Разумевање камата на кредитној картици

Кредитне картице могу бити и благодат и проклетство. Ако сте везани за готовину и заиста желите извршити ту куповину, можете је наплатити и исплатити касније. А ако имате награду, можда ће бити још боље јер можете сакупљати бодове или враћати готовину. Али, ако сте склони одржавању биланса, мораћете дуже да сачекате да бисте га исплатили због силних камата које неке компаније наплаћују.

Заправо се очекује да ће дуг потрошачких кредитних картица достићи четири билиона долара до краја 2018. године, према ЦНБЦ-у. Американци су плаћали чак 104 милијарде долара камата и накнада у комбинацији до краја марта 2018. То није изненађење јер су Федералне резерве у мају 2018. известиле да је просечна каматна стопа на кредитној картици астрономских 14, 1%, а неке могу да покрену чак 30%. Дакле, ако вам је тешко да напредујете са таквом врстом пртљага, знајте да нисте сами.

Али може вам помоћи да смањите утицај дуга на кредитним картицама на ваше финансије ако бисте боље схватили како раде камате и стопе. Ево неколико основних напомена које ће вам помоћи код смањивања дуга на кредитној картици.

Шта је интерес?

Камата, која се обично изражава као годишња процентна стопа (АПР), представља накнаду која се плаћа за привилегирање позајмљивања новца. Ова накнада је цена коју човек плати за способност трошења новца данас, за шта би иначе било потребно време да се акумулира. Супротно томе, ако сте позајмили новац, та накнада / камата надокнађује вас што сте се одрекли могућности трошења тог новца данас.

Камата се наплаћује само на новац који дугујете на крају сваког месеца. Дакле, ако нисте један од срећника који сваког месеца могу отплаћивати остатак, зарачунаћете камате. Обављање биланса долази са додатним накнадама. Али ти трошкови се разликују на основу онога што наплаћујете на вашој кредитној картици. Ако извршите аванс у готовини или пренос стања, можда ћете на крају платити вишу каматну стопу и друге накнаде на те трошкове, у поређењу са једноставним куповинама.

Неке кредитне картице долазе са променљивим ценама, зато обавезно проверите фини тисак. То значи да се каматна стопа мења са примарном стопом. Приме је каматна стопа коју је поставио ваш зајмодавац, а која је неколико бодова виша од стопе савезних средстава, коју је одредио Фед. Ако се та стопа повећа, повећава се и стопа ваше кредитне картице. Зато имајте то на уму када користите картицу.

( За више, прочитајте Разумевање временске вредности новца. )

Разумевање камата на кредитној картици

Како се обрачунава камата?

Каматна стопа која се види на изјави или одредбама и условима ваше картице бележи се у годишњим терминима. Власник картице ће одредити ваше куповине на основу дневне стопе, која вам је каматна стопа дељена са 365. Компанија која користи кредитне картице ће користити ту дневну цифру и множити је на ваш салдо на крају сваког дана.

На пример, ако ваша картица долази са стопом од 16% годишње, дневна стопа би била 0, 044%. Да имате биланс од 500 УСД, наредног дана бисте имали камату од 0, 22 УСД на укупно 500, 22 УСД. Тај процес се наставља док обављате нове куповине до краја месеца. Да сте на почетку месеца имали биланс од 500 УСД и ниједна друга наплата, на крају бисте добили рачун у износу од 506, 60 УСД са каматама.

Два интересна сценарија

Просјечни дуг на кредитним картицама који су носила домаћинства из САД у јулу 2018. године био је 8.395 долара. У ствари, дуг на кредитним картицама чини прилично велик део укупног револвинг дуга потрошача, који је од јула 2018. достигао скоро 1, 04 билиона долара. Јасно је да су кредитне картице важан део нашег свакодневног живота, због чега је важно да бисте разумели утицај те камате на укупан износ који плаћате.

Рецимо да и Јохн и Јане имају 2, 000 УСД дуга на својим кредитним картицама, за које је потребно минимално плаћање од 3%, или 10 УСД, овисно о томе који је већи. Обе су привезане за готовину, али Јане успева да плати додатних 10 УСД изнад минималног месечног плаћања. Јохн плаћа само минимум.

Сваком месецу Јохну и Јане наплаћују се 20% годишње камате на неизмирене биланце на њиховим картицама. Дакле, када Јохн и Јане изврше уплате, део тих плаћања прелази на плаћање камата, а део на главницу.

Ево подјеле бројева за први мјесец дуга Јохнове кредитне картице:

• Главни: 2.000 долара
• Плаћање: 60 УСД (3% преосталог износа)
• Камата: 2.000 к 20% к 12 месеци = 33.33 УСД [Једноставно занимање]
• Отплата главнице: 60 УСД - 33, 33 $ = 26, 67 УСД
• Преостали салдо: $ 1, 973.33 (2.000 - 26.67 $)

Ови прорачуни се врше сваког месеца док се дуг са кредитне картице не исплати.

На крају, Јохн плаћа укупно 4.241 УСД током 15 година како би се ослободио дуга од 2.000 долара на кредитној картици. Камата коју Јохн плаћа током 15 година износи 2, 241 $, више од првобитног дуга на кредитној картици.

Будући да је Јане плаћала додатних 10 УСД месечно, она плаћа укупно 3.276 долара током седам и по година како би опростила дуг од 2.000 долара на кредитној картици. Јане плаћа камате укупно 1, 276 долара.

Додатних 10 УСД месечно штеди Јане скоро 1000 УСД и скраћује јој рок отплате за више од седам година.

Поука је да се свако мало рачуна. Ако двоструко платите минимум или више, драстично можете скратити време потребно за отплату биланса, што доводи до нижих трошкова камата.

Међутим, као што ћемо видјети у наставку, иако је паметно платити више од минимума, најбоље је да уопће не носите биланс.

Загарантовани поврат од 20%?

Као инвеститор, били бисте одушевљени што бисте годишње на акцији стекли поврат од 17 до 20%, зар не? У ствари, ако бисте успели да задржите такав поврат током дугог периода, ви бисте се супротставили инвестирању легенди као што су Петер Линцх, Варрен Буффетт, Георге Сорос и гуру који улаже вредност Јим Гипсон.

Ипак, ако сте примили е-пошту са насловном линијом на којој је писало, "Зајамчено 20% враћања!", Вероватно бисте били скептични. Али размислите о томе: Постоји бар једна гаранција која се наплаћује: Ако вам кредитна картица годишње наплати 20% камате и отплатите салдо, сигурно се штедите од губитка 20%, што је, на неки начин, еквивалент 20% повраћаја.

Зарада камате у односу на плаћање камате

Инвеститори често нерадо плаћају своје кредитне картице и уместо тога одлучују уложити новац на инвестиционе или штедне рачуне. Многи фактори потичу људе да то учине. Један од тих фактора је склоност људи да имају менталне рачуне, што узрокује да другачије значење ставе на различите рачуне и на новац који држе на њима. Ментално рачуноводство понекад спречава инвеститоре да гледају њихове финансије у целини. Држање скупог стања на кредитној картици и коришћење новца за инвестиције заправо негира било какве добитке од улагања. Ако нисте инвеститор светске класе, улагање уместо да отплаћујете стање на кредитној картици је загарантовани губитак новца. Са друге стране, отплата дуга са ваше кредитне картице гарантира вам поврат, поврат оног што вас картица наплати. Зато запамтите да је 1 УСД 1, без обзира да ли је уложено или изгубљено. Не размишљајући на овај начин може бити веома скупо.

Ако имате новац на вашем инвестиционом или штедном рачуну или имате 1.000 долара да сагори рупу у траперицама, узми тај новац и исплати своју кредитну картицу. Једном када елиминишете дуг са високим каматама, имаћете више новца, јер не плаћате камате и зато што ће ваше инвестиције заиста расти.

( Погледајте Разумевање понашања инвеститора, ако вас занима више информација. )

Доња граница

Морал приче: Ношење равнотеже на вашој картици може бити веома скупо. У целости исплатите стање на кредитној картици. Уз астрономске каматне стопе које компаније које наплаћују кредитне картице једноставно нема смисла, ако имате уштеде на другом месту, вршити биланс. Ако не можете у потпуности да платите свој биланс, барем повећајте месечну уплату, чак и мало. Биће то исплативије на дужи рок.