Подношење захтева за кредитну картицу: Твоји изгледи за одобрење

Пре него што се пријавите за кредитну картицу, поставите себи важно питање: Колика је вероватноћа да ћу бити одобрен? Два су разлога због којих је то важно. Прво, разумевање шанси да вам се одобри кредитна картица може вам уштедјети време. Можете да смањите потрагу за картицом на оне за које вероватно имате квалификације и избегавате оне за које не. Друго, ограничавањем апликација за кредитне картице може се свести негативни утицаји на ваш кредитни резултат. Сваки нови упит за кредит може вам одузети неколико бодова, па што мање карата поднесете, то је боље.

Али шта је потребно да се одобри кредитна картица? И да ли можете учинити нешто да повећате коефицијенте за одобрење ако сте новији у употреби кредита или покушавате да обновите кредитну историју? Овај водич објашњава све што требате знати о ономе што је потребно за одобрење кредитне картице.

Кључне Такеаваис

• Кредитни резултати могу имати значајан утицај на ваше шансе да будете одобрени за кредитну картицу.
• Савршен кредит не гарантује да ћете добити одобрење, а лош кредит не гарантује да ћете бити одбијени.
• Разумевање у који опсег пада ваш резултат може вам помоћи да сузите могућности док одлучујете за које карте да се пријавите.

Пре него што се пријавите за кредитну картицу, упознајте се са распонима кредитних бодова

Када се пријављујете за кредитну картицу, компаније узимају у обзир неколико фактора, укључујући:

• Ваши кредитни резултати
• Приход
• Месечна најамнина или хипотека

Од ове три, ваш кредитни резултат има највише тежине у одлукама о одобрењу кредитне картице.

Један од начина да процените своје шансе да будете одобрени за кредитну картицу је тако што ћете проверити ваше кредитне резултате да бисте утврдили где се налазе у распону резултата. ФИЦО кредитни резултати, који су користили 90% најбољих позајмљивача, крећу се од 300 до 850.

Мике Пеарсон, кредитни експерт и оснивач сајта за поправак кредита Цредит Такеофф, објашњава како распони резултата утичу на ваше квоте за одобравање. „Ако имате кредитну оцену од 750 и више, имаћете избор скоро сваке кредитне картице на тржишту, укључујући и„ приме “картице, које садрже премиум награде и бонусе“, каже Пеарсон. „Ваш кредитни резултат није једина ствар која добија одобрење за такву картицу - и још увек можете да буде одбијена на основу превисоког коефицијента искоришћења кредита или недавне закаснеле исплате - али ако имате одличан кредитни резултат, имате најбољу шансу да будете одобрени за већину главних картица. “

На другом крају спектра је „лош“ опсег кредитних бодова, који је резултат испод 580. Ако је резултат у том распону, Пеарсон каже да је ваша најбоља опклада за добијање одобрења за кредитну картицу осигурана картица. „Са обезбеђеном кредитном картицом“, објашњава Пеарсон, „вршите предујам или депонујете готовину на рачун када се пријавите за картицу. Овај депозит делује као обезбеђење. “Ако не платите рачун, компанија са кредитним картицама може користити ваш депозит за покриће стања.

Типични Американац има кредитни резултат који пада негде између 300 и 850. Просечан ФИЦО резултат је 695, а већина људи који имају кредитни резултат налази се у распону од 660 до 720.

Кредитни резултати утичу више од квота за одобрење

Ваши кредитни резултати имају више од одобрења за кредитну картицу; они такође утичу на годишњу процентну стопу која се односи на вашу картицу.

Коме је вероватније да ће бити одобрен за кредитну картицу?

Само на основу кредитних резултата није изненађујуће да људи са најбољим кредитним резултатима имају и најбоље шансе да буду одобрени за картицу. Извештај Бироа за заштиту потрошача за 2017. годину утврдио је снажну повезаност између кредитних резултата и стопе одобрења:

Из тих бројева треба извући неколико закључака. Као што је Пеарсон споменуо, могуће је имати одличан кредитни резултат и још увек бити одбијен због кредитне картице. Такође се можете квалификовати за кредитну картицу чак и када немате кредит, што је охрабрујуће ако тек започињете са успостављањем своје кредитне историје.

Побољшајте своје шансе за одобрење за картицу

Без обзира да ли имате одличан или фер кредит, постоје кораци које можете предузети како бисте повећали своје шансе да будете одобрени за нову понуду кредитне картице.

Проверите свој кредитни извештај и резултат

Ако још нисте проверили кредитни извештај и резултате, ово је добро место за почетак када покушавате да побољшате шансе за добијање кредитне картице. Ваш кредитни извештај је скуп информација које се користе за израчунавање ваших кредитних резултата. Ово укључује ствари као што су историја плаћања, стања на рачунима, упити за нове кредите, неплаћања и јавне евиденције.

Кредитни извештај можете добити бесплатно једном годишње од три главна бироа кредита, Екпериан, Екуифак и ТрансУнион, путем веб странице АннуалЦредитРепорт.цом. Ако никада раније нисте проверили свој кредитни извештај, можда ће бити корисно да истовремено добијете сва три извештаја како бисте видели како се упоређује ваша кредитна историја. Можда имате повериоца који пријављује само један биро уместо сва три, на пример, што би могло утицати на ваш кредитни резултат.

Док прегледавате извештаје, проверите да ли су све информације тачне. Ако видите грешку или нетачност, имате право да је оспорите са кредитним биром који пријављује информације. Ако биро потврди да постоји грешка, законски је обавезан уклонити је или исправити, а било која од њих може потенцијално додати неколико поена назад вашем резултату.

Вежбајте навике здравог бонуса

За израчунавање бодова ФИЦО-а, највише фактора имају два фактора: историја плаћања и коришћење кредита. Искориштеност кредита је колики износ вашег кредитног лимита користите у било којем тренутку. Знање како управљати ова два фактора је кључно за побољшање вашег кредитног резултата. „Ваша историја плаћања је ствар број један која рачуна у вашу кредитну оцену“, каже Пеарсон. „Само једна касна или пропуштена уплата може да вам смањи кредитни резултат за више од 50 поена.“

Тај сценариј можете избећи тако да сваког месеца вршите уплате на време. Ако се трудите да управљате роковима, аутоматизација плаћања са вашег банковног рачуна може да поједностави поступак плаћања рачуна. Алтернативно, можете поставити обавештења путем банке или са својим добављачима како бисте обавестили када се ближи рок.

Ако већ имате једну или више кредитних картица, одржавање слабог стања такође може помоћи вашем резултату. „Већина зајмодаваца воли да ваш број коришћења кредита види 30% или ниже“, каже Пеарсон.

Уплата тренутних салда може побољшати ваш омјер употребе. Друга опција коју бисте могли да испробате је да затражите повећање кредитног лимита на својим картицама. Повећавањем расположивог кредитног лимита можете побољшати омјер употребе, под претпоставком да не купујете нове куповине у односу на виши лимит.

Пажљиво упоредите понуде са картицама пре него што их нанесете

Компаније за кредитне картице рутински мијењају понуде кредитних картица. Иако не могу изричито навести који минимални кредитни резултат траже од потрошача, многи од њих дају општи распон који указује на то за коју картицу одговара. На пример, компанија са кредитним картицама може понудити повратну картицу са једном стопом награде за потрошаче са добрим или фер кредитом и резервисати картицу са вишом стопом наградње готовине или бољим повољностима за потрошаче који имају одличну кредитну способност.

Узимање времена за обављање домаћих задатака и могућности истраживачких картица може вам помоћи да сузите поље на картице за које сте најбоље погодни, на основу вашег кредитног профила. Одатле можете даље рационализовати листу одређивањем које картице најбоље одговарају вашим потребама. На пример, ако носите салдо, можда бисте више вољели картицу која нуди ниску годишњу процентну стопу (АПР) приликом куповине. Или би вас могла занимати картица која нуди путне миље или бодове, а не награде за поврат новца.

Не заборавите да гледате преко кредитних резултата и размотрите остале захтеве које зајмодавац може поставити, као што је минимални праг прихода. Такође, проверите опције картица које банка нуди у односу на рекламирање других банака. Ако имате позитивну банкарску историју са својом банком или кредитном унијом, можда ће вам бити лакше да се квалификујете за картицу. Одвојите време за преглед АПР-а и накнада било које картице коју одаберете, тако да знате колико ће вас та картица коштати.

Испробајте друге могућности кредитирања ако вам се ускраћује

ако не можете добити одобрење за кредитну картицу, не губите наду. Можда ћете морати мало више да порадите на подизању свог кредитног резултата. У међувремену размислите о другим опцијама за коришћење кредита, као што је осигурана кредитна картица или кредит за градитеље кредита. Ово су мали лични кредити које можете да користите за успостављање и / или изградњу кредита вршећи правовремене исплате.

Ако не можете добити одобрење за картицу јер имате млађе од 21 године, старосну границу за добијање кредитних картица наметнуту Законом о КАРТАМА из 2009. године, можете испробати овлашћени кориснички пут. Ово укључује тражење од родитеља да вас додају на неку од њихових картица као овлашћени корисник. Нећете бити одговорни за било који дуг настао на картици, али можете искористити предности њиховог одговорног коришћења картице. Ово би могло бити одскочна даска за добијање одобрења за вашу властиту картицу.

Доња граница

Уколико вам одобрење за кредитну картицу може потрајати, ако немате дугу кредитну историју или се кредитни резултат опоравља од прошле грешке. Не заборавите да будете стрпљиви када градите кредит, јер може потрајати време да се ваши напори одразе на ваш кредитни резултат. У међувремену наставите са практиковањем добрих кредитних навика, попут плаћања рачуна на време, и размислите о укључивању у бесплатну услугу надгледања кредита како бисте пратили свој напредак из месеца у месец.