Можете ли да верујете свом повериоцу?

Адвокати и финансијски саветници често користе поверења током процеса планирања имања. Помажу у расподјели имања, осигуравајући да све иде исправним људима и ентитетима. Такође могу да минимизирају порез на имовину. У суштини, они вам омогућавају да уклоните имовину са свог имања како би више богатства могло пренијети вашим корисницима. Полису животног осигурања можете чак и да поставите у оквир поверења.

Звучи одлично, зар не? Али, наравно, постоји улов. Поверење је често само онолико добро колико је повереник задужен за њега. Прочитајте док испитујемо важну улогу повереника и открићете како да се уверите да се ваше понаша исправно, посебно са сложеним инструментима попут осигурања.

Поверено осигурање

Животно осигурање смештено у поверењу назива се животно осигурање у власништву поверења (ТОЛИ); слично је животном осигурању у власништву банке и компаније. Као и било које друго поверење, осигуравајући осигурања имају документа која идентификују поверенике инструмента. Нажалост, док повериоци често обављају адекватан посао у испуњавању основних задатака, сукоби и проблеми могу настати када повереници не разумеју где би требало да буду њихове оданости и како се сналазе у сложеним финансијским питањима која могу да се нађу у послу.

Сви повериоци сносе фидуцијарну одговорност према корисницима поверења. Повереник је дужан да управља средствима поверења у складу са жељама корисника. Ово је важан концепт који треба схватити. Жеље корисника су најважније, а не жеље појединца који је основао поверење. То је тешко многим повериоцима, јер постоји реална могућност да повереник никада није упознао кориснике поверења. Повереник се често састаје само са особом која успоставља поверење. Ово поставља питање како повериоци могу да извршавају своје фидуцијарне одговорности некоме кога чак и не познају.

Обично корисници ТОЛИ-а имају жељу да повећају богатство које ће добити приликом расподјеле повјерилачких средстава. Ово захтева повереника да активно управља полисом осигурања, односно полисама, које су у власништву поверења.

Активно управљање подразумева утврђивање да ли полиса делује у складу са пројекцијама које су приказане у оригиналној илустрацији животног осигурања. Уобичајено је да политика полуде на нижим ценама због агресивних претпоставки коришћених у оригиналној илустрацији, мањег инвестирања у подрачуне (за променљиве полисе) или изазовног економског окружења за превозника осигурања.

Активно управљање политиком такође захтева од повереника да покуша идентификовати алтернативне политике које би могле бити више у складу са жељама корисника. Недавне иновације у индустрији животног осигурања учиниле су полисе које су у прошлости продате застарелим. Политика која се задржала у свом изворном облику и није ревидирана сваке две или три године често би требало заменити атрактивнијом политиком. Атрактивнија политика могла би донети већу накнаду за смрт за исту или нижу премију. Такође може омогућити да се накнада за смрт одржи без потребе за додатним плаћањима премије.

Да ли повериоци испуњавају одговорности?

Нажалост, многим повериоцима недостају вештине потребне да надгледају животно осигурање у власништву поверења. Људи који успостављају поверења финансиране животним осигурањем обично прво траже пријатеља или члана породице који ће им служити као повереник. Међутим, такви људи често имају мало знања о проблемима опрезног управљања животним осигурањем. Други популарни избор је поуздан саветник, као што је финансијски саветник, рачуновођа или адвокат.

Међутим, слично пријатељу или члану породице, не постоји гаранција да ће поуздани саветник бити упућен у предмете неопходне за ефикасан надзор над ТОЛИ-јем. Различити судски случајеви потврђују да ли су повериоци пријатељи, чланови породице или професионалци, они често не испуњавају своју фидуцијарну одговорност.

Недостатак праћења који приказују фидуцијари није нешто што би требало олако схватити. Фидуцијаре су везане више од етичких норми које прописује њихова професија (професионалци као што су адвокати, рачуновође, финансијски планери и берзански посредници морају се придржавати етичких стандарда које успостављају стручни одбори путем којих имају лиценцу).

Они такође подлежу додатним захтевима који се налазе у Закону о јединственом штедљивом улагачу, Правилнику о штедљивом повериоцу, Канцеларији за контролу валуте, Канцеларији за штедљиви надзор и Државном банкарском одељењу. Ова тела су успоставила правила и прописе у покушају да изолирају кориснике од последица повезаних са примањем лоших савета од неспособних саветника. Међутим, као што је случај са већином индустрија финансијских услуга, правила не штите људе осим ако не преузму активну улогу у пријављивању случајева када су они били примаоци лоших савета.

Преузми вођство

Упит о поверенику је један од најефикаснијих начина да корисници преузму активну улогу. Следи избор питања која би корисници могли да покрену:

• Како политика функционише у односу на очекивања?
• Када је последњи пут ревидирана полиса животног осигурања?
• Постоје ли друге политике на тржишту које би могле боље да испуњавају моје жеље и одредбе изражене у документу о поверењу?
• Да ли се кредитни рејтинг осигуравајуће куће која је издала полису погоршао?
• Да ли је расподјела подрачуна још увијек усклађена са изјавом о инвестицијској политици?

Немојте се изненадити ако повереник одговори на ваша питања празним погледом.

Доња граница

Животно осигурање у повереном власништву служи критичној функцији у плановима имања многих појединаца. Нису сви повереници потребни како би испунили фидуцијарну одговорност која им је дата. Ако сте корисник поверења за осигурање, од пресудног је значаја активно пратити свог повереника. Ова особа треба да служи вашим најбољим интересима. Има пуно новца на линији.