Прво бисте требали да платите ове врсте дуговања

Мало је ствари које су тако одвратне попут налажења на огроман износ дуга. Нажалост, то је искуство многих потрошача, било да је то максимум кредитних картица или финансирање новог дома. Дакле, ако имате неколико додатних долара на свом банковном рачуну, требало би да их употребите за отплату зајмова пре планираног рока, зар не?

У стварности, избор да елиминирате свој дуг није тако јасан. Иако су неки кредити суштински токсични за нечију финансијску слику, други облици кредита су релативно бенигни. Када размислите о алтернативним начинима на које можете потрошити вишак готовине, можда би вам нанети више штете него користи за плаћање више од вашег месечног минимума.

Кључне Такеаваис

• Ако имате неколико кредита или дугова за отплату, одлучивање кога ћете прво отплатити може бити тежак задатак.
• Покушајте да одредите приоритетне дугове са високим каматама и оне који ће највише негативно утицати на ваш кредитни резултат ако заостанете.
• Ово одређивање приоритета засновано на објективним метрицама може бити тешко јер људи постају емоционално везани за отплату одређених врста бенигних дугова, попут хипотеке на кући или студентског зајма.

Дугови за елиминисање сада

Неке врсте дуга требало би елиминисати што је брже могуће. Математика се радикално разликује када гледате дуг на кредитним картицама, који за многе потрошаче долази са двоцифреном каматном стопом. Најбоља стратегија за стање на кредитним картицама је да их се што прије ријешите.

Поред тога што се ослобађате од велике камате, дуговање на кредитној картици ће вероватно побољшати ваш кредитни резултат. Отприлике трећина вашег важног ФИЦО резултата везано је за то колико дугујете повериоцима - а револвинг стања на кредитној картици се вагају чак и више од осталих врста дуга.

Смањивањем „коефицијента искоришћености кредита“ - колико дугујете у односу на расположиви кредит - можете повећати резултат и побољшати своје шансе за добијање кредита који су вам заиста потребни. Добро правило је да позајмљујете не више од 30 одсто укупне кредитне линије.

Други облик кредита који може нашкодити финансијама је ауто-кредит. Иако је каматна стопа ових дана прилично ниска, дужина ових кредита може бити велика брига. Према подацима Екпериан Аутомотиве-а, просечан кредит за аутомобил траје скоро шест година. То знатно прелази основни гарантни рок за већину произвођача, тако да можете бити на танком леду ако се нешто догоди вашем возилу и још увек имате кредитни салдо. Стога је добра идеја да се аутомобилски дуг повуче док сте и даље под гаранцијом.

Дугови за плаћање касније

Које врсте дуга је боље отплатити касније? Већина финансијских стручњака се слаже да студентске зајмове и хипотеке спадају у ову категорију.

То је делом и због тога што неке хипотеке носе казну за авансно плаћање ако раније откажете кредит. Али можда је још веће разматрање колико су ови кредити јефтини у поређењу са другим облицима дуга. То посебно важи у окружењу са ниским каматама.

Многи власници кућа данас плаћају хипотеку између четири и пет одсто. Многи савезни студентски кредити за додипломске студенте тренутно наплаћују сличну стопу од 4, 55 посто. Те стопе су још јефтиније када узмете у обзир да су камате на ова два кредита углавном пореска олакшица.

Претпоставимо да имате хипотеку на 30 година са фиксном каматном стопом од четири процента. Чак и ако немате друге кредите с вишом каматном стопом, можда нећете морати да плаћате више од минималног износа који доспева сваког месеца.

Зашто? Јер би се додатни долари могли боље искористити. Економисти то називају „приликама“. Чак и ако сте на крајње конзервативној страни, улагање тог новца у разноврстан портфељ даје вам врло добре шансе да се вратите више од четири одсто.

Просечни годишњи принос на америчке акције током времена је отприлике око десет процената. Ево којих се требамо сјетити старе изреке: досадашњи учинак не гарантује будуће резултате. И свакако акције могу краткорочно искусити нестабилност. Али поента је да се с временом тржиште показало тенденцијом да се враћа дуго више од четири одсто током дугог извлачења.

Ако свој резервни новац стављате на пензионе рачуне погодне за порез, као што је 401 (к) или традиционални ИРА, корист од инвестирања вашег резервног новца је још већа. То је зато што своје доприносе на овим рачунима можете одбити од опорезивог дохотка. Када убрзате студентске зајмове и хипотеке, радите супротно; користите доларе након опорезивања за смањење камата које се одбијају од пореза.

Иако може доћи до емотивне користи од ослобађања од тих зајмова, то често нема смисла са чисто математичког становишта.

Размислите о стварању фонда за хитне случајеве

Иако је важан зајам за високе камате важан циљ, он не мора нужно бити ваш приоритет број 1. Многи финансијски планери сугерирају да би ваш први циљ требао бити стварање хитног фонда који би могао покрити трошкове између три и шест мјесеци.

Такође је паметно избегавати даваоце унапред плаћате на терет рачуна за пензије. Осим у конкретним околностима, узимање средстава од вашег 401 (к) рано покренуће скупу десет посто казну за цело повлачење.

Преношење доприноса за пензионирање вашег послодавца може бити једнако опасно, поготово ако нуди одговарајући допринос. Рецимо да ваша компанија нуди максимално 50 центи за сваки долар који ставите на рачун, и то до три процента ваше плате. Док не погодите утакмицу, за сваки долар који платите зајмодавцу, уместо својих 401 (к), у суштини бацате трећину своје могуће инвестиције (50 центи од укупног доприноса у износу од 1, 50 УСД). Тек након што довољно допринесете да искористите сва расположива средства уколико платите више од минималне месечне исплате, чак и на дуг на кредитној картици.

Доња граница

Постоје одређене врсте дуга које би требало да искоријените што пре (осим на штету послодаваца на пензионим рачунима који нису повољни за порез). Али са зајмовима са ниском каматном стопом, укључујући студентске зајмове и хипотеке, обично је боље преусмеравати додатни новац на инвестициони рачун погодан за порез.

Ако вам је преостало довољно да максимизирате своје дозвољене годишње доприносе за ИРА и 401 (к), било који додатни новац изнад тог износа требао би ићи на редован инвестициони рачун, а не на отплату зајма с ниским каматама. На крају ћеш се умрежити више.