Каква је разлика између пензионисања у Канади и Америци?

Америчке и канадске владе пружају многе исте врсте услуга онима који планирају пензионисање и онима који су отишли ​​у пензију. Међутим, генерално, канадски пензионери сматрају да је живот након посла много мање стресан, јер страхови од губитка новца нису толико распрострањени као у САД-у - страхови који би покренули неке америчке пензионере да пронађу начине како надопунити своје пензионе приходе.

Кључне Такеаваис

• Канада и Америка омогућавају грађанима да имају пензијске рачуне повољне за порез: канадски РРСП и ТФСА, слично америчком традиционалном ИРА-у и Ротх ИРА, респективно.
• Канадски рачуни за пензије имају издашније лимите доприноса и мања ограничења дистрибуције у односу на њихове америчке колеге.
• Канадски пензијски план за старије особе, Старосна сигурност, финансира се из општих пореских прихода, док се америчко социјално осигурање финансира порезом на зараде.
• Канадско здравствено осигурање са једним платиштем је доступно грађанима током целог живота; Амерички систем са једним платиштем, Медицаре, испуњава услове само оне старије од 65 година и покрива нижи проценат медицинских трошкова.
• Канађани углавном плаћају значајније порезе на доходак од Американаца.

Главна корист за Канађане је универзални здравствени систем који финансира држава и који им пружа основне медицинске услуге током целог живота, као и у пензији, без додатака или одбитка. Супротно томе, ако Американци немају инвалидитет или имају изузетно низак приход, Американци немају осигурање само једног платитеља док не напуне 65 година, када могу да се квалификују за Медицаре. Чак ни то није далекосежно. Медицаре покрива око 62% трошкова здравствене заштите. Студија из 2018. године од стране Института за истраживање користи за запослене процењује да ће 65-годишњем брачном пару, без здравственог осигурања послодавца, бити потребно око 400.000 долара да би си удобно приуштили премије Медицаре и трошкове свог џепа.

Кључне разлике: планови штедње за пензије

Када је у питању штедња за одлазак у пензију, и Канада и Америка нуде појединцима слична финансијска возила, са сличним пореским предностима.

Канадски РРСП против америчке традиционалне ИРА

У Канади, регистровани планови пензијске штедње (РРСП) омогућавају инвеститорима да одбацују порез на своје годишње доприносе. Новац уложен у план повећава одлагање пореза, што повећава користи од сложеног поврата. Доприноси се могу дати до 71. године, а влада поставља максимална ограничења за износ који се може уплатити на РРСП рачун (18% од плате радника, до 26.500 УСД за 2019. годину). Повлачења се могу догодити у било којем тренутку, али су класификована као опорезиви доходак, који постаје предмет пореза по одбитку. У години у којој порески обвезник навршава 71 годину, РРСП се мора уновчити или пребацити у ануитет или у регистровани фонд пензионог дохотка (РИФ).

За америчке пореске обвезнике, традиционална ИРА је организована тако да пружа исте врсте погодности, при чему се доприноси одбијају од пореза, а капитални добици се одлажу до пореза док се не реализују расподјеле са рачуна. Старосне одредбе су сличне; инвеститори могу дати свој допринос традиционалном ИРА-у све док не достигну 70 ^½ и тада су обавезне расподјеле.

Међутим, доприноси ИРА-а су ограниченији. За 2019. ИРС наводи да је "максимални допринос који се може дати традиционалном или Ротх ИРА-у мањи од 6.000 УСД, односно износ ваше опорезиве накнаде за опорезиву годину". Људи старији од 50 година могу да им усисају додатних 1000 долара годишње у ИРА-има. Такође, ИРА-е сносе казне ако се средства повуку прије него што порески обвезник напуни 59 ^{½ година} .

У погледу износа доприноса, амерички планови 401 (к) који се нуде преко послодавца упоредиви су са РРСП-има: годишњи максимум у 2019. години је 19.000 УСД, или 25.000 УСД за оне старије од 50 година. По курсним течајевима у мају 2019, 26, 500 УСД износи УСД $ 19, 585.

Упркос чињеници да РРСП омогућавају веће доприносе, богати Канађани имају тенденцију да плаћају више пореза него њихови јужни суседи.

Канадски ТФСА и амерички Ротх ИРА

Канадски штедни рачун без пореза (ТФСА) прилично је сличан Ротх-овим ИРА-има у САД-у. Оба ова возила која су фокусирана на пензионисање финансирана су новцем након опорезивања (нема одбитка за допринос), али расту без пореза, и повлачења се не опорезују. Канадски становници старији од 18 година могу допринијети до 6.000 УСД ТФСА-има 2019. године; ако први пут доприносите у 2019. години, испуњавате услове да депонујете 63 500 УСД, под условом да сте напунили 18 година у 2009. години (у којој су рачуни настали). Годишњи максимални допринос за Ротх ИРА такође је 6.000 УСД или 7.000 УСД за оне старије од 50 година. Још једна сличност ових рачуна: Не постоји ограничење када морате престати давати доприносе и почети повлачити новац.

ТФСА нуде две значајне предности у односу на Ротх ИРА. Млади Канађани који штеде за пензију могу пренијети свој допринос у будуће године, док таква могућност није доступна код Ротх ИРА-а. На пример, ако порески обвезник има 35 година и не може да уплати 6.000 УСД на њихов рачун, због непредвиђених трошкова, следеће године се укупни дозвољени износ скупи на 12.000 долара. Границе доприноса су се мењале из године у годину од када је ТФСА први пут представљен 2009. године, с тим да се лимит понекад поставља у различитим распонима између 5.000 и 10.000 долара; тренутни кумулативни лимит за 2019. годину је 63.500 долара.

Друго, иако се износи у еквиваленту доприносима могу повући у било којем тренутку, расподјела зараде од Ротх ИРА-а мора се класификовати као "квалификована" како би се избјегли порези. Квалификована расподјела је она извршена након што је рачун отворен пет година, а порески обвезник је или инвалид или старији од 59 и ^пол година. Канадски план нуди већу флексибилност у погледу пружања погодности за оне који планирају пензију.

Кључне разлике: Владине пензије

И САД и Канада дају радницима загарантовани приход након што досегну пензиону доб. Међутим, ови савезни пензиони планови се међусобно разликују на више начина.

Канадска безбедност за старост у односу на америчко социјално осигурање

Канада има тродијелни систем: Старосна сигурност (ОАС), финансирана канадским порезним доларима, пружа погодности Канађанима који имају 65 и више година; канадски пензиони план (ЦПП), финансиран одбитком плата (попут социјалног осигурања у САД-у), олакшице су доступне већ у 60. години; а додатак загарантованог дохотка (ГИС) доступан је најсиромашнијим Канађанима.

ОАС пружа бенефиције грађанима старијим од 65 година. Иако постоје сложена правила за одређивање висине исплате пензије, обично особа која живи у Канади 40 година, после навршених 18 година, квалификована је да прима пуни износ (од 2019.) 601, 45 УСД месечно. Поред тога, пензионери са годишњим примањима између 18, 240 и 33, 744 долара годишње дају се загарантовани додаци за приход (540, 77 или 898, 32 долара, зависно од брачног статуса) и додатци (1, 142, 22 долара). Као и код социјалног осигурања, корисници ОАС-а који одлуче да одгађају примање давања могу добити веће исплате; тренутно се бенефиције могу одложити до пет година, до старосне доби 70. ОАС бенефиције не сматрају се опорезивим дохотком, али садрже одређене одредбе о поврату за приматеље високог дохотка.

Да би субвенционисала универзалну здравствену заштиту и пензије, Канада својим грађанима намеће веће порезе од дохотка него што то чине САД својим становницима.

Америчка социјална заштита, с друге стране, није усредсређена искључиво на осигуравање пензионог дохотка, већ обухвата таква додатна подручја као што су приход од инвалидитета, обитељске накнаде и Медицаре (у мери у којој се премије Медицаре-а одузимају од социјалне сигурности). Питања пореза на доходак социјалног осигурања су нешто сложенија и зависе од фактора као што су брачни статус примаоца и да ли је приход остварен из других извора или не; Подаци наведени у обрасцу ИРС ССА-1099 одређиват ће пореску стопу за корист.

Појединци могу добити делимичне погодности када напуне 62 године, а пуне накнаде (2.861 УСД месечно је максимум од 2019. године) када напуне 66 или 67 година, у зависности од године рођења. Прихватљивост се утврђује путем кредитног система, при чему квалификовани примаоци морају добити најмање 40 кредита, и могу зарадити додатне кредите за повећање плаћања одгађајући почетне исплате накнада, све до 70 година.

Генерално, канадски пензиони програми се сматрају сигурнијим, јер се финансирају из општих пореских прихода. У САД постоји стална бојазан да ће систем социјалног осигурања, који се финансира кроз порез на зараде на плате запослених, банкротирати.