Када животно осигурање није вредно

Принцип иза животног осигурања је теоретски једноставан. Такође је морбидно, барем у поређењу са другим финансијским услугама. Плаћате мале износе у месечним интервалима, тако да кад умрете, корисник по вашем избору добије износ новца који је приближан ономе што би зарадио да сте остали живи.

То је тачна истина, коју многи клијенти животног осигурања не разумеју: услуга треба да буде ништа више од плана замене . Идеја је да уколико ваша породица трпи кризу која превазилази финансије, бар на њихове финансије неће утицати превише негативно. Ако умрете, ваш супружник и деца неће морати да се баве више послова, молити за милостињу нити изгубити кућу и аутомобил.

Хедгинг Ваши улози

Важно је запамтити да животно осигурање није стварно "осигурање" у рјечничком смислу. Када купујете животно осигурање, ништа не "осигуравате". Без обзира колико новца им дате, Америприсе вас не може спречити да умрете. Не, животно осигурање се више тиче заштите од ваших улога него ичега другог. Иако бисте радије живели, ако судбина има алтернативни план, сада можете потрошити новац како бисте помогли породици да касније избегне више катастрофа.

Али као резултат тога што се назива осигурањем, постоји претјерано конзервативни тип особе која вјерује да ако је „покриће“ неке врсте добро, тада већа покривеност мора бити боља. Куповина животног осигурања тако постаје тест нечије способности као одговорног пунољетника и хранитеља. Каква особа не жели да заштити своје најмилије? У том циљу, неки осигуравају све што се креће - чак и њихову децу.

У принципу звучи одлично, док се не сјетите да дјеца не зарађују. Или барем не било који новац који би било тешко заменити. Што појачава смртност животног осигурања: губитак дјетета је тако колосална трагедија да ако постоји било какав случајност на коју се треба припремити, то је то. Неки родитељи тврде да они нису могли функционисати након смрти детета, па им политика према поменутом детету помаже да спавају ноћу. Али ако тврдите да ионако нећете моћи да функционишете, зашто не задржите новац који бисте иначе потрошили на животно осигурање некоме ко једва да оствари приход?

Исто важи и за старије рођаке. И здравима и немоћнима преостаје смањење времена, а што је старији рођак мање здрав, то је мања смртна накнада коју ћете добити за полису сличне величине премије. Додајте ограничени приход пензионера (без обзира на то колико њихова нето вредност може бити), а већи део времена старије осигурање изгледа као непромишљен потез.

Колико ћете добити

Останите живи, а стандардни план животног осигурања има нулти поврат. Започните 20-годишњу политику политике данас, а ако не умрете до 2032., нећете добити ништа. То није грешка дизајна животног осигурања, већ карактеристика. На крају, током свога трајања политике добијате без обзира на мир са знањем да ваша смрт неће осиромашити вашу породицу. Већина осигураника то разуме и цени да животно осигурање није „инвестиција“ у конвенционалном смислу.

Другим клијентима осигурања није неугодна идеја да пошаљу дуги низ фиксних плаћања финансијској компанији са сигурношћу да никада неће видети потенцијал за профит. Уместо да прихвате животно осигурање какво је - опет, план замене - ови купци желе неку врсту повратка. Тако је индустрија развила цјелокупно животно осигурање и универзално животно осигурање, двије варијанте терминског животног осигурања које свако нуде новчану вриједност изнад стандардне накнаде за животно осигурање. Сваког месеца плаћате мало више него што бисте користили полису термина (мало више бисмо то назвали „премијом“, али би то само збуњивало ствари), а разлика се повећава и можете је откупити по вашој жељи.

Куповање полиса сложеније да би терминска полиса животног осигурања могла имати економског смисла ако се вредност готовине довољно брзо повећа. Али, улагање и осигурање су два различита и обично неприступачна циља. Постоје сигурнији и директнији начини улагања, осим унапређења политике осигурања облика ренте. Комбиновани план заштите / инвестициони план је попут комбиниране датотеке четкица за зубе / нокта, под претпоставком да тако нешто постоји. Хибрид вероватно неће обавити ниједан задатак, као ни различите производе које жели да замени.

Доња граница

Ово у принципу није јеремија против животног осигурања. Ако имате довољна примања, довољно ризична вероватноћа да останете живи (о чему ће опрезни осигураватељ да се забележи и наплати одговарајуће већу премију) и довољно издржаваних чланова који имају малу зараду међу њима, терминска политика није нужно лош начин да потрошите свој новац. Само се сети тога улагање је одлагање потрошње у нади да ће бити финансијски добитак. Осигуравање сада троши у нади да ће избјећи финансијски губитак. У том погледу ове две активности су готово супротност. Полиса осигурања која се маскира као инвестиција ретко ће бити најбоља опција за остварење сукобљених циљева максимизирања поврата, а притом минимализирати ризик.