Шта вам зарађује агент за животно осигурање

Ако сте икада разговарали са агентом животног осигурања, постоји велика шанса да су вам рекли да је склапање веће полисе - или улагање у ануитет - кључ финансијског мира. Могло би бити, али пре него што загризете, будите свесни да агент има подстицаје за продају одређених врста полиса, а не других.

Већина професионалаца који продају осигурање углавном се плаћају провизија. У ствари, већина агената нису чак ни запослени у превознику. Чешће него не, то су независни уговарачи који се надокнађују на основу колике продају, уз веће провизије за одређене врсте производа.

То не значи нужно да дају савете који не одговарају вашим финансијским потребама. По закону, агенти морају понудити политике које испуњавају одређене стандарде „подобности“. Другим речима, потрошач који касније сазна да је покриће непримерено његовом финансијском стању може поднети жалбу.

Значајна мотивација за продају

Ипак, агенти имају значајну мотивацију да продају онолико колико разумно могу. Кад год агенти или посредници продају полису животног осигурања, обично коштају више од половине премије за прву годину. То може износити стотине или чак хиљаде долара, у зависности од величине полисе. Они често добијају и такозване провизије за обнову, које могу износити чак 7, 5% премија у наредних девет година које држите у политици. Поред тога, неке политике дају агенту мало накнаде за „упорност“ годишње.

Комисије за обнову

Неки превозници осигурања почињу да уклањају провизије за обнављање полисе, најосновније врсте производа животног осигурања. То је један од разлога зашто би продавачи могли покушати да потисну полисе живота који комбинују животно осигурање са компонентама уштеде од пореза. Покривање целог живота такође траје дуже - цео животни век осигураника - и укључује веће износе долара, што доводи до већег рока за зараду агента. Питање пре куповине такве полисе је да ли је бољи начин да себи обезбедите финансијску сигурност од осталих опција, попут хартија од вредности или ренте.

„Мешана“ политика

Када купци плаћају цену читавог животног плана, неки агенти могу предложити „мешовиту“ полису, у суштини хибрид целог животног и терминског осигурања. Они добијају мању провизију од оне када продају конвенционалну полису целокупног живота, али више него што бисте купили термински план.

Купци обично не плаћају више ни мање ако купују директно од превозника или преко посредника. Посредништво ће делити своју провизију са агентом животног осигурања, али укупни износ накнаде остаје исти. Ако цените личну услугу брокера, нећете морати да плаћате више да бисте је користили.

Ануитети: уносан посао

С обзиром да данас више компанија за животно осигурање продају разне финансијске производе, агенти често зарађују још више када продају ануитете. Фиксни ануитет, који власнику сваке године уплаћује одређени износ, и даље је крух и маслац индустрије. Али многи представници нуде сложеније производе и често плаћају знатно веће провизије.

На пример, променљива ануитета нуди функцију салда готовине где исплата делимично зависи од перформанси различитих акција, обвезница и узајамних фондова које је одабрао власник. Ове политике могу прикупити провизије од 7% до 8% од уложеног износа, подељено отприлике једнако између превозника и продајног агента. У међувремену, инвеститор добија производ који често наплаћује 3% или чак 3, 5% стања на рачуну у годишњим накнадама - знатно изнад већине односа трошкова узајамног фонда - и стрме казне за рано повлачење.

Можда је још спорнија ануитету индексану на капиталу. Овде се повратак заснива на томе колико је референтни ниво, као што је С&П 500, цене у току времена. Осим што су релативно сложени, ови производи су тако великодушно ушли у плаћање агентима за плаћање. Продавци обично добијају више од 5% провизије сваки пут када је продају.

То не значи да већина заступника животног осигурања доноси огромне приходе. Према Заводу за статистику рада, средња плата за агенте осигурања у 2012. години била је скромних 48.150 УСД (просечна плата 63.400 УСД). Првих неколико година развоја корисничке базе може бити посебно изазовно, с мање од 20% нових агената који трају више од четири године. Ипак, стручњаци кажу да разумевање индустријског модела плаћања може помоћи потрошачима да схвате зашто неки агенти могу имати пристраност према одређеним производима у односу на друге.

Доња граница

Када упоређујете различите производе, питајте агента или брокера колико провизије зараде на сваком од њих. Ако вам одбију рећи, можда ћете хтјети пронаћи некога ко ће. И, наравно, пре него што купите било који производ, потражите цитате из више извора.