Субприме хипотека
Хипотека на хипотеку је она која се обично издаје дужницима са ниским кредитним рејтингом. Основна конвенционална хипотека се не нуди зато што зајмодавац сматра да дужник има већи од просечног ризика неплаћања кредита.
Кредитне институције често наплаћују камате на хипотекарне хипотеке по много већој стопи него на примарне хипотеке да би надокнадиле преношење већег ризика. Ово су често хипотеке подесиве стопе (АРМ), тако да каматна стопа може потенцијално да се повећа у одређеним временским тачкама.
Зајмодавци нису законски обавезни да вам понуде најбоље расположиве услове хипотеке или чак вас обавештавају да су доступни, па прво размислите о подношењу захтева за основну хипотеку и сазнајте да ли заиста испуњавате услове.
Разумевање субприме хипотека
"Субприме" се не односи на каматне стопе често везане за ове хипотеке, већ на кредитни резултат појединца који узима хипотеку. Зајмопримци са ФИЦО кредитним резултатима испод 600 често ће бити заглављени с хипотекарним хипотекама и одговарајућим вишим каматама. Људима са ниским кредитним резултатима може бити корисно да сачекају временски период и прикупе кредитну историју пре него што поднесу захтев за хипотеку како би могли да се квалификују за главни кредит.
Каматна стопа повезана са хипотекарном хипотеком зависи од четири фактора: кредитног резултата, величине предујма, броја кашњења са закашњелим плаћањем у кредитном извештају корисника кредита и врста пропуста који се налазе у извештају.
1:23Субприме хипотека
Субприме Мортгагес вс. Приме Мортгагес
Подносиоци захтева за хипотеку обично се оцењују од А до Ф, а бодови А иду онима са примерним кредитима, а Ф оцене онима који уопште не могу да виде кредит. Најповољније хипотеке иду код кандидата А и Б, док кандидати Ц, Д и Ф обично морају да се предају субвенционисаним кредитима ако ће уопште добити кредите.
Кључне Такеаваис
- "Субприме" се односи на исподпросецни кредитни резултат појединца који узима хипотеку, што указује да би он могао бити кредитни ризик.
- Каматна стопа повезана са хипотекарном хипотеком обично је висока да компензује зајмодавце за преузимање ризика који ће позајмљивач платити позајмицом.
- За финансијску кризу из 2008. године у великој је мјери криво ширење хипотекарних хипотека које су понуђене неквалификованим купцима у годинама које су до престанка пада.
Пример ефекта хипотекарних хипотека
Слом тржишта станова у 2008. години у великој је мјери био посљедица распрострањених пропуста у хипотекарним хипотекама. Многи су зајмопримци добили оно што је било познато као НИЊА зајмови (Без прихода без посла без средстава).
Те хипотеке су често издаване без тражења предујма, а такође није био потребан ни доказ о примањима. Купац може да изјави да је зарађивала 150.000 долара годишње, али није морала да достави документацију да би поткријепила свој захтев. Ови зајмопримци су се тада нашли под водом на опадајућем тржишту станова, чија је вредност куће нижа од хипотеке коју дугују. Многи од ових НИЊА зајмопримаца су пропустили јер су каматне стопе повезане са кредитима биле „тезерске стопе“, променљиве стопе које су временом почеле да се смањују и балорирајуће, због чега је било врло тешко отплатити принцип хипотеке.
Веллс Фарго, Банк оф Америца и друге финансијске институције известиле су у јуну 2015. године да ће почети да нуде хипотеке појединцима који имају кредитни рејтинг у најнижим 600-им годинама, а непрофитна организација, заговарање заједнице и власништво над кућама, организација Неигхбоурхоод Ассистанце Цорпоратион оф Америца покренула је иницијативу крајем 2018. године одржавају се догађаји широм земље како би се помогло људима да аплицирају за "нон-премије" зајмове, који су у ствари исти као хипотеке са основним ценама.