Зашто су хитни фондови лоша идеја

Заједнички савет за стварање фонда за хитне случајеве је претерано опрезан. Све што требате је објективно разумевање ризика да бисте схватили да постоје далеко боља места за смештање новца од инертног рачуна који вас не може обогатити.

Најпрепознатљивије маневрске личне финансије готово су једногласне у свом залагању за фонд за хитне случајеве као виталном дијелу било којег здравог разума.

Њихове препоруке разликују се само у величини - три месеца, шест месеци, можда и осам месеци животних трошкова довољни су за смештај било какве несреће која вас задеси. Али за који циљ? И да ли људи заиста слушају?

Зашто су хитни фондови лоша идеја

Урадити математику

Пре свега, колико тачно новца овде причамо?

Гледајући најновије статистике, средњи приход домаћинства у Сједињеним Државама износио је 59.039 долара у 2016. години према америчком Бироу за попис становништва, а стопа личне штедње расположивог дохотка у септембру 2017. године износила је 3, 1 одсто, објавио је Биро за економску анализу.

Ако узмемо у обзир ефективну пореску стопу од 20%, и користећи конзервативну препоруку да се одузму животни трошкови од осам месеци, то значи да би било потребно готово 38 000 долара да се створи довољно снабдевени хитни фонд.

Чак и ако користите цифру од три месеца, још увек ће вам требати 14 000 долара за хитни фонд који прође сабор конвенције. Ако ти бројеви звуче високи, или чак и ако их нема, схватите да је у САД-у просечан дуг кредитне картице домаћинстава у 2016. био 16 748 долара. Американци такође носе кумулативни 1, 31 билиона долара студентског кредита, што двоструко задужује дуг на кредитној картици по основи зајма.

Другим речима, математика се не приближава раду на хитним средствима. Ако стручњаци издају општу препоруку милионима људи да би сви требали створити тампон да их вежу у непредвиђеним околностима, имало би пуно смисла рећи: „Уместо да сакупите рачун који вам плаћа 0%, или неколико базних поена изнад тога, можда бисте се требали фокусирати на затварање рачуна или два који вас кошта 15%. "

Прво очистите дуг

Лако је инсистирати на томе да су средства хитне помоћи пресудна за све, а да занемарите у каквој су позицији просечне финансије домаћинства. Ако носите дуг на кредитној картици, дуг студентског зајма или обоје, онда стварате новчане резерве за било шта друго осим за исплату тих дугови би требали да вам буду последња ствар.

Наравно, што више економски живите и што више новца зарађујете, бољи сте положај за стварање фонда за хитне случајеве. Али ту лежи иронија. Јер, по правилу, људи који су довољно марљиви да живе без потрошачког дуга обично плаћају рачуне на време. Они не осиромашују себе тако да они или њихови потомци могу похађати факултет, а не троше екстравагантно. Они су такође они који ће бити најмање склони ванредним ситуацијама, а самим тим најмање ће им бити потребан фонд за хитне случајеве.

Можда сте забринути због трансмисије која вам испадне из аутомобила, за шта мислите да би захтевао поправак у износу од 3.000 долара. Ако сматрате да могућност овог проблема захтева стварање фонда за ванредне ситуације, али ви већ носите довољно дуга да покријете три или четири замене преноса, тужна је вест: ваш случај је већ почео. Почело је пре неколико хиљада долара.

Ако ћете минимизирати ризик за себе или своју породицу - племенити задатак и сам по себи - друштво је већ развило неколико метода за то, било које од њих можете користити у своју корист - забринути због исцрпљујуће болести или повреде? За то имамо здравствено осигурање (само припазите да имате довољно за одбитке).

Не само да ће свеобухватни здравствени план коштати мање од регулаторног фонда за хитне случајеве, већ је и први намењен за одређену сврху. Исто важи и за, колико год ирационалан страх, од катастрофалне саобраћајне несреће. Опет имамо ауто осигурање. Ако сте заиста забринути због најгорих сценарија, трошити неколико долара на повећање максимума покрића има пуно више смисла него трошити хиљаде више на хитне фондове.

Али шта ако изгубим посао?

Па, шта ако урадите? Постоји ствар која се зове осигурање од незапослености. Ваши послодавци то плаћају, и то у вашу корист. Имамо и радну снагу у којој (укупно, ако не и у сваком појединачном случају) има око 96% оних који желе посао. Хронична незапосленост или презапосленост није провинција те класе људи која има за шта одложити потрошњу довољно дуго да уштеди неколико месеци животних трошкова.

Позив на стварање фонда за хитне случајеве изазива неупитан страх, увјеравајући људе да недостатак таквог фонда мора представљати финанцијску пропаст. Један истакнути финансијски ауторитет, Дејв Рамсеи, једном је чак навео "неочекивану трудноћу" као разлог за изградњу фонда за хитне случајеве, остављајући отворено питање да ли на планети постоји неко ко је истовремено и довољно одговоран да издвоји шест месеци " животни трошкови, а б) нису толико одговорни да не знају како да спрече трудноћу.

Ако сте већ изградили фонд за хитне случајеве, можда ћете се запитати да ли би требало да се удубите у њега

• купити авионску карту за интервју за обећавајући нови посао,
• замените аутомобил који умире, са нечим поузданијим или
• уклоните свој стари тепих који се разрезује на парчиће и положите преко подлоге плочицом,

Али схватите да то нису хитни случајеви. То су само живот.

Доња граница

Ако сте међу подскупом становништва која ужива позитивну нето вредност и предузела је кораке да смањи могућност да вас хитно погоди, честитам. Али схватите да је то разлог више да се не ствара фонд за хитне случајеве. Будући да би фонд за хитне случајеве требао бити лако доступан и ликвидан, препоручено возило за њега обично је штедни рачун. Штедни рачуни чак и не иду у корак са инфлацијом, што значи да је фонд за хитне случајеве дугорочно предлог за губитак новца.

Узмите новац који бисте иначе посветили фонду за хитне случајеве, ставите га у нешто чак скромно као и краткорочни депозитни депозит (ЦД) - који би вам требао пружити ФДИЦ заштиту. Такође можете одабрати виши ризик са акцијама плавог чипа или обвезничким фондовима - што повећава ризик, али вам омогућава непосредан приступ средствима ако вам требају.

Било како било, требали бисте градити богатство умјесто да га гледате како се методички смањује. Узимање времена за изградњу фонда за хитне случајеве и одбацивање потрошње месецима током тога је запањујуће неефикасно коришћење драгоценог и ограниченог ресурса који је ваш новац.