3 начина на који можете изгубити пензију - и како се узвратити

Када сте последњи пут чули добре вести о пензијама? Уместо тога, вероватно сте видели алармантне наслове попут ових:

• „Њихове пензије су нестале. Крива је Надбискупија у Неварку, каже се у тужби “
• "Да ли ће пензионери Сеарса видети своје пензије?"
• „Ноћна мора пензије ГЕ од 31 милијарде долара“

Популарност пензија у приватном сектору опадала је током последње четири деценије. Данашњим радницима вероватно неће бити понуђен пензиони план ако не раде у јавном сектору. А они који већ полажу своје пензије или су се већ укључили у укинуте планове имају легитимне разлоге да се запитају хоће ли добити сав приход од пензије који им је обећан.

Да ли сте забринути због своје пензије или пензије вашег родитеља? Сазнајте више о законима који би требали задржати обећане користи нетакнутим, неким ограничењима тих закона и ономе што можете учинити да бисте се заштитили.

Кључне Такеаваис

• Пензиони планови могу бити недовољно финансирани због лошег управљања, лошег поврата улагања, банкрота послодаваца и других фактора.
• Пензиони планови за једног послодавца су боље заштићени од планова за више запосленика доступним пензијским осигурањем.
• Верске организације се могу искључити из пензијског осигурања, а њихови запослени имају мању мрежу пензијског осигурања него многи други приватни радници.

Лоша ситуација бр. 1: Ваш пензиони план је недовољан

Бенефиције запослених у америчком Министарству рада обезбеђују списак пензија у приватном сектору чији је статус финансирања критичан, критичан и опадајући или угрожен. У јулу 2019. године 129 је критично, 73 је критично и опада, а 80 је угрожено. Критични план је мање од 65% који се финансира, очекује се да ће критични и опадајући план постати неликвидан у року од 15 година, а угрожени план мање од 80% који се финансира.

Генерално, пензије чланова синдиката и професионалних радника, такође познате као планови за више запослења, су у највећем ризику. Примјери укључују пензијски план аутомобилске индустрије (критичан и опадајући), пензиони план дрвне индустрије (критичан) и пензиони план локалне заједнице 52 цемента (угрожен). Већина планова за више запосленика није у проблемима, али добар је број.

Корпоративна гаранција пензијских накнада савезне владе (ПБГЦ) је главни проблем који штити пензије америчких радника, али његова заштита има ограничења.

Закони који те штите

Закон о осигуравању дохотка од пензије запослених из 1974. године (ЕРИСА) штити традиционалне пензијске планове са дефинисаним примањима. Овим актом је створена корпорација за гарантовање пензија (ПБГЦ). Без обзира да ли учествујете у пензионом плану за једног послодавца или за више запосленика, савезна влада штити ваше основне бенефиције. ПБГЦ покрива готово 26.000 пензијских планова за самозапошљавање и више запосленика, а мање од 300 је недовољно финансирано. Систем само-послодаваца обухвата 28 милиона запослених у 22.000 планова. Мултиемплоиер систем покрива око 10 милиона запослених у 1.400 планова.

„Компаније са тренутним пензионим плановима плаћају годишњу премију осигурања у фиксној стопи у ПБГЦ у име сваког учесника“, објашњава Брадлеи С. Смитх, партнер у инвестиционој консултантској фирми НЕПЦ, која руководи групом за корпоративну праксу и саветује се за корпоративни пензиони планови са дефинисаним примањима "Они такође плаћају додатну премију осигурања са променљивом стопом ако план није довољно финансиран", наставља Смит. „Што је веће недовољно финансирање, већа је и премија са променљивом стопом, која подлеже годишњем максимуму по учеснику.“

Мултиемплоиер планови такође плаћају годишњу премију осигурања ПБГЦ-у. Премија се заснива на томе колико учесника план покрива.

Пензије учесника су заштићене до загарантованог максимума који је различит на основу тога да ли су у плану само једног послодавца или више запосленика. Лимит вишеструког запошљавања није већи од 17 160 УСД годишње за запосленог са 40 година радног стажа. Гарантовани максимум за једног послодавца углавном је много већи. Заснива се на вашој доби када први пут почнете да примате бенефиције. Посебна правила се примењују ако вам план закаже током банкрота послодавца.

Лоша ситуација бр. 2: Ваш послодавац иде у стечај

Иронично је да су пензионе обавезе помогле дестабилизацији великих компанија и повећале њихове пензије. Сеарс је добро познат пример. Њен извршни директор, Едвард Ламперт, написао је широко цитирани пост на блогу у септембру 2018. године рекавши да је 4, 5 милијарди долара које је компанија допринела својим пензијским плановима од 2005. године отежало Сеарс-у да улаже у операције и конкурише другим великим трговцима који немају огромне пензијске обавезе. Сеарс је у октобру 2018. године прогласио банкрот.

Закони који те штите

Закони који овде важе су слични онима описаним у последњем одељку. Ако ваш послодавац укине свој пензиони план јер не може финансирати план због банкрота, ПБГЦ ће исплатити запосленима било које пензијске бенефиције за које су им обећане да их послодавац не може надокнадити, до максимално загарантованог износа.

Пензионе финансије компаније су одвојене од сопствених финансија. То значи да компанија може бити у стечају, али још увек има адекватно финансирану пензију, или може бити одлична и имати недовољно финансирану пензију. Ово раздвајање такође значи да повериоци не могу захтевати пензијску имовину компаније у стечају.

Лоша ситуација бр. 3: Ваша пензија пада у рупу

Пензије којима је савезна влада одобрила статус цркве могу уштедети новац јер не морају да уплаћују у пензијски фонд ПБГЦ. Међутим, запослени који учествују у овим пензијама не остварују користи од тог осигурања и нису заштићени у оквиру ЕРИСА-е.

Већина црквених пензијских планова искључује савезну пензијску заштиту, према Центру за права пензија, непрофитној групи за надзор потрошача. Црквени планови такође не морају поштено да исплаћују накнаде, адекватно финансирају пензије или дају запосленима информације о њиховим бенефицијама или планирају улагања.

Ово изузеће за одржавање раздвојености цркве и државе не односи се само на хришћанске цркве; важи за верске организације свих деноминација. Такође се односи на организације повезане са овим организацијама, као што су школе и болнице. Због тога су запослени у болници Ст. Јамес против судске управе у Неварку покренули тужбу запослених. Због тога је ССМ Хеалтх морао платити радницима 60 милиона долара у тужби за класу.

Закони који те штите

Ако је верска организација за коју радите изабрала да није обухваћена савезним пензијским законом, примењује се државни закон. Државни закони "углавном захтевају да повериоци који управљају црквеним плановима морају деловати мудро, пажљиво и само у интересу учесника плана", наводе из Центра за пензијска права.

Ако вам се неисправно ускрати пензијска накнада коју вам дугује верски послодавац, једна од опција је да потражите пороту пред судом и покушате да добијете компензацијску и казнену одштету. Нема гаранције да ћете победити, наравно. Правда не преовлађује увек. Такође нема гаранције да ће ваш послодавац имати новца да плати пресуду ако победите.

Поред подношења тужбе, Центар за права пензија препоручује да радници у проблематичним црквеним плановима потраже пажњу путем традиционалних и друштвених медија и контактирају чланове Конгреса како би подигли свест и добили помоћ.

53, 9 милијарди долара

Количина дефицита у мултиемпланерском програму ПБГЦ-а од фискалне 2018. године.

Да ли је ПБГЦ у опасности?

Јасно је да ПБГЦ игра кључну улогу у пензијској заштити. Нажалост, тренутно има потресан финансијски статус. Његов програм самозапослених имао је вишак од 2, 4 милијарде долара на крају фискалне 2018. године, али је његов програм за више запосленике имао дефицит од 53, 9 милијарди долара. Програмира се да ће програм за вишеструке плаће постати несолвентан у фискалној 2025. години.

Тешко је предвидети како ће изгледати финансијско стање ПБГЦ-а у будућности. Како ће се планирати улагања? Колико додатних планова ће пропасти? Колико ће ПБГЦ дуговати пензионерима за ове неуспехе у плану? Владина решења ПБГЦ-а могућа је, али није загарантована.

4 корака које можете предузети како бисте заштитили своју пензију

Да ли је ваше пензијско обезбеђење лепршави пламен који ваш послодавац може да угаси у било ком тренутку? Можда постоји нешто што можете да заштитите пре него што нањушите дим и захтевате заштиту ПБГЦ-а.

Ту је, наравно, и стара три столица. Планирајте више извора пензионих прихода: социјално осигурање, пензије и лична штедња. Ипак, столица са само две ноге није оно на чему можете удобно седети. Неуравнотежен је и дрхтав. И не бисте се требали одустати лако од остваривања користи на које имате право. Нагните коефицијенте у своју корист подузимајући ове кораке.

1. Чувајте своје податке тачним

Смитх, консултант за пензије, каже да је прво што треба учинити да будете сигурни да су ваше контакт информације тачне и ажурне са било којом компанијом која вам дугује за пензије, посебно ако више не радите тамо. Важно је осигурати да ваш бивши послодавац зна како да вас контактира.

Можда је тешко веровати, али ПБГЦ каже да више од 80.000 радника има непријављене пензије у вредности већој од 400 милиона долара. Радници могу изгубити траг бивших послодаваца који се крећу, купују се или затварају. Књижица ПБГЦ „Проналазак изгубљене пензије“ може вам помоћи да пронађете новац који дугујете.

2. Прегледајте и сачувајте своје записе

"Следећа ствар коју треба да урадите је да прегледате годишње објављивање своје компаније и да сачувате копију у својој евиденцији", каже Смитх. „Када се пензионишете, прегледајте своје евиденције и уверите се да су зарада и број услужних бројева тачни.“

Центар за права пензија препоручује да радници чувају обрасце В-2 како би доказали историју својих зарада, изјаве о бенефицијама из плана, обавештења о плановима и званичне планске документе, као што је кратак опис плана. Ако ваш послодавац направи грешку у својим евиденцијама или изгуби било коју евиденцију, имаћете резервну копију да докажете шта сте дужни.

3. Приступите помоћи

Радници се такође могу обратити у ПенсионХелп Америца, део Пансионског центра за права. Овај ресурс повезује људе са саветодавним услугама и правном помоћи када имају питања у вези са њиховом пензијом или им је потребна помоћ у накнадама. Поред тога, Управа за сигурност запослених у савезној влади има саветнике за бенефиције, који вас могу убрзати у вези са правима, помоћи вам да пронађете план који недостаје, па чак и да интервенише код администратора пензије у ваше име.

4. Поднесите жалбу

Ако мислите да је ваша пензија погрешно управљана, можете поднети жалбу Управи за сигурност запослених, која надгледа пензионе планове. То је одељење америчког Министарства рада. Ако је ваша жалба специфична и указује да је ваш послодавац или бивши послодавац прекршио закон о пензијама, извршна јединица ЕБСА требало би да истражи. Чак и неспецифичне жалбе могу довести до истраге када више извора пријављује проблеме са истим ентитетом.

Доња граница

Бројне ситуације могу угрозити вашу пензију, укључујући недовољно финансирање, лоше управљање, банкрот и законска изузећа. Постоје закони који вас штите у таквим околностима, али неки закони пружају бољу заштиту од других.

Нажалост, не постоји гаранција да се нећете наћи међу несретним запосленима који нису примили и можда никада неће примити пензије које су им обећане. Ипак, не треба одустати од новца који дугујете без свађе. Ако вам је потребна помоћ, обратите се законодавцима, информативним медијима, правном систему и влади. Постоје људи који желе да помогну и имају искуство за то.