4 врсте осигурања којима су потребни сви

Живот баца многе неочекиване ствари код свих нас. Иако обично не можемо зауставити да се те ствари догађају, можемо се одлучити да мало заштитимо своје животе. Осигурање би нам требало дати одређену меру заштите, барем финансијски, у случају да се катастрофа догоди. На располагању су бројне могућности осигурања, а многи финансијски стручњаци кажу да морамо имати ове полице осигурања. Ипак, с толико много могућности, може бити тешко одредити које вам осигурање заиста треба. Куповина правог осигурања увек одређује ваша специфична ситуација. Чимбеници као што су деца, старосна доб, животни стил и користи од запослења све су точке које треба узети у обзир при планирању вашег портфеља осигурања. (За читање у вези, погледајте Колико животног осигурања треба да носите? )

Постоје, међутим, четири осигурања која већина финансијских стручњака препоручује свима нама: животно, здравствено, ауто и дугорочно инвалидно. Свака од њих покрива специфичан аспект вашег живота и сваки је врло важан за вашу финансијску будућност.

4 врсте осигурања којима су потребни сви

Осигурање живота

Највећи фактор животног осигурања је обезбеђивање оних које остављате иза себе. Ово је изузетно важно ако имате породицу која зависи од ваше плате за плаћање рачуна. Стручњаци у индустрији предлажу да полиса животног осигурања треба да покрије „десет пута више од вашег годишњег дохотка . “ Ова сума би обезбедила довољно новца за покривање постојећих трошкова, трошкове сахране и дала би вашој породици финансијски јастук. Тај ће вам јастук помоћи да се прегрупе након ваше смрти.

Приликом процене потребне висине животног осигурања, имајте на уму да не узимате само трошкове погреба, већ и хипотекарне исплате и животне трошкове као што су зајмови, кредитне картице и порези, али и брига о деци и будући трошкови факултета.

ЛИМРА, раније позната као Удружење за маркетинг и истраживање животног осигурања, каже да ће, ако примарни корисник зараде умре у породици са зависном децом, та породица моћи да покрије трошкове живота за неколико месеци, а четири од десет ће имати проблема одмах .

Две основне врсте животног осигурања су традиционални и цео живот. Једноставно објасњено, Вхоле Лифе је политика коју плаћате док не умрете, а Терм Лифе је политика одређеног времена. При планирању потреба за животним осигурањем требало би да потражите савет финансијског стручњака. Постоје значајне разлике између две политике. Одлучујући између ово двоје, потрошачи би требали узети у обзир њихову доб, занимање, број уздржаване дјеце и друге факторе како би осигурали да им је покриће потребно за заштиту њихових породица. (За додатно читање погледајте шта треба очекивати када се пријавите за животно осигурање .)

Здравствено осигурање

Недавно истраживање са Харварда је констатовало да је статистички „ваша породица само једна озбиљна болест далеко од банкрота“. Они су такође закључили да су „62% свих личних банкрота у САД 2007. године били узроковани здравственим проблемима, а 78% оних који су се налазили на здравственом осигурању на почетку болести“.

Само ови бројеви требали би вас наговорити да набавите здравствено осигурање или повећате тренутну покривеност. Кључ за проналажење адекватне покривености је куповина. Иако је најбоља опција и најјефтинија партиципација у програму осигурања вашег послодавца, многа мања предузећа не нуде ову погодност.

Тешко је пронаћи приступачно здравствено осигурање, посебно без програма спонзорираног од стране послодавца или ако имате претходно постојеће стање. Према истраживању Каисер / ХРЕТ, просечна цена премије за запосленог у програму здравствене заштите коју спонзорише послодавац износила је око 4.100 УСД. С повећањем доплата, годишњим одбитком и смањеним покрићем, здравствено осигурање постаје луксуз који све мање могу себи да приуште, али чак је и минимална полиса боља од тога да нема покрића. Трошак за један дан у болници може да се креће од 985 до 2, 696 долара. Чак и ако имате минимално покриће, то може пружити неку новчану корист за боравак у болници.

Док се у Вашингтону наставља расправа о здравственој заштити, приближно 48 милиона Американаца је без осигурања. Посавјетујте се са послодавцем у вези с здравственим давањима, распитајте се у било којој струковној организацији којој припадате у вези могућег здравственог осигурања у групи. Ако сте старији од 50 година, ААРП има на располагању неке понуде здравственог осигурања. (Да бисте сазнали више, погледајте куповину приватног здравственог осигурања .)

Дугорочно покривање инвалидности

Ово је осигурање за које већина сматра да нам никада неће требати, јер нико од нас не претпоставља да ћемо постати инвалид. Ипак, статистике Управе за социјално осигурање показују да ће три од 10 радника који уђу у радну снагу постати инвалид и да неће моћи да раде пре него што достигну пензију. Од становништва, 12% је тренутно онеспособљено у неком облику, а готово 50% тих радника је у радној години.

Чак се и они радници који имају велико здравствено осигурање, лепо гнездо јаја и добру полису животног осигурања никада не припремају за дан када можда неће моћи радити недељама, месецима или се можда неће моћи вратити на посао. Док здравствено осигурање плаћа ваше болничке и медицинске рачуне, одакле долази новац за плаћање дневних трошкова које покрива платна листа? Ево неколико врло отрежљивих статистика у вези са инвалидитетом:

• Узрок инвалидности Готово 50% свих хипотекарних откупа, 2% проузроковано је смрћу
• Близу 90% онеспособљавања о незгодама и болестима нису повезани са радом
• У последњих 10 минута 498 Американаца је постало онеспособљено

Ако сте повређени и остајете без посла чак три месеца, да ли бисте имали довољно уштеђевине да покријете трошкове живота? Размислите са чиме бисте се могли суочити финансијски ако патите од великог здравственог стања попут рака и не бисте могли да радите више од годину дана.

Многи послодавци нуде и краткорочно и дугорочно покриће инвалидности као део свог пакета погодности. Ово би била најбоља опција за обезбеђивање приступачне покривености инвалидитетом. Ако то не ураде, потражите приватног осигураватеља. Ако нисте сигурни колико вам је покрића потребно, ААРП нуди веома добар калкулатор осигурања инвалидитета који ће вам помоћи.

Политика која гарантује замену прихода је оптимална политика; уобичајени услови су замена 50 до 60% вашег прихода. Трошкови инвалидског осигурања заснивају се на многим факторима, укључујући доб, животни стил и здравље. За покриће групе или послодаваца, просечна стопа у 2009. била је око 238 долара годишње или приближно 5 долара недељно. Мала цена коју треба платити ако се суочите са разорном болешћу или повредом. Осигурање за особе са инвалидитетом ће вам гарантовати да ћете имати неки приход када не можете радити.

Ауто осигурање

У САД је било преко десет милиона саобраћајних несрећа у 2009. години (последњи доступни подаци), а у тим несрећама је у саобраћајним несрећама погинуло 33.808 људи, показују подаци објављени у систему за извештавање о смртности (ФАРС). Узрок смрти број један за Американце у доби од пет до 34 године биле су саобраћајне несреће. Преко два милиона возача и путника примљено је на лечење у хитне службе током 2009. године, а трошкови тих несрећа, укључујући смрт и онеспособљавање, износили су око 70 милијарди долара.

Иако све државе не захтевају од возача да имају ауто осигурање, већина има захтеве у вези са финансијском одговорношћу у случају несреће. Многе државе врше периодичне случајне провере возача ради доказа о осигурању. Ако немате покриће, новчане казне могу се разликовати овисно о држави и могу се кретати од одузимања дозволе, тачке на вашој возачкој евиденцији, до новчаних казни од 500 до 1.000 долара.

Ако возите без ауто осигурања и имате незгоду, новчане казне ће вам вероватно бити најмање. Ваш аутомобил је, попут вашег дома, драгоцена имовина коју користите свакодневно. Ако је ваш аутомобил оштећен у несрећи и немате ауто осигурање, нећете имати начина да га замените уколико немате велики штедни рачун и не желите заиста да искористите ту уштеђевину када би ауто осигурање могло покрити трошак. .

Ако сте, путник или други возач повређени у несрећи, ваше ауто осигурање платиће те трошкове и помоћи да вас заштити од било каквих парница које би могле произаћи из несреће. Ауто осигурање такође штити ваше возило од крађе, вандализма или природне катастрофе, попут торнада или других временских непогода.

И опет, као и код свих осигурања, ваше појединачне околности ће одредити цену вашег ауто осигурања. Најбољи савет је да потражите неколико цитата цена, пажљиво прочитајте покривеност и периодично проверите да ли се квалификујете за ниже цене на основу старости, возачке евиденције или подручја у којем живите.

Доња граница

Иако је осигурање скупо и сигурно вам изузима део из буџета, јер без тога може довести до финансијске пропасти. Увек се прво обратите свом послодавцу за доступност покрића, јер ће то вероватно бити најекономичнији начин осигурања осигурања. Ако вам га послодавац не нуди, набавите више цитата од неколико пружатеља услуга осигурања. Закажите времена с агентима који нуде покривеност у више области јер могу имати доступне попусте ако купите више врста покривања. (За додатно читање погледајте Разумевање уговора о осигурању .)

Трошак нема осигурања није ништа у поређењу с трошком живота без њега.