7 корака за стварање 10-годишњег плана пензионисања

Стварање угодне пензије вероватно је највећи финансијски изазов са којим се свако може суочити. Нажалост, то је један изазов за који су многи радни људи лоше припремљени.

Истраживање ГоБанкингРатес.цом за 2018. годину открило је да је 42% анкетираних радника штедјело мање од 10.000 УСД до пензије. Што је још горе, скоро једна трећина радника старих 55 и више година није пријавила пензијску штедњу. Неки од људи из те групе могу имати пензију на коју се могу ослонити, али већина је вероватно финансијски неспремна да напусти радну снагу. Социјално осигурање је замишљено само да надокнади део зараде у пензији, тако да они који се нађу отприлике 10 година од одласка у пензију, без обзира на то колико новца су уштедели, морају да развију план за успешно постизање циља.

Кључне Такеаваис

• Многи Американци нису штедјели довољно за пензију - 42% их је уштедјело мање од 10.000 долара, показало је истраживање ГоБанкингРатес.цом за 2018. годину.
• Могуће је знатно повећати уштеду ако имате још 10 година до одласка у пензију.
• Одвојите време да процените где се налазите - колико сте уштедјели и своје изворе прихода, своје пензионе циљеве, буџет за пензију и старосну доб у којој желите да престанете да радите.
• Ако постоји јаз између ваше штедње и онога што вам је потребно, подузмите кораке да уштедите више - повећајте 401 (к) и ИРА доприносе, подесите аутоматске одбитке плата на штедне рачуне - и потрошите мање.
• Можда ће бити корисно ангажовати финансијског планера који ће вам помоћи да останете на трагу и предлажу додатне начине за повећање пензијске штедње.

Започните с десетогодишњим планом

Десет година је још довољно времена за постизање солидног финансијског положаја. "Никад није касно! Током наредних 10 година можда ћете моћи да сакупите мало богатства правилним планирањем “, каже Патрицк Траверсе, представник саветодавача за инвестиције, МонеиЦоацх, Мт. Пријатно, СЦ

Свако ко није уштедио много новца треба да изврши искрену процену где су и какве су жртве спремне да учине. Ако сада предузмемо неколико неопходних корака, свет може бити другачији.

1. Процијените своју тренутну ситуацију

Нитко не воли признати да су можда лоше припремљени за пензију, али искрена процјена вашег финансијског стања је од виталног значаја за стварање плана који може тачно ријешити све недостатке.

Започните бројењем колико сте сакупили на рачунима намењеним за пензију. Ово укључује салдо на индивидуалним пензионим рачунима (ИРА) као и пензиони планови на радном месту, као што су 401 (к) или 403 (б). Укључите опорезиве рачуне ако ћете их користити посебно за пензију, али изоставите уштеђени новац за хитне случајеве или веће куповине, као што је нови аутомобил.

2. Идентификујте изворе прихода

Постојећа пензијска штедња требало би да обезбеди лавовски део месечног дохотка у пензији, али не мора да је и једини извор. Додатни приходи могу доћи из бројних места изван уштеде, а о томе бисте требали узети у обзир и новац.

Већина радника испуњава услове за социјално осигурање у зависности од фактора као што су зарада у каријери, дужина радне историје и старост у којој се примају накнаде. За раднике који немају тренутну пензиону штедњу, ово може бити њихово једино пензионо добро. Владина веб страница за социјално осигурање нуди процењивач пензија како би се утврдило какав месечни приход можете очекивати током пензије.

Ако имате срећу да буде покривен пензијским планом, месечни приход од те имовине треба додати. Приход од хонорарног посла док сте у пензији можете и увећати ако је то вероватноћа.

3. Размотрите своје циљеве пензионисања

Ово је значајан фактор у пензионом планирању. Неко ко планира да се смањи на мању имовину и живи мирним, скромним животним стилом у пензији, имаће сасвим другачије финансијске потребе од пензионера који планира интензивно путовати.

Требали бисте развити месечни буџет за процену редовних трошкова у пензији, као што су смештај, храна, ручавање и забавне активности. Трошкови здравствених и здравствених трошкова, као што су животно осигурање, осигурање дуготрајне неге, лекови на рецепт и посете лекару, могу бити значајни у каснијем животу, зато их будите сигурни да их укључите у процену буџета.

4. Поставите циљно старосно пензионисање

Неко ко је 10 година удаљен од пензије могао би бити стар чак 45 година, ако су добро припремљени финансијски и желе да напусте радну снагу, или старији од 65 или 70 година ако нису. Будући да животни век и даље расте, људи доброг здравља требало би да раде на проценама свог пензијског планирања под претпоставком да ће морати да финансирају пензију која би потенцијално могла да траје три деценије или чак и више.

Планирање пензије подразумијева процјену не само ваших очекиваних навика потрошње у пензији, већ и колико година пензије може трајати. Пензија која траје 30 до 40 година изгледа врло другачије од пензије која би могла трајати само половину тог времена. Иако рано пензионисање може бити циљ многих радника, разумним циљним датумом одласка у пензију постиже се равнотежа између величине пензионог портфеља и дужине пензионисања које гнездо јаје може адекватно подржати.

„Најбољи начин да одредите циљни датум за пензију је да узмете у обзир када ћете имати довољно живота да прођете кроз пензију без да вам понестане новца“, каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство из Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс. „И увек је то најбоље да направите конзервативне претпоставке у случају да ваше процене мало нестану. "

Не заборавите да елиминишете свој дуг: Американци су у првом кварталу 2019. године достигли 807 милијарди долара, а просечан салдо на кредитним картицама био је 6.028 долара, показују подаци Екпериан-а.

5. Суочите се са било којим недостатком

Сви бројеви прикупљени до ове тачке требало би да помогну да одговоре на најважније питање од свега: Да ли акумулирана пензијска имовина прелази предвиђени износ потребан за потпуно финансирање пензије? Ако је одговор да, онда је важно да наставите са финансирањем својих пензионих рачуна како бисте одржали темпо и остали у току. Ако је одговор не, онда је време да се смисли како затворити јаз.

С 10 година до пензије, свако ко касни са планом мора смислити начине на који може додати своје штедне рачуне. Да бисте извршили значајне промјене, вјероватно је потребна комбинација повећања стопе штедње и смањења непотребне потрошње. Важно је схватити колико још требате уштедети да бисте затворили мањак и извршили одговарајуће промене у томе колико доприносите ИРА-овима и 401 (к) рачунима. Могућности аутоматске штедње путем одбитка са платних листа или банковних рачуна често су идеалне за штедњу.

„У стварности, не постоје финансијски магични трикови које финансијски саветник може да поправи вашу ситуацију“, каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс, Инц., Ирвине, Калифорнија, и аутор Индекс фондова: Тхе 12 - Корак Програм опоравка за активне инвеститоре . „Требаће напорног рада и навикавања да мање пензионирамо. То не значи да се то не може учинити, али пресудан је план транзиције и некога ко је тамо одговоран и подршка. "

6. Процијените толеранцију на ризик

Како се радници почињу приближавати старосној пензији, алокација портфеља би се требала постепено претворити у конзервативније како би се сачувала акумулирана штедња. Тржиште медведа са свега неколико година до пензије могло би осакатити ваше планове за напуштање радне снаге на време. Портфељ пензионисања у овој фази треба да се фокусира пре свега на висококвалитетне акције за исплату дивиденди и обвезнице инвестиционог ранга како би се произвео и конзервативни раст и приход. Једна смјерница сугерира да инвеститори одузму своју доб од 110 да би утврдили колико уложити у акције. 70-годишњак, на пример, циљао би доделу 40% акција и 60% обвезница.

Ако заостајете за уштедама, могло би бити примамљиво повећати ризик свог портфеља како бисте покушали да произведете изнад просечне приносе. Иако је стратегија понекад успешна, често даје мешовите резултате. Инвеститори који предузимају стратегију високог ризика понекад могу погоршати ситуацију тако што се обаве у ризичној активи у погрешно време. Неки додатни ризик могу бити прикладни у зависности од ваших склоности и толеранције, али преузето превише ризика може бити опасно. Повећање издвајања за капитал за 10% може бити прикладно у овом сценарију за толеранцију на ризик.

7. Посаветујте се са финансијским саветником

Управљање новцем је подручје експертизе за релативно мали број појединаца. Конзултација са финансијским саветником или планером може бити мудар начин деловања за оне који желе професионално надгледати своју личну ситуацију. Добар планер осигурава да портфолио пензионисања одржава расподелу имовине која је одговарајућа ризику и, у неким случајевима, може пружити и савете о ширим питањима планирања имовине. Планери, у просеку, наплаћују отприлике 1% укупне имовине која се годишње управља за њихове услуге. Генерално је препоручљиво изабрати планера који ће бити плаћен на основу величине управљаног портфеља, а не некога ко зарађује провизије на основу производа који продаје.

Доња граница

Ако сте мало уштедели за пензију, морате ово да схватите као позив за буђење да бисте се озбиљно позабавили преокретом.

"Ако имате 55 година и немате довољно уштеде, боље је да предузмете драстичне мере како бисте надокнадили док сте још запослени и остварујете зараду", каже Јохн Фрие, ЦФА, главни директор за инвестиције, Цране Ассет Манагемент, ЛЛЦ, Беверли Хиллс, Калиф. "Каже се да су људи 50-их (и раних 60-их)" зарађене године ", када имају мање трошкове - деца су отишла, кућа се или исплаћује или је купљена по ниским ценама годинама - и тако могу да одвоје више од плате у кући. Зато се заузмите. “Боље да сада стегнете каиш него него што сте на то присиљени када сте у својим 80-има.