Поређење реверзних хипотека са напредним хипотекама

Ако никада нисте чули за „хипотеку на време“, постоји разлог за то. Израз се односи на традиционалне хипотеке и ретко се користи осим у поређењу са њеном поларном супротном, „обрнутом хипотеком“. Па којим путем желите да идете? Да ли идете напред или уназад, зависи од тога где се налазите у овом тренутку свог живота, лично и финансијски.

Садржај

• Ризици у наредној хипотеци
• Ризици повратне хипотеке

Пре него што наставимо даље, треба имати на уму да само особе старије 62 године имају право на поврат хипотеке - а 62 су млади да је добију. Што сте старији, то ће више новца бити спремна да вам позајми.

Ако имате мање од 62 године, најближи еквивалент за хипотеку је хипотекарна кредитна линија (погледајте Поништавање хипотеке или Зајам за почетни капитал?). Ово је скуп новца који из било којег разлога можете да преузмете у било које време. Буди веома пажљив. Своју кућу кладите на способност да тај новац вратите уз камате. Кредитна линија домаћег капитала понекад се назива и „друга хипотека“. Међутим, зајмом за капитални капитал може се назвати само ако дужник још увек има прву хипотеку. Ако је прва хипотека исплаћена, зајам за капитални капитал је једноставно хипотека.

Ипак, и хипотекарне и хипотекарне хипотеке у суштини су огромни зајмови који ваш дом користе као обезбеђење - и представљају велике финансијске обавезе. Пар може да користи један дом као обезбеђење два пута у животу, прво добијајући унапред хипотеку приликом куповине, а затим, деценијама касније, и обрнуту хипотеку. Ево како то функционише:

• Брачни пар, сваки око 30 година, купује дом уз малу уплату. Обећавају да ће вратити новац у малим месечним прирастима главнице плус камате током година. Тридесет година је традиционално стандард.
• Више од 30 година касније, исти брачни пар живи у истој кући, отплаћујући хипотеку у целости. Чак и са њиховим комбинованим накнадама за социјално осигурање и пензионом штедњом, тешко је саставити крај са крајем, па они траже повратну хипотеку. Неће платити ништа унапред и добиће месечни чек као допуну свог прихода. У ствари, они никада не отплаћују хипотеку или камате и трошкове који настају током година. Међутим, у будућности њихови наследници то морају учинити или продајом породичне куће или са паушалним износом. (Више информација потражите у одељку Како избећи заосталу хипотеку)

Ово су јасни примери. Варијације су прилично неограничене, али постоје замке које треба узети у обзир у свакој. На пример:

Ризици у наредној хипотеци

• Можете добити бољу каматну стопу и уштедјети значајан износ камате с временом, ако потражите хипотеку на 15 или чак 10 година. То вам захтева прилично поуздање да ће ваши приходи и трошкови остати стабилни или побољшати се у годинама које следе. Такође бисте могли размотрити добијање 30-годишње хипотеке и извршити додатна плаћања када можете. То вам омогућава да умањите свој дуг и смањите укупну отплату камате без терета веће потребне исплате.
• Хипотекарни систем заснован је на претпоставци да некретнине временом повећавају вредност. Тај се труизам показао лажним када је балон стамбеног простора експлодирао 2008. године . Закључно са августом 2017. више од 5, 4 милиона америчких домова - око 9, 5% свих домова са хипотеком - још увек је било „озбиљно под водом“, показало је истраживање РеалтиТрац. То значи да њихови власници морају наставити плаћати надуване хипотеке или плаћати својим банкама 25% или више изнад процијењене вриједности својих кућа приликом продаје.
• Говорећи о уласку у проблеме, за време стамбеног процвата уобичајено је да власници кућа добијају „кредитну линију“, користећи своје куће као обезбеђење, поред својих хипотека. И власници кућа и њихови банкари претпоставили су да ће велика повећања вредности кућа само наставити. Када је дошло до попрсја, власници кућа су се заглавили задржавајући дупли дуг, због хипотеке и кредитне линије. У фебруару 2018. Аттом Дата Солутионс објавио је свој извјештај о капиталу и подводном извјештају о стању у САД-у за 2017. годину. Открило је да су се подводна својства смањила за 0, 3% у односу на годину у четвртом тромјесечју 2017. на 9, 3%, што је најмање међугодишње смањење удјела подводних својстава од када је Аттом почео пратити у 2012. години.

Ризици повратне хипотеке

Као ово страница са Националног вијећа за старење показује да обрнуте хипотеке регулише савезна влада како би се спријечило да грабежљиви зајмодавци отетурају старије особе. (За више, погледајте Правила за прибављање повратне хипотеке ФХА .) Међутим, влада не може спречити старије грађане да се преваре. На пример:

• Власници кућа који добију повратну хипотеку с фиксном стопом добијају целокупни износ зајма на нагодби, без ограничења за његово коришћење. Очекује се да ће они отплатити заостала потраживања и искористити преостала средства да надопуне друге изворе прихода. Искушења су очигледна.
• Ако власник куће иде за хипотеку са флексибилном стопом, новац се може извући у паушалном износу, месечном ануитету или комбинацији обојега. Такође је потпуно флексибилан. Сваки новац који није извучен из нагодбе доступан је као кредитна линија. Опет искушење долази.
• Акумулирани дуг и камате на обрнуту хипотеку, плус трошкови, доспевају када се носилац хипотеке креће, прода кућу или умре. То значи да ћете ви или ваши наследници морати кашљати велику количину новца, на овај или онај начин, и то брзо. Стандардни грејс период је шест месеци.

Има, међутим, једна напомена потрошача у овим несигурним временима: Банка можда не захтева уплата која прелази вредност куће. Банка надокнађује губитак преко фонда осигурања који је био један од трошкова повратне хипотеке. Још боље, Одељење за становање и урбани развој, које надгледа доминантни програм обрнуте хипотеке, прешло је на јесен 2017. године да би повећало тај фонд осигурања.

Доња граница

Ако се чини да то повећава ризик, још увек је велика награда да живите у кући коју поседујете у доба у којем мало ко може да приушти да плати сву готовину. И стандардна хипотека хипотеке и обрнута хипотека омогућују многим нама да то ураде у две кључне фазе нашег живота. Наоружани чињеницама и неким здравим разумом о трошењу можете их сигурно искористити. (За више информација погледајте Замке о обрнутој хипотеци .)

Наставите са читањем

Комплетан водич за поврат хипотеке
Да ли се квалификујете за повратну хипотеку?
Врсте реверзних хипотека
Како одабрати план повратне хипотеке
Повратна хипотека или зајам за власнички капитал?
5 најбољих алтернативе повратној хипотеци
5 Потписује повратну хипотеку добра идеја
5 Потписује повратну хипотеку лоша идеја
Како избјећи заосталу хипотеку
Поглед на регулисање реверзних хипотека
Правила за прибављање повратне хипотеке ФХА
Повратна хипотека: Може ли ваша удовица изгубити кућу?
Пазите на те обрнуте хипотекарне преваре
Обрнуте замке хипотеке