Шта је рачун високог приноса?

Штедни рачун високог приноса је врста штедног рачуна која обично плаћа 20-25 пута више од националног просека стандардног штедног рачуна. Традиционално, људи имају штедни рачун у истој банци на којем имају свој текући рачун, чинећи преносе између њих два једноставним и брзим. Али с појавом интернетских банака, као и традиционалних банака које су отвориле своја врата клијентима широм земље користећи отварање рачуна путем Интернета, конкуренција на стопе штедње скоковито је порасла, створивши нову категорију „штедних рачуна високог приноса“ .

Имајући у виду разлике између стопа приноса на штедне рачуне и националног просека, повећање зараде је значајно. Ако, на пример, држите уштеду од 5000 долара, а национални просек износи 0, 10 процената по АПИ-у, вратићете само 5 УСД током године. Ако умјесто тога ставите тих 5000 долара на рачун који зарађује 2 посто, зарадили бисте 100 УСД.

Кључне Такеаваис

• Камате на штедним рачунима високог приноса могу бити 20 до 25 пута веће од оних које плаћају традиционални штедни рачуни.
• Рачун са штедним улогом високог приноса можда ћете моћи отворити тамо где већ банкарите, али најчешће су највише цене доступне у банкама на мрежи.
• Електронски трансфери се лако постављају између штедног рачуна високог приноса и вашег текућег рачуна, чак и ако их држите у две различите банке.
• Док узимате у обзир различите могућности штедног рачуна са високим приносом, одмерите факторе као што су почетни захтеви за депозитом, каматне стопе, минимални захтеви за билансом и евентуалне накнаде на рачуну.

Компензација за зараду знатно више је што ћете можда морати да водите свој штедни рачун у једној институцији и ваш текући рачун код друге. Иако се ово у почетку може осећати непријатно ако сте навикли да оба рачуна држе у једној банци, данашња доступност електронских трансфера између институција и брзина којом се ти трансфери могу извршити доносе помицање новца између вашег текућег рачуна у банци А и ваше штедње рачун у банци Б релативно једноставна ствар.

Такође можете открити да, за разлику од традиционалних цигланих институција које нуде све на једном месту за све ваше банкарске потребе, институције које нуде штедне рачуне високог приноса обично ограничавају њихове могућности или нуде мало или нимало других производа. Многи не нуде текуће рачуне, а неки пружају АТМ картице, захтијевајући да се сви приливи и одљеви на штедни рачун догађају електронским банковним пријеносом или мобилним чековним депозитом ако је доступан.

Али будите сигурни да је једна значајна карактеристика иста између традиционалних штедних рачуна и њихових високих приноса: савезног осигурања које сте обезбедили од банкарских пропуста Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ) и неуспеха кредитне уније из Националне асоцијације кредитних унија. (НЦУА). Кад год размишљате о отварању рачуна у новој институцији, једноставно провјерите да ли је члан ФДИЦ или НЦУА.

Открићете и да ће федерални пропис којим се ограничавају подизања са штедног рачуна на шест месечних циклуса утицати на било коју банковну штедну књигу, било да је то традиционални или рачун високог приноса.

Одлучивање како ћете користити рачун високих приноса

Рачун штедне штедње високог приноса би, наравно, требало да чини само део вашег укупног финансијског портфеља. Размислите на који начин ћете најбоље користити рачун да допуните своје друге стратегије штедње и улагања и одатле одредите колико готовине мислите да је разборито за одржавање ликвидности за вашу специфичну ситуацију.

На пример, да ли штедни рачун треба да служи као фонд за хитне случајеве? У том случају, финансијски стручњаци обично препоручују држање трошкова живота од 3 до 6 месеци.

Можда уместо тога користите рачун високог приноса да уштедите за велику куповину, попут куће, аутомобила или великог одмора, који ћете зарадити у наредних пет година. На том временском хоризонту, најбоље је не стављати средства у инвестиције које би могле изгубити на вредности. Стога периодично ускраћивање средстава на штедном рачуну који најбоље плаћа, може вам помоћи да заштитите главницу док примењујете камате на свој циљ штедње.

И други ће отворити високо штедни рачун штедње не за одређену сврху, већ само за смештај вишка готовине који бришу са свог текућег рачуна. Пошто су провера каматних стопа углавном мање или нула, премештање додатних средстава у штедњу када вам не требају за покривање дневних трансакција може пружити месечно плаћање камате коју иначе не бисте зарадили.

Наравно, више од једне од ових опција може се користити за одвајање ваших уштеда за истовремено коришћење или циљеве. Многе институције омогућавају вам да отворите више од једног штедног рачуна, па чак и да им дате персонализоване надимке (нпр., Фонд аутомобила, Одмор 2020, итд.). Или можете отворити високо-приносни штедни рачун у више институција са највише плаћања. Више штедних рачуна може вам олакшати лако праћење вашег напретка ка циљевима и поједноставити држање руку без новца који не желите да дирате, као што је фонд за хитне случајеве.

Шта потражити на високорочном штедном рачуну

Без обзира да ли купујете висококорисни рачун у некој новој институцији или имате довољно среће да имате један у понуди у вашој садашњој банци, увек је паметно упоређивати опције широм тржишта. Разлике у каматним стопама и накнадама могу се временом повећати, посебно ако одржавате релативно велики биланс уштеде. Ево шта треба потражити и упоредити:

• Каматна стопа: Колико камата тренутно плаћа рачун? Да ли је то стандардна стопа или уводна промотивна цена? Стопе на штедним рачунима су углавном флексибилне и могу се променити у било које време. Али неки рачуни одређују да је тренутно оглашена стопа доступна само за почетни временски период. Други фактор који треба тражити је да ли постоје минимални или максимални прагови за зараду по промовисаној стопи.
• Потребни почетни депозит: Колико новца је потребно за отварање рачуна, и да ли вам је угодно да тај износ положите на почетку?
• Минимални потребан биланс: Колико новца је потребно да бисте наставили да рачун настављате даље? Желели бисте да се осећате угодно кад увек испуните минимални праг, јер падање испод њега може донети накнаду или поништити каматну стопу коју очекујете.
• Накнаде: Да ли банка или кредитна унија на овај рачун наплаћују накнаду? Ако је тако, који су начини да то избегнете? (нпр. увек држите свој салдо изнад минималног прага). Такође, ако прекорачите ограничење од шест повлачења месечно, колика је накнада банке за кршење
• Везе према другим банкама и / или брокерским рачунима: Да ли ће вам банка омогућити да креирате везе између вашег штедног рачуна високог приноса и депозитних рачуна које имате у другим банкама или брокерским кућама? Постоје ли ограничења за повезивање више рачуна или период чекања за нове рачуне током којих не можете променити свој почетни повезани рачун?
• Приступ вашем новцу: Које су додатне могућности, ако их има, доступне за повлачење средстава? Можете ли повући средства из уштеде помоћу банкомата?
• Опције депозита: Ако очекујете да желите да положите чекове на рачун, да ли банка има апликацију за паметне телефоне која нуди мобилни чековни депозит? У супротном, да ли ћете моћи да пошаљете поштом у чекове или да их положите на банкомату?
• Начин сачињавања: Банке могу одредити да ће се камате полагати дневно, месечно, квартално, полугодишње или годишње. Иако ће чешће сједињење теоретски повећати ваш принос од куће, ако се придржавате упоређивања рачуна по АПИ-у уместо годишње каматне стопе, фактор слагања ће се већ узети у обзир.

Како отворити рачун високог приноса

Ако имате довољно среће да у својој тренутној банци имате на располагању конкурентни штедни рачун високог приноса, отварање новог рачуна ће бити лагано. То ће вероватно бити могуће путем вашег портала за банкарство на мрежи, с мало потребе да унесете личне податке јер ћете то већ потврдити у институцији.

Ако отварате рачун за штедњу у некој новој вама институцији, процес ће бити више укључен, иако ништа од тога није компликовано. Скоро сви штедни рачуни високих приноса могу се отворити путем интернета, тако да ћете морати издвојити 15 минута или тако даље када можете испунити електронску апликацију на рачунару. Такође ћете желети да имате спремну возачку дозволу, број социјалног осигурања и податке о примарном банковном рачуну како би процес пријаве брзо и лако текао.

Погледајте наш комплетан корак по корак поступак за постављање свих аспеката како отворити нови високо штедни рачун штедње.

Доња граница

Рачун штедне штедње високог приноса може бити корисна средина за ваш новац, нудећи заштиту вашег главнице, сигурност савезног осигурања и принос који је већи од редовног штедног рачуна, мада мањи него што бисте потенцијално могли да зарадите од ризичнијих улагања. Само будите сигурни да размислите како један или више рачуна високог приноса могу најбоље да послуже вашим финансијским циљевима и ситуацијом, а затим направите домаћи задатак да нађете налог који ће истовремено повећати вашу зараду као и избегавање накнада или наметање ограничења која " не одговара вашим потребама.