Колику стопу поврата да очекујем на 401 (к)?

Не волимо да извучемо ону стару хеџ-и фразу „зависи“. Али јесте. Стопа поврата вашег плана од 401 (к) директно је повезана са портфељем улагања који креирате својим доприносима, као и тренутним тржишним окружењем.

Иако је речено, иако је сваки план 401 (к) другачији, доприноси акумулирани унутар вашег плана, који су диверзификовани међу улагања у акције, обвезнице и готовину, могу пружити просечни годишњи поврат у распону од 5% до 8%.

Кључне Такеаваис

• Успех вашег рачуна од 401 (к) у потпуности зависи од његове алокације средстава.
• Различита имовина нуди различите приносе; генерално, што је већи потенцијал раста, већи је и ризик.
• Обично појединац са дугим хоризонтом преузима већи ризик у портфељу од оног који је близу пензије.
• Можете упоредити перформансе својих 401 (к) удјела са сличним фондовима или референтним индексом.
• Умерено агресиван портфељ, око 60% акција и 40% возила и готовине са фиксним приходима, бележи просечни годишњи принос у распону од 5 до 8%.

Како раде планови 401 (к)

Погледајмо основе. План пензионисања спонзориран од стране послодаваца, попут 401 (к), може бити драгоцено средство у дугорочном прикупљању уштеда. Свака компанија која нуди план од 401 (к) пружа могућност запосленима да доприносе новцем - проценатом својих зарада - на основу обрачуна пореза (или након опорезивања за Ротх 401 (к) с), путем одлагања плате. Често послодавци осигуравају подмиривање доприноса запослених и до одређеног процента, стварајући још већи подстицај за уштеду.

Иако се разликују у зависности од компаније и добављача плана, сваки 401 (к) нуди низ могућности улагања којима појединци могу доделити свој допринос - обично, узајамне фондове и фондове којима се тргује на берзи (ЕТФ). Запослени имају користи не само од систематске штедње и поновног инвестирања, раста пореза без улагања и доприноса послодаваца, већ и од планова од 401 (к) економичности и разноликости њихових могућности улагања.

Све се односи на расподјелу имовине

Успех вашег рачуна од 401 (к) у потпуности зависи од алокације вашег средства: то јест, врсте средстава у које улажете, комбинације средстава и колико новца сте додељени сваком од њих. Инвеститори доживљавају различите резултате у зависности од могућности улагања и алокација доступних у оквиру својих одређених планова - и начина на који их користе. Двоје запослених у истој компанији могу учествовати у истом плану 401 (к), али имају различите стопе приноса, на основу врсте инвестиција које одаберу.

Различита средства дјелују различито и удовољавају различитим потребама. Дужни инструменти, попут обвезница и ЦД-ова, пружају опћенито сигуран приход, али не много раст - дакле, не толико приносе. Некретнине (доступне инвеститорима у инвестицијски фонд за инвестирање у некретнине (РЕИТ) или узајамни фонд за некретнине или ЕТФ) нуде приход, а често и апрецијацију капитала. Корпоративне акције, акционари, имају највећи потенцијални принос.

Међутим, универзум капиталних капитала је огроман, а унутар њега се приноси увелике разликују. Неке акције нуде добар приход кроз своје богате дивиденде, али мало уважавања. Акције плавог чипа и велике капице - оне добро основаних великих корпорација - нуде приносе који су стабилни, мада на доњој страни. Мање компаније које се брзо крећу често се називају „залихама раста“, а као што име имплицира, оне имају потенцијал да понуде високу стопу приноса. Али, наравно, оно што расте може пасти: што је већа могућност залиха за агресивни раст, обично су и веће шансе за велике промене. То се зове компромис ризика и повратка.

Звучи као рекламни клише, али ионако се понавља: ​​претходни поврати средстава у оквиру плана од 401 (к) нису гаранција будућих перформанси.

Расподјела средстава треба да се утврди на основу вашег специфичног апетита за ризик, такође познатог као ваша толеранција на ризик, као и дужине времена које имате док не будете требали да почнете да се подижете са свог пензионог рачуна. Инвеститорима са ниским апетитом за ризиком је боље служити стављањем инвестиција у мање нестабилне алокације што би могло резултирати нижим стопама поврата током времена. Супротно томе, вјероватније је да ће инвеститори са већом толеранцијом на ризик бирати инвестиције са више потенцијала за већи принос, али са већом волатилношћу.

Балансирање ризика и поврата

ОК, вратимо се на онај распон од 5 до 8% који смо навели горе. То је просечна стопа приноса, заснована на уобичајеној умерено агресивној алокацији међу инвеститорима који учествују у плановима од 401 (к) која се састоји од 60% удела и 40% дуга / готовине. Расподјела портфеља 60/40 осмишљена је за постизање дугорочног раста кроз акције, а истовремено ублажавање волатилности обвезницама и готовинским позицијама.

Што се тиче спектра ризика / награде, портфељ 60/40 је приближно у средини. На пример, ако инвестирате у агресивнији портфељ - рецимо 70% акција, 25% дуга и само 5% готовине, можда ћете очекивати веће, двоцифрене приносе с временом. Међутим, волатилност вашег рачуна такође може бити много већа.

Супротно томе, ако бисте отишли ​​конзервативнији - 75% дуга / инструменти са фиксним дохотком, 15% акцијског капитала, 10% готовине - ваш портфељ би имао прилично глатку вожњу, али приноси од само 2% до 3% (у зависности од превладавајућих каматних стопа су).

Обично појединац са дугим хоризонтом преузима већи ризик у портфељу од оног који је близу пензије. А уобичајено је и опрезно да инвеститори постепено пребацују имовину у портфељ чим се приближе пензији.

Као начин купње на једном месту за постизање ове метаморфозе, фондови са датумом постају популаран избор међу учесницима 401 (к) плана. Ти узајамни фондови омогућавају инвеститорима да одаберу датум у близини пројектоване године умировљења, као што је 2025. или 2050. Фондови који имају даљњи циљни датум фокусирају издвајања за инвестиције агресивније од фондова са краткорочним циљаним датумом. Стопе поврата средстава за циљни датум разликују се од компаније до компаније, али ова издвајања за један фонд нуде практичан приступ расподјели средстава у року од 401 (к).

106, 000 УСД

Просјечно 401 (к) планско стање од јуна 2019. код Фиделити Инвестментс-а, даватеља / администратора за преко 16 милиона таквих рачуна

Како ради ваш 401 (к)?

Распоредите имовину како хоћете, никад не можете бити 100% сигурни у поврат који ће остварити ваш 401 (к) - зато се то зове улагање, а не штедња. Али ако желите осећај перформанси вашег портфеља, можете и треба да упоредите.

Конкретно, можете упоредити инвестиције на свом рачуну са другим узајамним фондовима или ЕТФ-овима који улажу у сличну имовину (корпоративне обвезнице, акције са малим капиталом итд.) Или имају сличне циљеве улагања (агресивни раст, уравнотежен приход / апрецијација итд.). ). Такође можете видети како одређени фонд ради у поређењу са укупним индексом његове имовине, сектора или врсте сигурности.

На пример, ако сте власник фонда за некретнине, можда бисте желели да видите да ли он слаби или бољи од америчког индекса некретнина Дов Јонес (ДЈУСРЕ), који прати преко 100 РЕИТ-ова и компанија за продају некретнина. Ако посједујете капиталне фондове са широким капиталом, чак их можете упоредити са самом акцијом.

Међутим, немојте се изненадити ако стварни поврат заостаје за индексом од 1% до 2%. Узрок је, укратко, годишње накнаде наплаћене од стране ваших појединачних фондова и самог плана 401 (к). Нажалост, овакав трошак је прилично ван ваше контроле, и за очекивати. Међутим, ако индекс порасте и ваш фонд падне, плашите се, врло се бојте.

Доња граница

Није могуће предвидјети стопу приноса унутар вашег 401 (к), али можете користити основе расподјеле имовине и толеранцију на ризик, у комбинацији са вашим временским хоризонтом, да створите портфељ који ће вам помоћи да постигнете своје пензионе циљеве. Такође, пажљиво погледајте накнаде које подразумевају различите изборе. Сваки од ових фактора утиче на укупну стопу приноса на вашем рачуну од 401 (к) и треба га редовно прегледавати да бисте осигурали да ваш налог испуњава ваше инвестиционе преференције и потребе за гомилањем гнезда.

Нема повратка који би био „тачан“ за очекивати од 401 (к). Али није као да је то нека ситуација или догађај који није под вашом контролом - као што је гледање времена и прављење планова за одмор у складу с тим. Делује обрнуто: прецизирајте шта ће вам требати за пензију и ваш временски оквир док се не пензионирате и одредите шта очекујете од својих 401 (к) од тога.