Користите своју 401 (к) за отплату хипотеке

То су нека разумљива питања са којима бисте се могли сусрести док планирате пензију: Да ли је смислено одвлачити новац у пензиони план који спонзорира послодавац, као што је 401 (к), истовремено вршећи огромну месечну хипотеку? Не би ли вам могло дугорочно бити боље да искористите постојећу пензијску штедњу за плаћање хипотеке? На тај начин бисте значајно смањили месечне трошкове пре него што оставите посао и редовне плате.

Кључне Такеаваис

• Уплата хипотеке средствима од 401 (к) може смањити месечне трошкове како се ближи пензија.
• Исплата вам такође може омогућити да престанете плаћати камате на хипотеку, посебно ако је прилично рано у периоду трајања ваше хипотеке.
• Значајни недостаци овог потеза укључују смањену имовину у пензији и већи рачун за порез у години у којој се средства повлаче са 401 (к).
• Такође ћете пропустити зарађену од улагања заштићену од пореза ако би средства остала на вашем пензионом рачуну.

Нема јединственог одговора да ли је примерено да хипотеку отпустите пре пензије; заслуге зависе од ваших финансијских околности и приоритета. Овде је, међутим, преокрет предности и (обавезних) потеза који ће вам помоћи да одлучите да ли то може имати смисла за вас.

Прос

• Повећани новчани ток

• Елиминација интереса

• Предности планирања имања

Цонс

• Смањена пензијска имовина

• Огроман рачун за порез

• Губитак одбитка за камате

• Смањена зарада од инвестиција

Предности за ослобађање хипотеке

Ово су фактори који иду у прилог томе да живите без хипотеке у пензији, чак и ако то значи да користите много или читав свој салдо од 401 (к) да бисте то учинили.

Повећани новчани ток

Како је хипотекарно плаћање обично јак месечни трошак, елиминишући га ослобађају готовину за друге намене. Специфичне погодности варирају у зависности од старости носиоца хипотеке.

За млађе инвеститоре елиминација месечне хипотеке додиром имовине 401 (к) ослобађа готовину која се може користити за испуњавање других финансијских циљева као што су финансирање трошкова факултета за децу или куповина имовине за одмор. С временом на њиховој страни, млађи радници такође имају оптималну способност да надокнаде повлачење пензијске штедње у износу од 401 (к) током својих радних година.

Старији појединци или парови, отплатом хипотеке може се трговати уштедама за ниже трошкове како се пензија ближи или почиње. Ови смањени трошкови могу значити да расподјела 401 (к) која се користи за отплату хипотеке не мора нужно бити допуњена пре него што напусти радну снагу. Сходно томе, корист од отплате хипотеке и даље траје, остављајући појединцу или брачном пару мању потребу за црпањем прихода од инвестиционих или пензионих средстава током свих пензионих година.

Вишак новца због неисплате хипотеке такође може бити користан за неочекиване трошкове који могу настати током пензионисања, као што су трошкови медицинске или дугорочне неге који нису обухваћени осигурањем.

Елиминација интереса

Друга предност повлачења средстава са 401 (к) за отплату хипотекарног стања је потенцијално смањење камата на хипотекарног зајмодавца. Током конвенционалне 30-годишње хипотеке на кући од 200.000 долара, уз претпоставку фиксне каматне стопе од 5%, укупне отплате камате једнаке су нешто већем од 186.000 УСД поред главнице. Кориштење средстава од 401 (к) за рано отплату хипотеке резултира смањењем укупних камата које су зајмодавцу плаћене током времена.

Међутим, ова предност је најјача ако сте једва ушли у хипотеку. Ако сте уместо тога дубоко у отплаћивању хипотеке, вероватно сте већ платили већину дугованих камата. То је зато што се отплата камата унапред пласира током трајања кредита.

"Само зато што сте прешли 10 година у хипотеку на 20 година за 300.000 долара не значи да сада дугујете банци 150.000 долара", објашњава Симон Бради, сертификовани финансијски планирач компаније Англиа Адвисорс из Њујорка, који плаћа само хонорар. "Хипотеке не функционирају на такав начин линеарно. Протеклих 10 година проводили сте претежно плаћајући камате и још увек дугујете главницу која ће бити знатно већа од половине у односу на првобитни кредит. 10 година које су пред вама подразумева плаћање више и више главнице и све мање и мање камате са сваком уплатом. "

Другим речима, отплативши скоро сву камату на хипотеку раније у њеном мандату, стални трошкови позајмљивања главнице која остаје - што може бити и већи део те суме - у суштини су занемарљиви, поклон који бисте требали одбити само са пуно размишљања . Или као што Бради каже, „већ сте учинили велики потез у вези са плаћањем камате“, што значи „ако сада одједном дате банци главницу која дугује, ефективну каматну стопу коју ћете платити преко [сада скраћене ] живот те хипотеке вероватно би вас шокирао ако бисте то израчунали. "

Закључак: Пажљиво израчунајте колико ће вам камата отплатити хипотека прије него што претпоставите да ће бити значајна.

Планирање некретнине

Поред тога, посједовање куће може бити корисно приликом структурирања плана имања, олакшавајући супружницима и насљедницима да добију имовину у пуној вриједности, посебно када се друга имовина потроши прије смрти. Предности заштите имовине од отплаћивања хипотекарног биланса могу далеко надмашити смањење пензионе имовине од повлачења од 401 (к).

Важно је за ослобађање хипотеке

Насупрот тим предностима отплате хипотеке су бројни недостаци, а многи од њих односе се на упозорења или слабости на плусеве које смо горе забележили.

Смањена пензијска средства

Највеће упозорење за коришћење средстава од 401 (к) за елиминацију хипотекарног биланса је вероватно велико смањење укупних ресурса који су вам на располагању током пензије. Истина, ваше буџетске потребе биће скромније без месечне хипотеке, али ће и даље бити значајне. Уштеда у пензији је за већину претешки задатак, чак и када је доступан 401 (к). Штедиша мора да пронађе методе да надмаши инфлацију, истовремено уравнотежујући ризик од улагања у пензиони план. Постоје ограничења доприноса која покривају укупан износ који се може уштедјети у било којој години, чиме се додатно повећава изазов.

Због ових ограничења, смањивање биланса од 401 (к) може бити готово немогуће надокнадити пре него што почне пензионисање. То се посебно односи на раднике средње и старије доби, па стога имају краћу стазу за штедњу у којој могу напунити своје пензионе рачуне. Повећање новчаног тока услед тога што више није било плаћања хипотеке може се брзо испразнити због повећаних уштеда ради надокнаде дефицита пензионог плана.

Огроман порез на рачун

Ако сте већ у пензији, постоји другачија негативна импликација пореза. Прегледавање пореских последица плаћања њихове хипотеке са 401 (к) је „једна од највећих грешака које пензионери чине“, каже Јонатхан Сванбург, представник саветодавца за инвестиције у Три-Стар Адвисорс-у у Хоустону. "Сваки новац одузет од 401 (к) рачуна се као обичан доходак. Узимање велике суме за отплату нечега као што је хипотека, посебно током године када пензионер још увек има зараде, може лако да пређе на вишу особу гранични порески круг. "

Свансон даје пример дистрибуције од 100.000 УСД. Повлачењем тог износа лако се може преместити зарађивач са средњим примањима из онога што би могло бити 15% у 25%. Дистрибуција би тада коштала особу 10.000 долара додатних пореза - 13.000 долара ако би зарадили нешто више, а то их је увело у границу од 28%. "Видео сам како неки људи напредују до [39]%", каже Свансон, подсећајући да је данима пре него што је Закон о смањењу пореза и радном месту смањио горњу границу на 37%.

Порезни сценариј није бољи ако сте позајмили од 401 (к) да бисте испунили хипотеку, него да средства повучете директно са рачуна. Извлачење средстава из 401 (к) може се обавити путем зајма 401 (к) док је запослени још увек запослен у компанији која нуди план или као расподјела са рачуна.

Узимање зајма против 401 (к) захтева не само отплату путем одлагања плате, већ такође може резултирати скупим порезним импликацијама за власника рачуна. Ово се дешава ако запослени напусти свог послодавца пре него што отплати кредит у износу од 401 (к). У овој ситуацији, преостали салдо сматра се опорезивом расподјелом осим ако се не исплати до датума доспијећа њиховог федералног пореза на доходак, укључујући продужења. Слично томе, запослени који узимају дистрибуцију из тренутног или бившег плана 401 (к) морају то пријавити као опорезовани случај ако су средства додељена претак. За особе које одустану од наплате пре 59. године живота, порез на казну у износу од 10% процењује се на износ примљен поред пореза на доходак.

Губитак одбитка од хипотеке

Поред пореских импликација на зајмове и расподјеле, власници кућа могу изгубити драгоцјену пореску уштеду приликом пријевременог отплате хипотекарног стања. Хипотекарне камате које се плаћају током године опорезују се власником куће, а губитак ове погодности може резултирати знатном разликом у уштеди пореза након што се хипотекарни износ уплати у целости.

Истина је, као што смо напоменули раније, да ако се добро сналазите у хипотеци, већи део месечне исплате отплаћује главницу, а не камате, и тако је ограничен у својој одбитности. Ипак, власници кућа - посебно они којима је преостало мало времена у хипотеци - требали би пажљиво одмерити пореске импликације на отплату хипотекарног стања са 401 (к) средствима пре него што узму зајам или дистрибуцију како би то учинили.

Смањена инвестицијска зарада

Власници кућа требали би размотрити и опортунитетне трошкове повезане са отплатом хипотеке са 401 (к) имовином. Планови пензионих штедњи нуде широк спектар могућности улагања којима је циљ пружити начин на који се приноси генеришу по већој стопи од инфлације и других новчаних еквивалентних хартија од вредности. 401 (к) такође предвиђа сложене камате на те поврате, јер се порези на добит одлажу док се новац не повуче током пензионих година.

Обично су хипотекарне каматне стопе далеко ниже од онога што широко тржиште ствара као повраћај, чинећи повлачење за отплату хипотекарног дуга дугорочно мање повољним. Када се средства од 401 (к) узму за отплату хипотеке, могућност улагања у ову имовину се губи док се не надокнаде, ако се уопште надокнађују.

Доња граница

Имајте на уму да уживате у вероватном уважавању вредности свог дома без обзира да ли сте испунили његову хипотеку. Финансијски би вам могло бити боље да оставите средства у свом 401 (к) и уживате како у њиховој могућој цени, тако и у цени вашег дома.