529 Стратегије које максимизирају могућности ученичке помоћи

Колеџ није јефтин. Сви који су на факултету, били на факултету или тренутно штеде за факултет, то већ знају. Оно што можда не знате, је, како брзо расту трошкови. Прихваћено правило је да се трошкови колеџа повећавају за око двоструко брже од стопе инфлације. То значи да сваке године можете очекивати да платите најмање 5% више.

Ако сте родитељ будућег студента, сада морате да штедите, али одбацивање новца на штедни рачун неће успјети. Морате га уложити да бисте остали испред инфлације. Већина људи се окреће плану штедње од 529 како би њихов новац порастао. То ће пуно помоћи, али оно што родитељи можда не знају јесте да је начин на који касније троше новац подједнако важан као и начин на који штеде.

У најбољем могућем сценарију, комбиновали бисте 529 средстава уз помоћ владе како бисте покрили целокупне трошкове факултета за вас или ваше дете, али владина помоћ је често заснована на приходу и ту је стратешко руковање тим 529с.

Када и како потрошити 529 средстава

Недавно је колумниста Вол стрит журнала саветовао да ће, једном када дете стигне на факултет, можда успети породица да у прве две године потроши свих 529 средстава у нади да ће добити финансијску помоћ у трећој и четвртој години - ако родитељи очекују година са високим трошковима или са ниским приходима. Добар савет? Одлучили смо да то проверимо са другим стручњацима. Разноликост савета које смо пронашли јасно је да би се родитељи требали обратити стручњаку за зајам на факултету ради тачног савета за њихову ситуацију.

Исплатите новац брзо ако сте ученик или родитељ. Гретцхен Цлибурн, ЦФП, директор БКД Веалтх Адвисорс-а у Спрингфиелд-у, МО, каже, „Новац на 529 рачуна у власништву студента или једног од њихових родитеља сматра се родитељском имовином ФАФСА-е. Ако знате да ће ваши трошкови образовања прећи уштеду од 529, препоручио бих вам да прво потрошите биланс од 529 пре него што позајмите било који новац. "

Али не ако мислите да бисте касније могли имати проблема са добијањем кредита. Укључивање кроз 529 фондова у прве две године - уместо искориштавања доступних зајмова - може узвратити, каже Јосепх Орсолини из Цоллеге Аид Партнерс. „Породице заиста требају да издвоје буџет за четири године факултета како би одредиле најбољи ток акције са трошењем уштеде и задуживањем. Видео сам да неколико породица троши 529 рачуна у првих неколико година, али касније им понестаје новца и неће се моћи задужити (због лошег кредита) у последњим годинама “, упозорава он. "Ови студенти су остали без средстава да заврше факултет."

Орсолини се слаже. „Мали приход је релативан појам за људе. Спуштање са 150.000 на 100.000 долара огромно је смањење, али у већини случајева неће резултирати додатном финансијском помоћи ”, каже он. "Ако је ваше дете на елитном колеџу који задовољава 100% потреба, можда би се могло поуздати у ову стратегију, али већина колеџа неће повећати пакет помоћи само зато што ће потрошити свој 529 фонд."

Чекај, ако си бака и дјед. Постоје околности када би било најбоље да се уздрже од употребе новца до каснијег датума студента, каже Риан Каи, сертификовани финансијски планер. „Један важан аспект који треба имати на уму док размишљате када потрошити 529 новца је ко је власник плана“, каже Каи. „Ако је бака и деда, на пример, власник и он или она дистрибуира средства из плана 529, новац ће се рачунати као приход студената за ФАФСА за следећу годину и може негативно утицати на способност студента да се квалификује за финансијску помоћ. Дакле, када је бака и деда власник, често је најбоље оставити новац у плану 529 док студент не преда последњу ФАФСА (1. јануара своје године студија на факултету). "

Фактор пореског кредита

Америцан Оппортунити Так Цредит нуди порески кредит до 2.500 долара када сте потрошили 4.000 долара на школарину, школарине, уџбенике и други материјал за курсеве. Међутим, поступно се укида код одређених нивоа прихода (на пример 180 000 долара за брачне парове, који су заједно поднели захтев 2015. године). Такође, не можете да користите исте трошкове да оправдате дистрибуцију без пореза из плана 529 и узмете порески кредит - нема двоструког зарањања.

"Порески кредит вреди више по долару квалификованих трошкова од дистрибуције плана 529 без пореза, чак и узимајући у обзир 10% пореску казну и обични порез на доходак на неквалификовану дистрибуцију", каже Марк Кантровитз, издавач и ВП за стратегију, Цаппек .цом „Породице треба да дају предност 4.000 долара трошкова школарине и уџбеника који ће им бити плаћени за коришћење готовине или зајмова пре него што се ослањају на план 529. У супротном, [пожељно је] потрошити 529 плана биланса што је брже могуће, тако да средства не истрају из године у годину, како би се смањила подобност за помоћ за 5, 64% вредности имовине. "

Доња граница

Као и већина финансијских питања, постоји пуно шта-ако, али генерално, наши стручњаци препоручују друге праксе, а не да троше свих 529 новца сада и кладимо се у будућност. Међутим, за неке људе, напомињу, стратегија би могла представљати уштеду трошкова.

За више о овој теми погледајте 5 тајни које нисте знали о плану 529, топ 7 грешака које треба избећи у свом плану 529 и уџбенику о плану 529 .