Овако живе пензионери на милион долара

За већину, реч "милионер", термин скован у 18. веку, призива у виду слике раскошног богатства и екстравагантних стилова живота. Једноставно имати толико новца некада је представљало карту за живот у лакој улици. Ових дана, захваљујући инфлацији, повећању трошкова живота и променама живота, повлачење на милион долара није толико безбрижно. Сада је потребно паметно доношење буџета како би се осигурало да ово гнијездо јаје траје преосталих година пензионера.

Иако то не предвиђа раскошан начин живота протеклих година, благослов од милион долара за пензију и даље је благослов. Многи пензионери немају ликвидну имовину или немају ничега и морају се ослонити на бенефиције за социјално осигурање да би плаћали рачуне сваког месеца. То је велики разлог зашто је стопа сиромаштва за Американце 65 и више година застрашујуће висока. Пензионер са тачно милион долара можда неће провести пуно времена у Тхе Бреакерсу у Палм Беацху или хотелу Плаза у Њујорку. Али уложено паметно, ова сума требало би му осигурати да живи у типичном америчком великом граду - попут Чикага, Лос Анђелеса или Хјустона - без бриге о сиромаштву или немогућности плаћања рачуна.

Погледајмо ближе две кључне стратегије које паметни пензионери запошљавају како би протекли милион долара током свих пензионих година. Једна техника је куповина тренутног ренте, што претвара паушални износ пензионера у загарантовану месечну плату до краја живота. Други је новац уложити у стандардни портфељ, обично онај који је диверзификован у узајамним фондовима, акције и обвезнице, а затим сваке године повући фиксни проценат тог портфеља како би се платили трошкови живота.

Насхвилле: Како да уложим у пензију?

Непосредне ануитете

Добра

За пензионере који брину о томе да им у неком тренутку остане новца, тренутни ануитет нуди можда најатрактивнију јединицу било којег производа за пензију: ток фиксног дохотка који је загарантован за живот - било да купац умре дан након куповине ренте или живи 120 година.

Непосредне ануитете продају компаније за животно осигурање. Они се не класификују као инвестиције, већ као уговори којима пензионер ставља паушал у ануитет, који привлачи камате. Биланца главнице и камате амортизира се низом фиксних, редовних уплата пензионеру. Неколико фактора одређује износе ових плаћања. Једна је превладавајућа каматна стопа; када су каматне стопе високе, ануитети плаћају више. Други фактор је животни век пензионера. Што дуже очекује да живи, ниже су месечне исплате. Из тог разлога, жене, које углавном остају мушкарци, добијају мање ануитетне провере на истом билансу.

Док се очекивани животни век користи за израчунавање износа накнада, чекови не престају да стижу након што се достигне та старост и амортизира се ануитетни биланс. Уместо тога, пензионер добија чекове онолико дуго колико живи. „Куповина тренутног ренте је попут куповине пензије. Размењујете паушални износ за осигуравајуће друштво које обећава да ће вам платити до краја живота ", каже Георгиа Бруггеман, ЦФП®, Меридиан Финанциал Адвисорс, ЛЛЦ, Холлистон, Масс.

Ануитет је у основи осигурање од неживог новца, при чему осигуравајуће друштво предуго преузима ризик од појединца. Пензионер који у том погледу даје предност душевном стању, знајући да су сви његови родитељи и бака и бака живели до 100 година, требало би да узму у обзир и ануитет.

Лош

Ануитети имају два различита недостатка: порески третман и неликвидност. Иако се већина прихода од улагања остварених током дугог периода опорезује по дугорочним стопама капиталног добитка, ануитети се опорезују по обичним стопама дохотка. Разлика између ова два зависи од пореског оквира инвеститора; може бити небитна, али може бити и значајна. За особе са високим примањима највиша обична пореска стопа, након недавног доношења новог закона о порезу, од 2018. године, износи 37%. Дугорочни капитални добици се, насупрот томе, никада не опорезују више од 20%.

Други проблем са ануитетима је тај што су власници ефикасно ограничени на своје месечне провере. „Куповина тренутног ануитета када су каматне стопе још увек релативно ниска није добра идеја, посебно са високим унапред плаћеним накнадама и трошковима предаје повезаних са ануитетима, јер ће фиксна плаћања бити ниска и неће се повећавати чак и ако каматне стопе порасту, "Каже Елизабетх Сагхи, ЦФП®, председница финансијског планирања ИнАллианце-а, у Санта Барбари у Калифорнији. Штавише, не можете повући велики део ануитета, попут хитне помоћи или веће куповине, без изрицања пенала.

Своди се на приоритете. Ако је зарада за живот пензионера већи приоритет од приступа целокупном његовом новцу, ануитет би могао бити најбоља опција. Иначе, пензионери би требали потражити негде друго - или барем не улажу све или већину својих пензијских средстава у ануитет.

Традиционални портфељ

Добра

Друга стратегија да се милион долара задржи пензионисањем је да се новац стави у разноврстан портфељ и повуче постављени проценат годишње, индексирајући тај износ на инфлацију. Многи пензионери који користе ову стратегију слиједе правило 4%. Они повуку 4% прве године, или 40.000 УСД, и живе од овог износа. Другу годину они узимају иста 4%, плус стопа инфлације за ту годину. Да је инфлација била 2%, повлачење у другој години износило би 102% од 40.000 или 40.800 УСД. Трећа година слиједи исти образац, и тако даље, при чему пензионер увијек узима 4% плус акумулирану стопу инфлације. Пројектујући унапред каматне стопе и инфлационо окружење за 2018. годину, пензионер може лако зарадити милион долара у последњих више од 30 година користећи ову стратегију.

„Глобално диверзификовани портфељ омогућава инвеститорима да ускладе свој капацитет за ризик са индивидуалном изложеношћу ризику, пруже флексибилност у погледу приступа свом новцу, потенцијално пруже флексибилност у погледу пореске изложености и пруже потенцијално веће стопе исплате од онога што нуде производи у тржиште осигурања Иако је правило повлачења од 4% добар почетак, обично говорим клијентима да могу приуштити 5% до 6% ако се глобално диверзификују нагињањем према познатим изворима очекиваног приноса, као што су мале вредности и залихе вредности ", каже Марк Хебнер, председник и оснивач Индек Фунд Адвисорс, Инц., Ирвине, Калифорнија, и аутор књиге „Индексни фондови: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре“.

Лош

Главни недостатак традиционалне стратегије портфеља нажалост не постоји метода која би са сигурношћу пројицирала будуће приносе на тржишту или стопе инфлације. Године после Велике рецесије биле су одличне за акције и узајамне фондове, а једнако су добре и што се тиче ниске инфлације. Међутим, дуготрајно тржиште медведа или период неуобичајено високе инфлације - 1970-их обележило је обоје - узрокује да милион долара пензионера много брже испари ако се уложи користећи горњу стратегију.

Доња граница

Улагање милион долара у традиционални портфељ и годишње повлачење пружа пензионеру већу флексибилност с новцем него што купује ануитет. Добит из узајамних фондова, историјски гледано, био је јачи од поврата ануитета. А у окружењу са ниским каматним стопама, попут тренутног, ануитети ће имати мање издашне стопе исплате него у временима када су каматне стопе веће. С друге стране, ануитет нуди пензионера који има својство традиционалног портфеља - гарантовано гвожђем гарантовано да он или она никада неће наџивети свој новац.