Покретање пензијског фонда: Како започети штедњу

Ако нисте самостално имућни, одвојити новац данас да бисте видели да имате довољно година низ пут није опција - то је обавезно. Нажалост, инерција може бити снажна сила и, прелазак од не штедења до штедње може бити застрашујући за већину људи. Толико улагања и финансијских савета је дизајнирано за људе који су већ почели да штеде и улажу за будућност. Стога, ево неколико стратегија за оне који желе започети процес.

Опције чувања

Они који зарађују плаћају порез на социјално осигурање, али се очекује да ће средства која се користе за исплату накнада за социјално осигурање потрошити 2035. године, према подацима Управе за социјално осигурање. Дакле, нејасно је колико ће добробити подмирити стварне трошкове живота. Једноставно размотрите данашњу расправу око ланчаног индекса потрошачких цијена и шта би то могло значити за вредност будућих користи.

Такође је важно напоменути да влада (и многа предузећа) нуде подстицаје за уштеду. Одвајајући новац у одговарајући пензиони план (као што је ИРА или 401 (к)), смањује порески рачун у години када је новац штеден и може да се акумулира без пореза током деценија. Слично томе, многе компаније ће такође донирати средства ако запослени доприноси на пензиони рачун. Допринос послодавца износи бесплатни новац и већина финансијских саветника би подстакла своје клијенте да искористе ову прилику.

Изазови у старту

Већина људи који већ не штеде вјерују да немају довољно новца да подмире свакодневне трошкове, а камоли да им преостане још за уштеду. Међутим, плаћање себе би требало да буде сваки приоритет као и плаћање другим људима. Наравно да је неразумевати неисплаћивање кредита или не дозволите да рачуни доспеју, али ако не водите рачуна о себи, ко ће?

Доћи ће месеци где ћете стићи кратко и мало ћете сачувати. Открићете и да су ваши избори за улагања могу бити ограничени. Важно је да се не обесхрабрујете, али да штедите онолико колико год често можете.

Кључне Такеаваис

• Најважнији корак у штедњи за вашу будућност је да започнете штедњу.
• Влада и многа предузећа нуде подстицаје за уштеду рачуна као што су ИРА или 401 (к) рачуни.
• Рачуни ИРА или 401 (к) омогућавају власницима рачуна да годинама акумулирају штедњу без пореза.
• Доприноси послодавца на пензионом рачуну представљају бесплатни новац, а корист би требала бити максимална.
• Брокерске компаније треба да се бирају на основу наплаћених накнада и њиховог распона ЕТФ-ова и узајамних фондова.

Старт Смалл

Индустрија личних финансија постављена је тако да служи онима који имају велико богатство - готово свака банка и брокерски радије би се бавили са 10 милионера него 10.000 људи са по 1.000 долара сваке. Али ваши штедни и пензиони планови не би се требали заснивати на ономе што задовољава ваше потребе, а не на финансијама.

У том смислу, чак 250 или 500 УСД пензијске штедње је вредан почетак. Свака уштеда успоставља навику и процес. Сада постоји више брокера који нуде не-минималне, пензионе рачуне без накнаде. Кључ за уштеду за пензију је да буде доследна. То би требало бити континуирана, доживотна навика.

Тако помаже себи да се поставите за успех. На пример, немојте покушавати да скупите готовину за ласт-минуте допринос ИРА-у у априлу, пре него што поднесете пореску пријаву, уместо тога, сваког месеца уштеђујте мало идеално користећи рачун за уштеду на мрежи и само додирните екстремне ванредне ситуације. Већина ових налога на мрежи омогућиће вам да аутоматски одузмете одређени износ сваког месеца са свог редовног рачуна. Ако ваш послодавац нуди програм од 401 (к), можете извршити одбитке аутоматски од сваке платне листе.

Одабир брокерске фирме

Све већи број великих, националних, добро познатих (као што су то рекламирали на ТВ-у) компаније за посредовање и узајамне фондове спремне су да отварају мале рачуне без накнада или минималних трошкова. Отварање рачуна у тим већим фирмама је добра идеја. Често имају широк избор могућности улагања (узајамни фондови, ЕТФ) и најтранспарентније и разумне накнаде. Такође, ове велике фирме имају инфраструктуру да вам понуде додатне услуге (укључујући личне саветнике за инвестирање) јер се ваше потребе временом мењају.

Важно је да одвојите време за добар избор. Већина, ако не и све, компаније наплаћују накнаде за пренос рачуна, а пребацивање фирми више пута ће смањити вашу уштеду. Усредсредите се на накнаде и распон ЕТФ-ова и узајамних фондова који нуде. Немојте се превише бавити трговинским алатима и услугама које нуде јер трговање није мудро када штедите и имате ограничена средства.

Будите реални о ризику

Они који тек почињу штедјети за пензију такођер требају узети у обзир ризик улагања. Док се академици и професионалци за инвестиције боре да дефинишу и мере ризик, већина обичних људи прилично јасно разуме то - колика је вероватноћа да ћу изгубити значајан део свог новца (са „значајном“ променом од особе до особе )?

Предлажем да почетници штедиша и инвеститори буду реални у погледу ризика. Иако је било који износ уштеде добар почетак, мали износи новца неће убудуће стварати подесиве износе прихода. То значи да има мало смисла у почетку инвестирати у фиксни приход или у друге конзервативне инвестиције. Слично томе, не желите да уништите почетну уштеду од шишмиша, па избегавајте најризичнија подручја на тржишту - нема биотехнологије, злата, средстава без улагања и слично. Основни индексни фонд (фонд који одговара популарном индексу попут Дов Јонес Индустриалс или С&П 500) је добро место за почетак. Сигурно постоји ризик да ће цена пасти, али изгледи за потпуно уклањање су готово нула и фаворизирају разуман износ раста.

Ваше прве инвестиције

Као нови штедиша / инвеститора, ваше прве инвестиције ће највероватније бити у ЕТФ-овима и / или узајамним фондовима. ЕТФ-ови и узајамни фондови омогућавају инвеститорима да уложе готово било коју количину новца (од мало до пуно) уз мало гњаваже и трошкова. Узајамним фондом или ЕТФ-ом, инвеститор може узети 500 УСД и у суштини купити сићушне улоге у десетинама (ако не и стотинама или хиљадама) деоница одједном, што инвеститору даје већу вероватноћу да види позитивне приносе и мање велике губитке.

Индексни ЕТФ-ови постали су популарни последњих година. За минималне трошкове (почетна провизија и мала годишња накнада која се аутоматски плаћа / одузима од самих акција), инвеститор може ефективно купити цео С&П 500 или друге популарне индексе. Све већи број ЕТФ-а који инвеститорима омогућавају улагање у широке категорије као што су "раст" или "вредност", што је инвеститорима узајамних фондова доступно већ деценијама.

Меутим, узајамни фондови и даље имају своје место. Узајамни фондови инвеститорима често дају предности активног управљања; то јест, менаџер фонда који свакодневно доноси одлуке како би покушао да оствари већи поврат инвеститора. За поређење, већина ЕТФ-ова ради на аутоматском пилоту - држећи одређену листу акција (обично се подудара са индексом) и мењају се само када се индекс промени. Када тражите узајамне фондове, одредите накнаде и трошкове (нижи је бољи), а такође погледајте резултате. У идеалном случају, желите да фонд који не само да је био добар у поређењу са својим вршњацима, већ је изгубио мање новца у лошим временима.

Што се тиче првих инвестиција, размотрите два или три ЕТФ-а. Већина узајамних фондова има минималне износе улагања од 1.000 долара или више, тако да можда још увек нису опција. Размислите о куповини једног или два од следећих ЕТФ-ова:

• Вангуардова укупна берза (НИСЕ: ВТИ)
• СПДР С&П 500 (НИСЕ: СПИ)
• Вредност Вангуард-ове дивиденде (НИСЕ: ВИГ)
• Вангуард вредност (НИСЕ: ВТВ)
• Вангуардов раст (НИСЕ: ВУГ)
• Вангуард ФТСЕ Алл-Ворлд ек-УС (НИСЕ: ВЕУ)
• Инвесцо динамичка вредност велике капице (НИСЕ: ПВВ)
• СПДР Дов Јонес Индустриал Авераге (НИСЕ: ДИА)
• СПДР С&П дивиденда (НИСЕ: СДИ)
• Гуггенхеим С&П 500 чистог раста (НИСЕ: РПГ)

Ако можете да приуштите да поседујете две или три, покушајте да добијете добар микс. На пример, један велики тржишни фонд (ВТИ, СПИ), међународни фонд (ВЕУ) и било фонд за раст (ВУГ, РПГ) или вредност (ВТВ, ПВВ) на основу ваших личних преференција.

Акумулирање више

Временом ће се, надам се, стећи навика штедње. Штавише, можда ћете уочити да се ваша зарада повећава и да можете више да уштедите. Како штедите више и почетне инвестиције расту, установићете да имате све већи број могућности улагања.

Како имате више новца за улагање, минимум улагања у узајамне фондове може бити мање ограничавајући, а можда ћете бити у могућности да поседујете више средстава и ЕТФ-ова. Такође можете открити да си можете приуштити да преузмете више ризика (више улажете у залихе раста или агресивније активе раста) или циљате одређене врсте улагања (улагање у одређене секторе или географске области). Ако се то догоди, будите опрезни да не претјерате у диверзификацију. Много је боље имати пет сјајних идеја него 15 осредњих идеја.

Неки читаоци ће се можда већ сада питати када могу почети куповати појединачне акције. Овде нема тврдих и брзих правила, али предлажем да је 5.000 долара укупне уштеде добар број који треба користити као минимум. Нема ничег лошег уложити 1.000 долара у појединачне залихе или две, а остатак задржати у фондовима или повећати расподелу на појединачне залихе ако вам је драго.

Улагање у појединачне акције прилично је од улагања у фондове или ЕТФ-ове. Улагање у акције захтева преузимање веће одговорности за ваше инвестиционе одлуке, које захтевају улагање знатног времена и истраживања. Награде могу бити веће, али без могућности сталног инвестирања потребног времена мудрије је бирати средства и ЕТФ на дугорочно.

Како се зарада повећава и на крају месеца вам остаје више новца, покушајте да максимално повећате годишњи допринос за 401 (к), ИРА, СЕП-ИРА или било које друге могућности штедње. Односно, доприносите максималном годишњем дозвољеном закону.

Запамтите, влада вам даје пореску олакшицу на ваше пензионе доприносе и многи послодавци ће одговарати неким или свим вашим доприносима. Ово је "бесплатан новац" који иначе нећете добити, па је мудро да га максимално искористите.

Штедња у пензији на организованим рачунима као што је ИРА само је једна врста штедње, али постоји много више опција штедње. Влада има одређена правила и ограничења колико можете уштедети сваке године на рачунима заштићеним од пореза. Међутим, не постоје ограничења уштеђевине коју можете уложити у обичне брокерске рачуне. Иако дивиденде могу бити опорезоване и платит ћете порез на капитални добитак, и даље штедите и градите богатство.

Брза чињеница

Заблуда је да штеди на опорезивим рачунима није вредно јер морате да платите ИРС-у део зараде који остварујете.

Доња граница

Најважнији дио било којег плана штедње или пензионисања је да једноставно почнете. Не постоји ниједан прави начин штедње новца нити један прави начин улагања. На путу ћете правити грешке и пре или касније видећете да вредност неких (ако не и свих) ваших удјела опада. Иако то није пожељно, нормално је. Оно што је важно јесте да наставите да штедите, настављате да учите и тражите изглед за изградњу богатства за будућност. Ако успоставите навику штедње новца сваког месеца, узмите времена да паметно ставите свој новац и стрпљиво допустите да се ваше богатство изгради, предузимаћете огромне кораке напријед у обезбеђивању финансијске будућности.