Да ли треба да платите сву готовину за свој следећи дом?
"Новац је краљ", гласи стара пословица. Међутим, да ли та филозофија звучи истинито када купујете дом? Ево неких од предности и недостатака.
Зашто сва готовина има смисла
1. Ви сте атрактивнији купац. Продавац који зна да не планирате да поднесете захтев за хипотеку вероватно ће вас озбиљно схватити. Процес хипотеке може бити дуготрајан, а увек постоји могућност да подноситељ пријаве буде одбијен, посао ће пропасти и продавац ће морати поново да почне, примећује Мари Адам, сертификовани финансијски планер у Боца Ратону, Флорида.
Будући да сте спремни платити готовину не само вам даје предност с мотивираним продавачима који желе склопити посао, већ вам помаже и продавачима на тржиштима некретнина на којима је залиха тијесна и понуђачи се могу надметати за своју имовину.
2. Могли бисте наћи бољи договор. Као што вас готовина чини привлачнијим купцем, тако вам даје и бољи положај за преговарање. Чак и продавци који никада нису чули фразу „вредност времена новца“ интуитивно ће схватити да што пре добију свој новац, пре ће га уложити или искористити на други начин.
3. Не морате трпјети гњаважу око осигурања хипотеке. Од становања и настале финансијске кризе 2007-08., Хипотекарни осигуравачи пооштрили су своје стандарде за одлучивање ко је вредан зајма. Као резултат тога, вероватно ће захтевати више документације чак и од купаца са солидним примањима и беспрекорним кредитним подацима. Иако би то могао бити опрезан корак на страни кредитне индустрије, то може значити више времена и погоршања за подносиоце захтева за хипотеку.
Остали купци имају мало избора, осим да плате готовину.
„Имали смо купце који нису могли добити нову хипотеку, јер већ имају хипотеку на другој кући која се продаје на продају“, каже Адам. „Будући да не могу добити нову хипотеку, купују нову некретнину свим новцем. Једном када се стара имовина прода, они могу ставити хипотеку на нову некретнину или можда одлучити да одустане од хипотеке у целини ради уштеде на каматама. "
4. Никада нећете изгубити ноћни сан због плаћања хипотеке. Хипотеке представљају највећи појединачни рачун који већина људи мора плаћати сваког месеца, као и највећи терет уколико приход падне због губитка посла или неке друге несреће.
Пре много година, власници кућа би понекад славили своје последње исплате странкама које пали хипотеку. Међутим, данас вероватно да просечан власник куће неће остати на истом месту довољно дуго да отплати типичну 30-годишњу хипотеку или чак петнаестогодишњу. Уз то, власници кућа често рефинансирају хипотеке када каматне стопе падну, што може продужити своје кредитне обавезе даље у будућност.
Ако вам је душевни мир важан, превремено отплаћивање хипотеке или плаћање готовине за ваш дом може бити паметан потез. То је посебно тачно када се приближавате пензији. Иако знатно више Американаца пензионог стажа има стамбени дуг него пре 20 година, показују подаци Федералних резерви. Многи финансијски планери виде барем психолошку корист у повлачењу без дуга.
„Ако се неко пензионира у јефтинију кућу у пензији, “ каже Мицхаел Ј. Гарри, сертификовани финансијски планер у Невтовн-у, ПА, „генерално им саветујем да користе капитал у свом тренутном дому и не добијају хипотеку. нова кућа. "
Шта изгубиш
1. Вежећете много новца у једној класи имовине. Ако готовина потребна да бисте купили дом представља већину ваше уштеде, уништаваћете једно од следећих правила личних финансија: диверзификацију. Штавише, у погледу приноса од улагања, стамбене некретнине су у историји заостајале знатно иза залиха, показују многа истраживања. Због тога ће вам већина финансијских планера рећи да размишљате о свом дому као месту за живот, а не о инвестирању.
2. Изгубит ћете финансијску полугу коју пружа хипотека. Када купите средство са позајмљеним новцем, ваш потенцијални принос је већи - под претпоставком да средство повећава вредност.
На пример, претпоставимо да сте купили кућу од 300 000 долара која је од тада порасла за 100 000 долара и сада вреди 400 000 долара. Да сте платили готовину за дом, ваш повраћај био би 33% (добитак од 100.000 УСД на 300.000 УСД). Међутим, ако сте смањили 20% и посудили преосталих 80%, ваш повраћај би био 166% (добитак од 100.000 УСД на вашој основној уплати од 60.000 УСД). Овај превише поједностављени пример игнорише уплате хипотеке, одбитке пореза и друге факторе, али то је општи принцип.
Вриједно је напоменути да полуга дјелује и у другом смјеру. Ако ваш дом опада, можете процентно изгубити више ако имате хипотеку него ако сте платили готовином. То можда није важно да ли желите да останете у кући, али ако се морате преселити, могли бисте наћи да дугујете свом зајмодавцу више новца него што можете да прикупите од продаје.
3. Жртвоват ћете ликвидност. Ликвидност се односи на то колико брзо можете узети новац из инвестиције ако вам икад буде требало. Већина врста банковних рачуна потпуно је ликвидна, што значи да готовину можете добити готово одмах. Узајамни фондови и брокерски рачуни могу трајати нешто дуже, али не много. Кући, међутим, лако могу бити потребни месеци продаје.
Наравно, можете да се позајмите против капитала у вашој кући, путем зајма хипотекарног капитала, кредитне линије основног капитала или реверзне хипотеке. Као што Гарри истиче, међутим, све ове опције имају недостатке, укључујући накнаде и лимите за задуживање, тако да их не треба случајно уносити.
Доња граница
Плаћање свих готовина за дом може имати смисла за неке људе и на неким тржиштима некретнина, али свакако имајте на уму и недостатке.