банака нуде бесплатне ФИЦО бодове ). Такође, када наручујете резултат заједно са вашим бесплатним годишњим кредитним извештајем, трошкови су често нижи.

Будући да сте информисани потрошач, побољшавате своје финансијско здравље и постаћете привлачнији подносиоци захтева за нове зајмодавце и повериоце следећи пут када вам буде потребно да позајмите новац.