Зашто пропадање кредитне картице расте како каматне стопе падају?

Кад Федералне резерве повисе или сниже каматне стопе, то увек покреће исто питање међу потрошачима: Како ће смањење или повећање пореза утицати на мене финансијски?

Снижавање стопа може се сматрати позитивним за оне који имају кредитну картицу или други дуг високих камата. Ипак, колики утицај смањује стопа - попут недавног пада од 25 базних поена који је најавио Фед - заиста имају на кориснике кредитних картица и њихову способност да исплате дугове? И зашто су стопе кредитних картица наставиле расти, чак и када су остале каматне стопе повезане са задуживањем потрошача опале?

Ово су важна питања с обзиром на тренутни темпо стопе преступности по кредитним картицама. Ако детаљније погледате бројке, можете вам помоћи да ставите пропусте и стопе у перспективу.

Кључне Такеаваис

• Стопе преступности на кредитним картицама достигле су своју највишу тачку од 2013. године, дијелом због прилива млађих корисника.
• Просечна каматна стопа на кредитну картицу највиша је од 1999. године.
• Није свака компанија која се бави кредитним картицама прилагођава каматне стопе како би пратила федералну стопу средстава, тако да недавна снижења стопе од стране Феда можда неће резултирати нижом каматном стопом за вашу кредитну картицу.

Преступност кредитне картице наставља се са растом

Кренувши у време Велике рецесије 2008., преступности на кредитним картицама достигле су врхунац у другом кварталу 2009. Стопа преступништва достигла је 6, 77% пре него што се постепено смањила на 2, 12% током другог тромесечја 2015. Од тада, међутим, Стопе преступности на кредитним картицама полако али сигурно се повећавају.

Док су одступања од кредитних картица у порасту, стање се смањује, смањујући се са 870 милијарди на 848 милијарди долара у првом кварталу 2019. године.

Од првог тромјесечја 2019. стопа преступница за кредитне картице издате у свим комерцијалним банкама достигла је 2, 59%, објавила је Федерална банка резерви Ст. То представља високу тачку која није виђена од другог тромесечја 2013. Федерална банка резервних држава у Њујорку повећава цифре још више, процењујући да је 5, 04% стања кредитних картица у САД-у било најмање 90 дана, а до 31. марта 2019. Стопе делинквенције биле су највише међу власницима картица од 18 до 29 година и достизале су 8, 05%.

Према њујоршком Феду, пораст стопа делинквенције може се делимично повећати приливом млађих корисника кредитних картица које улазе на тржиште. Андрев Хаугхвоут, старији потпредседник њујоршког ФЕД-а, признао је да су пропустњи за кредитне картице изнад историјски ниских нивоа, али је рекао да су и даље испод нивоа пре финансијске кризе.

Цене кредитних картица се и даље повећавају

Проматрање кашњења у кредитним картицама паралелно је с повећањем камата на кредитне картице које се дешавало у посљедњих неколико година. Према Ст. Лоуис Фед-у, просечна годишња процентна стопа кредитне картице (АПР) достигла је најнижи ниво од 11, 82% у августу 2014. године. Од маја 2019. године, скоро пет година касније, просечна стопа кредитне картице у свим комерцијалним банкама достигла је 15, 13 %. То је ниво који није виђен од новембра 1999. године.

Могуће је да би пораст стопа могао бити фактор који доприноси вишим стопама преступништва. За зајмопримца који само врши минималну уплату сваког месеца или плаћа само неколико долара више, већи АПР може отежати убацивање дуга у главницу. Ако се борите да пратите друге финансијске обавезе - хипотеку, трошкове лечења или, у случају млађих позајмљивача, школарину на факултету - праћење плаћања кредитном картицом може се пребацити на задњи пламеник.

Кредитне картице дизајниране за особе са лошом кредитном картицом наплаћују највише стопе у просеку, са просеком од 25, 33%.

Па зашто су каматне стопе на кредитним картицама наставиле расти чак и док су остале стопе пале? Стопе хипотеке, на пример, остале су близу историјских најнижих успркос низу повећања стопа које је Фед предузео почетком 2015. Најједноставнији одговор може бити да компаније са кредитним картицама нису потребне да прате политику каматних стопа Феда. Иако неки могу да прилагоде стопе за праћење кретања у стопи савезних фондова, то не чини свака компанија са кредитним картицама.

Каматне стопе на кредитне картице постављају се на основу примарне стопе, која је најнижа стопа по којој банке дају позајмице најквалификованијим зајмопримцима, а на премијерску стопу утиче стопа савезних фондова.

Хоће ли се одступања од кредитних картица наставити гомилати?

Када потрошачи троше на кредитне картице у складу са ценама, врло је мало подстицаја за компаније за кредитне картице да смање каматне стопе. Дакле, чак и када се Фед одлучи да снизи стопе, потрошачи могу видети врло малу опипљиву корист када је у питању АПР њихове картице.

Извештај ТрансУнион-а сугерира да ће компаније са кредитним картицама наставити да проширују доступност кредитних картица на крајње зајмопримце до 2019. године, што би могло повећати изгледе од виших стопа преступништва. Корисници субприме имају тенденцију да имају укупан ризичнији кредитни профил, што би могло да учини делинквенције јачу могућност, упркос било каквом паду стопе.

Шта можете учинити да избегнете делинквенцију

Ово последње смањење стопе могло би подстаћи компаније са кредитних картица да мало смање стопе кредитне картице, али није загарантовано. У међувремену, постоје неке ствари које корисници кредитних картица могу да ураде како би управљали својим салдом и умањили шансе за делинквентност.

Пренос стања на картицу са 0% трајања може смањити износ плаћене камате. То такође може омогућити власницима картица да брже исплате дугове када више месечне исплате иде према главници. Ревизија буџета и придржавање стратегије отплате дуга, као што је метода снежне снега, такође вам могу помоћи да останете на врху дуга на кредитној картици, без обзира на каматне стопе.