Политика учешћа
Полиса која учествује је уговор о осигурању који исплаћује дивиденде власнику полисе. Дивиденде се остварују из добити осигуравајуће компаније која је продала полису и обично се исплаћује годишње током целог трајања полисе. Већина полиса такође укључује коначну или терминалну уплату која се исплаћује када уговор доспе. Неке политике које учествују могу укључивати загарантовани износ дивиденде који се утврђује на почетку политике. Политика која учествује назива се и „политиком профита“.
Разумевање политика учествовања
Полисе које учествују обично су уговори о животном осигурању, као што је полиса за животно учешће. Дивиденда коју прималац осигурања може добити на неколико различитих начина. Прво, власник осигурања може примити приход од дивиденде на плаћање премије осигурања. Друго, дивиденда се може задржати уз осигурање као депозит како би се генерирале камате слично као и редовни штедни рачун. Коначно, осигураник може једноставно примити исплату дивиденде у готовини, слично као исплата дивиденде на акцији
Кључне Такеаваис
- Полиса која учествује је она у којој полисе осигурања исплаћују дивиденде власницима полиса. Они су у основи облик поделе ризика, у којем осигуравајуће друштво део ризика пребацује на власнике полиса.
- Власници полиса могу своје премије примити у готовини путем поште или их чувати као депозит код осигуравајуће куће да би зарадили камату или додали уплате на премије.
Политике које учествују у односу на политике које не учествују
Осигуравајуће компаније наплаћују премије за које се процењује да ће подмирити њихове трошкове. Премије које не учествују обично су ниже од премија за полисе које учествују. Осигуравајуће компаније наплаћују веће премије на полисама које учествују, на основу конзервативних пројекција, са намером да врате вишак. То има импликације на порески третман политике. ИРС је уплаћивање осигуравајуће компаније класификовало као повраћај вишка премије уместо исплате дивиденди.
На пример, осигуравајућа компанија ће базирати премије на већим оперативним трошковима и нижим стопама приноса него што се стварно очекује. Радећи од конзервативних пројекција, осигуравајућа кућа може боље да се заштити од ризика. На крају, то је боље за појединог осигураника јер помаже у надокнади ризика несолвентности осигуравајућег друштва, што резултира нижим дугорочним премијама. Полиса која учествују у основи су облик поделе ризика, у којем осигуравајућа компанија део ризика пребацује на власнике полиса.
Иако су каматне стопе, стопе смртности и расходи по формулама за дивиденде засновани на промени из године у годину, осигуравајуће друштво неће толико често мењати дивиденде. Уместо тога, периодично ће мењати дивидендне формуле засноване на искуству и очекиваним факторима у будућности. Ове изјаве односе се на животно осигурање. Стопе дивиденди универзалних полиса животног осигурања могу се прилагођавати много чешће, чак и месечно.
Политике учествовања могу дугорочно коштати више него политике које не учествују. Код политика готовинске вредности, дивиденда ће се обично повећавати како се повећава њена новчана вредност. Из перспективе осигураника, полиса целокупног живота у суштини је без ризика, јер осигуравајуће друштво сноси сав ризик - мада учествујући у полисама целог живота, осигуравајуће друштво пребацује одређени ризик на осигураника.
Међутим, питање да ли су политике учествовања супериорније од политика које не учествују је сложено и у великој мери зависи од индивидуалних потреба. Термин животно осигурање је генерално несудржавна политика са ниским премијама. Може одговарати захтевима појединца који је заинтересован да својим корисницима обезбеди мање плаћања. Али појединци заинтересовани за зараду редовних дивиденди из своје политике током свог живота могу се одлучити за политику која учествује.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.