Пореске инвестиционе стратегије за пензионе рачуне

Док већина људи прима социјално осигурање, сигурна финансијска пензија зависи и од значајних уштеда на пензионом рачуну. Обично та средства морају трајати скоро 25 година (под претпоставком да је просечна старост за одлазак у пензију 63 године, а просечан животни век за некога ко достигне ту доб је 19, 1 година за мушкарца и 21, 8 година за жену). Многи од нас сада живе преко тог очекиваног животног века, тако да количина средстава која се накупила на пензионим рачунима не зависи само од онога што сте допринели током радног живота (и од тога колико су та улагања уложена), већ и од улагања која се враћа након пензије. Они заузврат зависе од ваших стратегија улагања.

Координирани приступ

Ако имате више од једног пензијског рачуна, као што је 401 (к) на послу и лични ИРА, од кључне је важности да координирате своје инвестиционе стратегије у свим својим удјелима. Без координације можда ћете дуплирати своје удјеле и не искористите у потпуности прилику за диверзификацију. А ако сте у браку, можда ћете желети да координирате избор улагања са онима који су направљени за пензионе рачуне вашег супружника.

Такође желите да координирате удјеле у својим порезним и одложеним рачунима. Дакле, ако поред својих пензионих рачуна, имате опорезива портфељ улагања у брокерској компанији или узајамном фонду, прегледајте своје удјеле на свим таквим рачунима. То вам омогућава да улагања у одговарајуће рачуне, у зависности од пореских разлога (објашњено касније) и других фактора. На пример, ако желите да поседујете општинске обвезнице без пореза, оне припадају вашем порезном рачуну. Ако их ставите на свој рачун за одлагање пензије, камате на обвезнице ефективно постају опорезиве, јер се све ваше дистрибуције опорезују као обични доходак, без обзира на извор зараде.

Чимбеници избора инвестиције

Не постоји јединствена стратегија за све појединце. Многи фактори играју у избору инвестиција за пензионе планове. Размотрити:

• Ваш хоризонт уштеде. Што дуже имате до очекиваног одласка у пензију, више ризика можете себи приуштити. Берза је претрпела озбиљне паде, али ако требате да прођете године пре него што вам затреба средства, можете ускладити пад и очекивати да вредност вашег рачуна не само да се врати на ниво пре пада, већ на још виши ниво током времена. На пример, берза је 6. марта 2009. достигла минимум од 6.443, 27, услед чега су многи рачуни видели пад од 20% или више. Али да нисте продали, а уштеда је остала до сад, а на тржишту је готово 25.000, ваш би се рачун могао удвостручити.
  
• Ваша толеранција на ризик. Ако ноћу изгубите сан кад падне берза, толеранција на ризик је ниска. То значи да би требало да улажете у хартије од вредности на које тржишне промене нису под утицајем (или бар не утичу озбиљно). То значи да ваше инвестиције снажније одмеравате обвезничким фондовима и америчким државним обвезницама и другим сличним хартијама од вредности.
  
• Порези. Рачуни пензија су или одложен порез (нпр. 401 (к) с и традиционални ИРА), гдје се порез на доходак одлаже док се не преузму расподјеле, или возила без пореза (нпр., Одређени Ротх рачуни и Ротх ИРА), гдје су расподјеле са рачуна постају ослобођени пореза након пет година и испуњени су други услови. Дакле, има смисла бирати инвестиције с порезом на уму. На пример, не плаћате капитални добитак на повећању вредности акција или на дивиденди акција, тако да можете да паркирате залихе капиталних добитака у својим пензионистичким рачунима. Исто тако, признајте да чак и на рачунима који су повољни за порез можете имати порез на доходак (нпр. Распоред К-1 прихода од матичног командитног друштва), што бисте можда желели да избегнете.
  
• Инфлација. Инфлација је била релативно блага током последњих неколико година, али с порастом савезних каматних стопа и пооштравањем тржишта рада што је покренуло веће плате, инфлација би могла да се загреје. Због тога је од суштинске важности задржати разноврстан портфељ и не бити искључиво или чак претежно у обвезничким фондовима или другим улагањима која негативно утичу на инфлацију. Шта ово значи? Како инфлација гура каматне стопе више, вредност улагања у обвезнички фонд опада.
  
• Накнаде и трошкови улагања. Неке инвестиције имају веће накнаде од других. Депозитни сертификати (ЦД-и) немају накнаду, али постоје накнаде за улагања у узајамне фондове, ануитете и разне друге врсте инвестиција. Упоредите накнаде и сматрајте их једним од фактора ваше инвестиционе стратегије. (Погледајте такође: Водич за накнаде за инвеститоре .)
  

Одабир инвестиција

Ако сте у плану послодавца, нуди вам се избор погодности. На пример, просечни план од 401 (к) нуди 25 могућности улагања. На вама је да одаберете врсту улагања (а) која одговара вашој ситуацији.

ИРА ограничења. Закон забрањује улагања у одређене врсте имовине, укључујући:

• Колекционарство Ако инвестирате у било шта од следећег, сматра се да ће вам то бити дистрибуција: уметничка дела, тепихи, антиквитети, метали, драгуљи, маркице, кованице, алкохолна пића и одређена друга материјална добра. Међутим, не третирају се као колекционарски предмети од једне, половине, једне четвртине или једне десетине унце америчких златника или сребра од једне унце кованог од стране Министарства финансија, као и одређених кованица од платине и одређеног злата, сребра, паладија и плетенина од платине.
  
• Одређене некретнине. Нема бара за улагање у некретнине, али постоје различита ограничења која већину људи чине директна улагања у некретнине непрактичним. (Ако свеједно желите то да урадите, требате да употребите самосталну ИРА-у где повереник може да држи ствар за рачун). Наравно, можете држати некретнину путем инвестицијског поверења у некретнине (РЕИТ). (За више информација о томе, погледајте Кључне савете за улагање у РЕИТ-ове.)
  

Доња граница

У већини случајева зависите од стратегија улагања. Да бисте направили добар избор за вашу личну ситуацију, искористите инвестиционе савете који вам могу понудити послодавац или узајамни фонд који гостује ваш рачун. Наставите да се едукујете о томе како функционишу разне инвестиције. И што је најважније, непрестано надгледајте свој рачун како бисте могли да померате стратегије улагања када је то неопходно (нпр., Приближавате се пензији).