4 најбоље алтернативе осигурању дуготрајне неге

Дуготрајно осигурање је специфична врста осигурања која се продаје у Сједињеним Државама, Канади и Великој Британији. Овај производ осигурања помаже људима да покрију трошкове дуготрајне неге дуже од унапред одређеног периода. Дуготрајно осигурање покрива врсте неге које нису обухваћене традиционалним здравственим осигурањем, Медицаре или Медицаид.

Они којима је потребна дуготрајна њега нису нужно болесни на начин на који људи могу мислити. Уместо тога, они обично нису у могућности да обављају основне свакодневне активности. Ове активности укључују једење, купање, шетњу и облачење.

Док се људи који требају дуготрајну његу сматрају старијима, то није искључиво тако; иако отприлике 70% људи старијих од 65 година треба дуготрајну негу, око 40% свих који су дуготрајно збринути је старосне доби између 18 и 64 године.

Иако дуготрајна њега покрива људе са разним проблемима из различитих старосних група и порекла, за неке људе можда није најбоља опција осигурања. Премије за осигурање дуготрајне неге се континуирано повећавају већ неколико година. Чак и при овим вишим премијама, осигуравајуће компаније које нуде ову врсту осигурања одбацују подносиоце захтева након што се дубље пробију у њиховој здравственој историји. Због ових фактора, људима ће можда требати друге могућности за дуготрајно збрињавање. Следе четири алтернативе за осигурање дуготрајне неге које пружају добро покриће за оне којима је потребна дуготрајна нега.

1. Осигурање за краткорочну његу

Осигурање за краткотрајну његу, познато и као реконвалесцентно осигурање, је полиса која нуди између 50 и 300 УСД дневно покривеност дуготрајне неге од 180 до 360 дана. Како не постоји дугорочна обавеза за осигуравајуће компаније, премије су обично мање од традиционалног дугорочног покривања.

Будући да су премије ниже и покриће им је само годину дана или мање, многи подносиоци захтева које одбије традиционално дуготрајно збрињавање могу бити прихваћени од осигурања краткотрајне неге. Ове врсте полиса имају кратке или никакве периоде чекања, што омогућава да се одмах покрену погодности за оне којима је потребна.

Уз осигурање за краткорочну његу, накнаде се обично ресетирају. То значи да ако неко поднесе захтев, али се затим поврати пре него што добије пуну корист, могуће је у будућности поднијети други захтев и добити покриће. Они млађи од 85 година обично имају право на ову врсту покрића.

Иако ова врста осигуравајућег осигурања може помоћи онима који су одбијени за дуготрајно здравствено осигурање, кратковидност осигурања чини га само краткорочним решењем за дугорочно збрињавање. Међутим, Медицаре нуди рехабилитацију након хоспитализације до 20 дана, што омогућава покривање дугорочне неге дуже од једне године ако се након тог 20-дневног периода скине осигурање за краткотрајну негу.

2. Осигурање од критичне болести или осигурање од критичних болести

Осигурање од критичне и критичне болести две су врсте осигурања које нуде паушалне новчане исплате људима којима је дијагностициран рак, мождани удар, срчани удар и друга озбиљна обољења. Поред тога, Афлац и Гуарантее Труст Лифе Инсуранце Цо., два главна превозника, нуде осигурање критичне неге и критичне болести са дневним или месечним накнадама за болничко рехабилитацију и континуирану негу.

Афлакове дневне погодности могу трајати и до шест месеци, а месечне погодности загарантованог животног осигурања Цо. могу трајати и до две године. Поред дневних и месечних накнада, осигурање критичне и критичне болести обично је јефтиније од дугорочног осигурања. На пример, ако 60-годишња жена жели да покрива дугорочну негу, она може примити паушално плаћање у износу од 50 000 америчких долара или од осигурања критичне или критичне болести за само 100 долара месечно.

Чак и структура месечног осигурања која се купује преко Гуарантее Труст Лифе Инсуранце Цо. може дати некоме коме је потребна дугорочна нега до 2000 долара месечно током две године, а кошта само око 110 УСД месечно.

Нажалост, људи који траже осигурање дуготрајне неге кроз осигурање критичне неге или критичне болести нису у могућности да добију покриће ако је проблем из претходне дијагнозе. Уместо тога, покривање је валидно само ако је повреда или болест недавно и непозната.

3. Ануитети код возача дуготрајне неге

За људе које традиционални пружаоци дуготрајне неге одбацују, могуће је узети ануитет код пружатеља дуготрајне неге. Захваљујући променама у служби интерних прихода (ИРС), новац уложен у ануитет са дугорочном неговатељом може се користити без пореза за плаћање дугорочне неге како је дефинисано уговором. То омогућава човеку ток месечних уплата које може посебно користити за плаћање неге која му је потребна.

Медицинско потписивање ове врсте опција је мање строго од традиционалне дуготрајне неге, што даје већу слободу у начину на који људи користе бенефиције неге. Ако се покаже да дуготрајна нега није потребна, могуће је откупити акумулирану вредност ануитета. По преласку власника анута, наследници наплаћују средства умањена за подизање дуготрајне неге.

Међутим, ануитети се морају купити унапред, што захтева велику уплату унапред за месечни новчани ток током одређеног периода. Овакве ануитете имају најмање 50.000 УСД унапред, а новац се обично закључава на пет до 10 година.

4. Одложене ануне за одлазак у пензију

Дугорочна њега може се испланирати применом одложене фиксне ренте. Ако људи узму у обзир да имају 70% шансе да им треба дуготрајна нега после одласка у пензију, паметно је заштитити се од будућих трошкова стављајући новац пре пензије у замену за обећање да ће осигуратељ плаћати месечне износе почевши од одређеног времена старост је достигнута

Рецимо, на пример, да особа има 60 година и одлучи да купи одложени ануитет за 100.000 долара од њујоршког животног осигурања. Када та особа напуни 70 година, прима месечну уплату у износу од 1.000 УСД, односно око 12% годишње главнице.

Ова врста ануитета разликује се од ануитета код возача са дугорочном негом јер није дизајнирана искључиво за дугорочну негу. Уместо тога, ова опција се може искористити као смирење да ако је након пензионисања потребна дуготрајна нега, месечни новчани ток се издваја за плаћање потребних трошкова. Одгођени ануитет не покрива дугорочну његу потребну прије пензионисања.