Потрошите или уштедите: Да ли треба да отплатим хипотеку или уложим у пензију?

Тешка одлука да се одлучи између уклањања дуга и улагања за будућност. За многе породице овај избор често долази у облику отплате њихове хипотеке (највећег дуга који ће вероватно икада имати) или штедње за пензију. Обоје су хвале вредни циљеви, али који би требало да дође прво?

Кључне Такеаваис

• Ако ћете ставити додатни новац у своју хипотеку, обично је боље то учинити рано, као што је то случај у првих 10 година.
• Такође је боље започети штедњу за пензију прерано, тако да можете да искористите предности сложених камата током дужег временског периода.
• Као опште правило, што сте млађи, то више треба да дате предност пензијској штедњи над хипотеком.

Прво плаћате хипотеку

Рецимо да сте напокон у кући са хипотеком коју сте узели пре много година. Дуго је трајало, а ви сте у искушењу да то отплатите једном коначном уплатом и коначно будете слободни и чисти. Или, бар, убрзајте своје уплате да бисте то обавили пре.

Иако се може чинити примамљиво да крај хипотеке отплатите до краја, заправо је боље да то учините на почетку. Иако плаћате исте величине сваког месеца (под претпоставком да имате пословичну хипотеку с фиксном стопом од 30 година), већина вашег новца у тим раним годинама иде на камате и мало радите на смањењу главнице кредита. Дакле, вршењем додатних плаћања раније и смањењем главнице на коју вам се обрачунава камата, могли бисте платити знатно мање камате током трајања зајма. Исти принципи сложених камата који се односе на ваша улагања односе се и на ваше дугове, тако да плаћањем већег дела главнице раније уштеда се сложује током времена.

Супротно томе, у каснијим годинама, ваша плаћања иду више према главници кредита. Ако плаћате више, неће се тако брзо смањити ваше камате; само ће брже изградити ваш капитал у кући (и скратити цјелокупни рок зајма). Није да у томе има ишта лоше. Али тражимо најбољу употребу вашег новца.

Претпоставимо да су још увек рани дани за вашу хипотеку - у првој деценији. Рецимо да имате 30-годишњи фиксни кредит од 200 000 УСД по стопи од 4, 38%; то износи трошкове доживотне камате у износу од 159, 485 долара ако плаћате уобичајене 12 пута годишње. Међутим, направите то срећних 13 уплата сваке године и уштедите укупно 27.216 долара на каматама. Ако бисте сваког месеца откуцали додатних 200 долара, уштедјели бисте 6.000 долара за 10 година, 50.745 долара за 22½ године - и хипотека би била исплаћена такође.

Остала разматрања о хипотеци

Уштеда новца на каматама није најгора идеја на свету. Али камата на хипотеку није иста као и друге врсте дуга. Порезно се признаје ако одштете одбијете у пријави пореза на доходак. За хипотекарни дуг у 2019. години можете одбити до 750.000 УСД (до милион долара ако сте кућу купили пре 15. децембра 2017). Ако вам треба нешто да смањите износ који дугујете ујаку Саму, хипотеку можда вреди задржати.

Ако имате хипотеку с подесивом стопом или другу нестандардну хипотеку, плаћање хипотеке - чак и ако је касније у игри када отплаћујете већи део главнице - може бити предност. Изградња капитала у кући која се финансира из зајма подесивог камата олакшаће вам рефинанцирање хипотеке са фиксном стопом ако се икад одлучите за то.

Такође, ако се вредности локалних некретнина танко крећу, ако људи у вашем крају примете мало - или чак депрецијацију - у својим домовима, плаћање хипотеке начин је да се спречите да идете под воду (дугујете више него што ваш дом вреди). То би вам могло отежати продају куће, рефинансирање или добијање другог кредита.

Прво финансирање пензије

Нажалост, иако је боље отплатити хипотеку или умањети раније, такође је боље почети штедјети за пензију раније. Захваљујући радостима сложених камата, долар који данас улажете има већу вредност од долара који уложите за пет или 10 година. То је зато што ће зарађивати камату - и каматна зарада - током дужег временског периода. Тако да сваке године кад одложите уштеду за пензију, нанећете вам несразмеран износ.

Из тог разлога, генерално је смисленије штедјети за одлазак у пензију у млађој доби него што то брже отплаћује хипотеку.

Наравно, инвестиције се не повећавају; они такође падају и њихов учинак може дивно флуктуирати на финансијским тржиштима. Наплате, нажалост, обично нису тако фиксни колико су плаћања хипотеке. Али то је разлог више да почнете инвестирати пре него касније: Ваш портфељ има више времена да се опорави од понашања на аеродромима на тржишту. А берза је историјски дугорочно порасла.

Додатне хипотекарне исплате у односу на улагања

Претпоставимо да имате 30-годишњу хипотеку у износу од 150 000 УСД са фиксном 4, 5% каматном стопом. Плаћаћете камате од 123 609 долара током трајања зајма, под претпоставком да сваког месеца вршите само минималну уплату од 760 долара. Плаћајте 948 долара месечно - 188 долара више - и отплатићете хипотеку за 20 година, а уштедећете 46.000 долара на каматама.

Рецимо сада да сте уместо тога уложили додатних 188 УСД месечно и имали просечан годишњи принос од 7%. За 20 година, зарадили бисте 51, 000 - 5000 УСД пре износа који сте уштедјели на камати - на средствима која сте уплатили. Наставите са депоновањем тог месечног 188 долара, али још 10 година, и зарадили бисте 153.420 долара зараде.

Дакле, иако то краткорочно можда неће направити велику разлику, дугорочно ћете вероватно изаћи далеко испред инвестирања у свој пензиони рачун.

Имајте на уму да камате на хипотеку углавном опорезују порез, тако да вас хипотека може коштати мање него што се чини.

Компромисни положај: Финансирање одједном

Између ове двије могућности налази се компромис: финансирајте своју пензиону штедњу и истовремено додавате мале доприносе за исплату хипотеке. Ово може бити посебно атрактивна опција у раним фазама хипотеке када мали доприноси могу умањити камату коју ћете на крају платити. Или, ако је тржиште изузетно нестабилно или се спирално смањује, можда би имало смисла отплаћивати хипотеку уместо да ризикујете губитак инвестиционих фондова.

Пошто се појединачне околности веома разликују, нема никога одговора да ли је боље платити хипотеку или уштедјети за пензију. У сваком случају морате водити своје бројеве. Међутим, у цјелини, не жртвујте дугорочне циљеве штедње вашег пензионог плана тако што се превише фокусирате на хипотеку. Прво одредите приоритете својих циљева пензијске штедње, а затим можете одлучити да ли ће се додатна уштеда најбоље потрошити на даљи допринос вашој хипотеци или на друга улагања.

У ствари, требало би да уравнотежите плаћање хипотеке против могућности повратка других опција за штедњу без пензије. На пример, ако је ваша хипотекарна каматна стопа далеко изнад онога што с разлогом можете очекивати да ћете је зарадити, ослобађање од ње може бити корисно (и обрнуто ако плаћате релативно ниску каматну стопу). Такође, ако на хипотеку имате неуобичајено високу каматну стопу, има смисла прво да отплатите дуг - или да потражите рефинансирање.