Шта треба да знате о банкроту

Форецлосурес и прекомерни дугови су најгоре ноћне море власника куће. Многи сматрају да је банкрот савршено решење за ове проблеме. Али, ту људи остају у клопци. Стечај остаје на вашој кредитној евиденцији дуго времена, чинећи напредак у животу невероватно тешким. Поред тога, ажурирани закон о стечају, донесен 2005. године, укључује строга ограничења која чине компликованију пријаву за стечај.

Према подацима прикупљеним од судова у Сједињеним Државама, пријаве за стечај опале су у периоду од 12 месеци који је завршио 31. марта 2018. у односу на претходну годину. Али још увек је поднесен прилично велики број петиција. Укупно 756.722 људи поднело је захтев за лични банкрот. Укупан број покренутих случајева из поглавља 7 био је 480, 933, насупрот 290, 566 поднесака из поглавља 13.

Овај чланак је замишљен као водич ако размишљате о подношењу захтева за банкрот и потребне су вам информације о процесу и његовим последицама по ваше финансијско здравље.

Подношење пријаве за стечај

Када се суочи са форецлосуре или било којом таквом финансијском несолвентношћу, коначна опција у овој ситуацији би требао бити банкрот. Проглашавање банкрота једини је легални начин да се решите својих финансијских недостатака. Међутим, поступак подношења захтева за банкрот је лакше рећи него обавити.

( Да бисте одустали од искључења из затвора, прочитајте Спреми свој дом од оврхе и да ли живите преблизу ивици? )

Када подносите захтев за стечај, морате објаснити председавајућем стечајном управнику или судити како сте дошли у овај финансијски круг. У међувремену ће стечајни суд тражити да поднесете целокупну листу имовине и неизмирених дугова са њима.

Ваша средства су подељена у две категорије. Су:

• Ослобођена имовина: Ова средства се не могу реализовати за плаћање дугова. Примјери укључују дио капитала у вашем дому и аутомобилу, личне предмете, одјећу, пензије, алате потребне за ваше запослење, социјално осигурање и друге јавне добробити, као и друге ствари.
• Неизузета имовина: Као што име каже, та се имовина може одузети и продати како би се отплатили заостали рачуни. Имовина - осим примарног пребивалишта, возила за рекреацију, бродице, други аутомобил или камион, колекционарство или други вредни предмети, банковни рачуни, рачуни за улагања и други предмети спадају у ову категорију.

Класификација неизмиреног дуга

Исто тако, ваши неизмирени дугови се класификују у две врсте. Су:

• Осигурани дугови: Укључују зајмове у којима поверилац поседује гаранцију за имовину која је дата као обезбеђење. Некретнина купљена кредитом може бити ваш други дом, брод или аутомобил.
• Неосигурани дугови: Ова дуговања није осигурана имовином. На пример, дуг на кредитним картицама, медицински рачуни, лични необезбеђени зајмови итд.

Стечајни суд сматра да је обезбеђени дуг критично важан, јер ће његово неплаћање приморати повериоца на захтев за имовином која је изабрана као обезбеђење.

Након што су све битне информације поднете суду, одређује се стечајни управник који ће осигурати да вам је обезбеђени дуг враћен у датом периоду. Сходно томе, суд издаје обавезан боравак који спречава ваше повериоце да вам положе руке путем одузимања имовине или искључења имовине. Боравак такође спречава поверилаце да покрену парницу против вас. ( За више информација о заштити имовине прочитајте Заштита од банкрота за своје рачуне. )

Поглавље 7 вс Поглавље 13

У зависности од ваших околности, можете одабрати да поднесете захтев између 7. и 13. поглавља по закону о стечају.

Поглавље 7: Ова опција ликвидације омогућава вам да задржите ослобођену имовину, док се неосигурани дугови са кредитних картица итд. Исплате. Овде се неостварена имовина реализује за враћање осигураних дугова. Међутим, дугови попут студентских зајмова, издржавања деце, пореза итд. Неће бити одбачени. Ту алтернативу углавном бирају појединци са нижим примањима и мало имовине, и укупним дугом.

Поглавље 13 : У овом поступку реорганизације, морате да отплатите своје дугове у одређеном периоду од три до пет година кроз логичан план отплате. Повереник прикупља уплате од вас и преноси их повериоцима. И овде вам је дозвољено да чувате свој дом и на тај начин спречавате свако ограничавање слободе слободе. Ову могућност банкрота обично преферирају појединци који су заинтересовани да задрже неискључену имовину нетакнутом или желе да купе време против оврхе или заплене имовине.

( Не губите дом: Користите свој дом. Да бисте сазнали више, погледајте Поправите и преокрените: вредност преуређења. )

Учинци закона из 2005. године

Закон о спречавању злоупотребе банкрота и заштита потрошача примењен је 2005. године и донео је велике промене у законима о банкроту у земљи. С примјеном ажурираних закона о стечају из 2005. године, људи су у већој мјери приморани да подносе захтјев за поглавље 13 умјесто за поглавље 7.

Да бисте били подобни за Поглавље 7, ваш садашњи месечни приход би се израчунао у односу на просечни приход породице у вашој држави. Овде вам садашњи месечни приход подразумева ваш просечни приход у последњем шестомесечном периоду. Ако је ваш приход мањи или једнак просечном дохотку ваше државе, тада ћете имати право да поднесете захтев у поглављу 7. Међутим, ако је ваш приход већи, тада морате проћи Меанс Тест како бисте испунили критеријуме за поглавље 7.

Меанс Тест

У овом тесту, ваш преостали расположиви приход утврђује се одузимањем посебних трошкова утврђених од стране Службе унутрашњих прихода (ИРС) и осигураних плаћања дуга од вашег садашњег месечног прихода. Ако вам је месечни расположиви приход након одузимања горњих износа мањи од 100 УСД, биће вам дозвољено да поднесете захтев за поглавље 7. Ако је ваш расположиви месечни приход између 100 и 166, 66 долара, тада се он множи са 60 да бисте утврдили да ли имате довољно преостало је новца за плаћање више од 25% необезбеђеног дуга у периоду од пет година.

Ако је одговор да, онда морате одабрати поглавље 13 изнад поглавља 7. Ако не, онда можете имати приступ 7. поглављу.

Цопиригхт © 2007 Инвестопедиа.цом

Међутим, суд има надлежност да вас натера да поднесете захтев за поглавље 13 ако схвати да ћете злоупотребити систем подношењем пријаве за поглавље 7.

Захтеви

Како је наведено у закону из 2005. године, суд се придржава животног стандарда који је утврдио ИРС. То подразумева да суд одлучује који је износ разуман да се плати за дневне трошкове хране, закупнине итд., А затим колико треба да остане за плаћање дугова.

Нови закон поставља строга ограничења изузећа на начин на који вам можда неће бити дозвољено да сав или већи део капитала задржите у свом дому. Посаветујте се са стечајним адвокатом како бисте добили више информација о овом проблему.

Најзад, нови закон налаже да се требате састати са кредитним саветником шест месеци пре него што поднесете захтев за банкрот. Такође ћете морати присуствовати програму управљања новцем искључиво о вашем трошку пре него што се дугови исплате.

Отплата дуга

Када суд изда отказ, дужник се тада ослобађа сваке одговорности да врати своје дугове. То значи да повериоци више немају правни захтев према дуговањима, тако да не могу обављати било какву активност наплате, предузети било какве правне радње или на било који начин комуницирати са дужником. Суд ће поверити повериоцима обавештење да су дугови извршени. Копија се такође шаље адвокату подносиоца представке и америчком поверенику. Сваки поверилац који покуша да наплати дуг након што је примио обавештење о разрешењу може да буде кажњен.

За стечај из поглавља 7, отпуштање се обично издаје било где између четири и шест месеци након подношења захтева за банкрот. Отпуст под стечајем из поглавља 13 издаје се након комплетирања плана плаћања, обично три до пет година након подношења стечаја.

За и против стечаја

Једна главна ствар коју треба размотрити је да можете користити стечајни кредит након што су сви дугови отплаћени и стечај отпуштен. Главна сврха овог зајма је да вам се погоршано финансијско здравље врати у нормалу.

Негативна поента је да банкрот може да остане на вашем кредитном извештају више од 10 година, у зависности од тога које сте поглавље поднели. Трошкови стечаја жига на вашем кредитном резултату утицаће на ваше будуће изгледе за добијање хипотеке, зајма или кредитне картице.

( За више информација о томе прочитајте Извештај о потрошачком кредиту: Шта је на њему ">

Али то не би требало да вас одвраћа од покушаја да побољшате свој кредитни резултат. Након што сачекате неко време, можете покушати да се вратите у кредитну игру тако што ћете се пријавити за обезбеђене кредитне картице, користећи их само кад је потребно и редовно и на време вршити плаћања. Овај корак вам може помоћи да обновите кредитну способност и целокупно финансијско здравље.

Доња граница

Проглашавање банкрота није кључ за окончање ваших новчаних проблема. Квоте вам могу успети с лошим кредитним именом на ваше име. Подношење захтјева за банкрот постало је сложено и скупо због закона о стечају из 2005. године. Као такве, консултације са поузданим стечајним адвокатом пре подношења захтева морају бити неопходне. У коначници, прави потез у правој ситуацији може вам пружити потребан предах од анксиозности и дуга.

(Да бисте вратили своје финансије у вршном стању, погледајте шест месеци до бољег буџета, узмите свој буџет у борбеном облику и водич за Индијану Џонс за долазак унапред. )