Штедљива банка
Штедљива банка је врста мале финансијске институције која пре свега прихвата депозите и потиче од хипотеке на кући. Позната и као удружења за штедњу и зајам, или С&С. штедње се разликују од већих комерцијалних банака као што су Веллс Фарго или Банк оф Америца по томе што нуде веће приносе на штедним рачунима и ограничено кредитирање предузећа.
Брза чињеница
Штедљиве банке су структуриране или као корпоративни субјекти у власништву акционара, или као узајамна удружења у власништву својих клијената, и као зајмопримаца и депонената.
Иако су основна понуда штедње традиционални штедни рачуни и издавање стамбених кредита, ове институције све више нуде и текуће рачуне, личне и ауто кредите и кредитне картице. Приходи су структурирани или као корпоративни субјекти у власништву акционара, или као узајамна удружења у власништву њихових купаца, као и зајмопримаца и штедиша.
Рођење штедње, такође уштеда и зајам
Систем штедње у банкарству почео је оснивањем грађевинског друштва у власништву клијената у Великој Британији, почев од 18. века. Подстицај компаније С&Л, њеног наследника у САД, био је побољшање хипотекарног тржишта које је, у најмању руку, било проблематично.
У раним деценијама 20. века, типична америчка хипотека била је зајам од пет до 10 година без камате који је на крају рока требало да се рефинансира или отплаћује великом балоном. Не изненађује да су власници кућа често пропустили у тим исплатама, посебно како је напредовала Велика депресија и повећавала се незапосленост.
Усвојен од стране администрације Хоовер 1932. године, Закон о савезној кући зајма имао је за циљ да подстакне власништво над кућама пружајући извор нискобуџетних средстава за банке чланице које ће користити за продужење хипотекарних зајмова. Као први у низу закона који су желели да власништво над кућама постану остварив циљ за више Американаца, акт је такође створио Савезну управу банака за стамбене кредите и финансирао је са 125 милиона долара, олакшао развој секундарног тржишта хипотека и створио уштеде и кредитне институције за издавање тих хипотека.
65%
Количина њиховог кредитног портфеља коју штедљиве банке обавезују по закону да дају зајмове потрошачима, а не предузећима.
Утицај штедљивих банака
Заједно са програмом хипотекарног осигурања који је 1944. године креирала Управа за ветеране, С&С је олакшала куповину домова у предграђима повратком ветерана рата. Класични филм из 1946. "То је чудесан живот" подвукао је то олакшавање својом причом о лидеру С&Л Георге-у Баилеи-у, коју глуми Јимми Стеварт, финансирајући развој који младим породицама омогућава да побегну од мрачних најамних објеката и стекну своје домове у "Баилеи Парк".
Током шездесетих и седамдесетих година прошлог века готово све хипотеке издаване су путем С&Л. Дјеломично захваљујући овим институцијама и свим осталим савезним програмима, власништво над кућама у САД-у порасло је са 44% у 1940. на 64% до 1980. Након кризе штедње и зајма 1980-их, када су многе штедње пропале, проведене су структурне промјене у штедљиве банке које су замагле неке разлике између њих и конвенционалних банака.
Усвојен 2010. године, Додд-Франков закон елиминисао је кључне предности штедње, попут мање строгих прописа него што су примењиване према великим банкама. Ипак, обавеза компаније С&С да служи потрошачима. Од економичних банака се мора законски обавезати да 65% или више свог кредитног портфеља дају кредитима потрошачима, а не предузећима.