Како упоредити сталне животне политике осигурања

Одабир полисе животног осигурања може бити збуњујући. Постоји толико много различитих политика које треба узети у обзир. Морате размишљати о премијама и накнадама које долазе са полисама, као и компанијама које их добијају. Онда постоји врста политике. Који је прави за вас - појам или стални живот? Обоје имају своје предности и мане, зависно од ваше личне ситуације.

Ако размишљате о трајној полици животног осигурања, морате узети у обзир неколико ствари. Илустрације је тешко дешифровати, а производи сваке компаније имају различите накнаде, што отежава директно поређење политика. Ево водича за упоређивање полиса животног осигурања.

Кључне Такеаваис

• Сталне полисе животног осигурања не истичу и нуде бенефиције за смрт као и део уштеде.
• Да бисте упоредили различите политике сталног живота, користите интерну стопу повратка смрти као средство за оцењивање.
• Генерално гледано, политика са највише ИРР-а вероватно је најбоља за одабир.

Шта је трајно животно осигурање?

Пре него што погледамо како да упоредимо полисе, важно је да схватимо шта је трајно животно осигурање. Трајно животно осигурање је врста полисе осигурања која нема рок трајања, што је карактеристично за појам животног осигурања - уговор који истиче ако је осигураник још увек жив након одређене старости.

Трајно животно осигурање углавном има две компоненте или предности. Прво је накнада за смрт, односно износ који се исплаћује корисницима осигурања након смрти. Друго је новчана вредност која се временом повећава. Осигураник може позајмити тај износ или чак повући штедњу након одређеног тренутка.

Врсте трајног животног осигурања

На тржишту су доступне претежно две различите врсте трајних животних осигурања. Обоје нуде смртну помоћ као и део уштеде. Али постоји суптилна разлика између то двоје. Део штедње за целу полису животног осигурања је обично загарантован, док онај који нуди универзална животна политика флуктуира на основу учинка на тржишту. Универзалне полице такође нуде власницима полиса флексибилне опције премија. Једно упозорење с обојицом: Морате платити премије или рискирати да изгубите полису.

Па, како изабрати политику која одговара вама? Покушајте да користите интерну стопу приноса (ИРР) - уобичајену меру која се користи за процену инвестиција или пројеката.

Интерна стопа поврата

Већина људи разматра два фактора када одлучују коју трајну полицу животног осигурања желе да преузму - премије и смртну накнаду. Циљ је објективно измјерити и процијенити принос на доларе додијељене премији осигурања. Звучи јако, зар не? Не баш. Срећом, постоји начин да се збрка пробије коришћењем ИРР-а о смрти користи као средство за процјену. Она мјери каматну стопу по којој је нето садашња вриједност (НПВ) плаћене премије једнака нето садашњој вриједности накнаде за смрт. Општи консензус је да су политике које имају исте премије и висок ИРР много пожељније.

Животно осигурање има веома висок ИРР у раним годинама осигурања - често више од 1.000%. Затим се временом смањује. Овај ИРР је веома висок током првих дана полисе, јер ако сте извршили само једну месечну премију, а затим изненада умрли, ваши корисници ће и даље добити паушални износ.

Најбољи начин за истинску процену политике је тражење факултативног извештаја који показује ИРР политике.

Остала разматрања за вашу политику

Када купујете покриће, најбоље је сарађивати са независним брокером, који може да пружи смернице о преписивању и обезбеди сценарије различитих компанија. Ево неколико питања која треба узети у обзир приликом куповине покрића:

Независни брокер може вас провести кроз поступак преузимања уговора и дати вам пројекције различитих осигуравача.

Бенефит смрти

Колика је смртна накнада потребна? То зависи од ваше финансијске ситуације и онога што морате да оставите својим корисницима. Узмите у обзир оптерећење дуга, годишњи приход и било које друге факторе у вашем финансијском животу. Генерално гледано, требало би да предузмете полису са смртном накнадом која је једнака од четири до пет пута већа од ваше годишње плате.

Још једно питање које си можете поставити: Када је потребна накнада за смрт - при првој смрти, другој смрти или код обе смрти? У многим случајевима полиса преживелих која осигурава два живота има нижу премију и већи ИРР од појединачне полисе.

Ваше доба и здравље

Осигуратељи имају различите профиле клијената и различито оцењују здравствена питања што утиче на трошкове осигурања. Млађи сте, ниже су премије. То је зато што се осигуравајуће куће кладио да ћете дуже живјети. Дакле, старије људе је скупље осигурати. Ако пушите или имате терминалну болест, премије ће вам такође бити веће.

Осигуравајућа компанија

Финансијски рејтинг и стабилност осигуравајућег друштва. Ово је једноставно. Ако одаберете компанију која је на стијенама, можда нећете добити бенефиције које сте им платили, па је вриједно да се мало позабавите финансијама осигураватеља.

Ко преузима ризик?

Политике без кашњења постављају премије и трошкове, али стварају малу вредност готовине. Све док се премија исплаћује на време, осигураватељ осигурава да накнаду за смрт остане на снази до утврђене старости. Уз гарантоване политике, ризик се дели. Премија је делом одређена на основу претпостављене стопе приноса. Дакле, што је већа претпостављена стопа поврата нижа је илустрована премија. Међутим, ако претпостављени поврат није постигнут или осигуратељ повећава накнаде у полисици, тада могу бити потребна додатна плаћања премије или ће полиса отказати.

Шта даље?

Следећи корак је избор листе компанија и тражење илустрација. Илустрације су пројекције које вам дају увид у вашу политику током целог животног века. Да би све било доследно, све илустрације треба да:

• Имати или исту премију или смртну накнаду
• Траје до одређеног узраста
• Користите исти начин плаћања премије - месечно, тромесечно или годишње
• Користите конзистентну претпостављену каматну стопу за гарантоване полисе
• Искључите све возаче који имају додатни трошак
• Укључите ИРР извештај

Ево како процијенити илустрације:

• Одлучите се за загарантовану или загарантовану смртну накнаду
• Прегледајте финансијске рејтинг осигураватеља
• Одредите која политика нуди највећи ИРР уз најнижу премију

Доња граница

Под претпоставком да су сви остали фактори једнаки, као што су премија, смртна накнада, финансијски рејтинг осигуравајућег друштва, итд., Политика са највишим ИРР-ом на смртну накнаду вероватно је бољи избор. Једном када одаберете избор, потребно је да поднесете пријаву и прођете путем преговора. У неким случајевима понуда осигураватеља може имати различиту оцену. Ако се то догоди, ваш брокер може помоћи да купи случај другим компанијама како би провјерили постоји ли повољнија понуда.