Међусобни зајам: како то функционира?

Замислите сценариј у којем сте спремни да продате свој аутомобил, а који сада поседујете бесплатно и јасно, само да вам зајмодавац каже да га не можете продати док не отплатите још један неосигурани зајам који имате код истог зајмодавца. У суштини, зајмодавцу вам кажу да не плаћате аутомобилом, а титула још увек припада зајмодавцу. То је резултат нејасне клаузуле која се назива унакрсна колатералализација, а коју зајмодавци користе у одређеним ситуацијама кредитирања. Можда нисте знали за то ако нисте пажљиво исекли свој уговор да бисте га нашли дубоко закопаног. Чак и ако вам је то објаснио ваш зајмодавац, велике су шансе да ће то бити давно заборављено у тренутку када сте три или четири године добили свој зајам, због чега је већина зајмопримаца затечена.

Шта је зајам са више кредита?

Укрштена колатерализација је метода којом се зајмодавци користе како би осигурали један зајам, као што је аутомобил, како би осигурали још један кредит који имате са зајмодавцем. Иако се то може чинити разумном мјером опреза коју зајмодавац предузима, корисници кредита често не схватају количину контроле коју зајмодавац има над својим финансијама када се врши. То вас може спречити да не можете продати свој аутомобил ако зајмодавац жели да га задржите као обезбеђење. Још горе, ако заостанете на неком другом необезбеђеном зајму, као што је кредитна картица, зајмодавац може поново да вам врати аутомобил. Ако поднесете захтев за стечај из 7. поглавља, од вас ће се можда тражити да предате свој зајмодавац све док не буду испуњени неизмирени дугови.

Пракса кредитне уније

Иако се зајмови са мултилатералним колатералима најчешће користе у кредитирању аутомобила, ови кредити су много заступљенији код кредитних синдиката. Кредитне уније дјелују другачије од банака по томе што су у власништву њихових чланова, па је клаузула додатна заштита од губитака из кредита који би чланови дијелили. Апелација кредитних синдиката увек је била њихова спремност за продужење повољнијих услова зајма, посебно када имате однос са њима. Ако аутомобил финансирате путем кредитне уније или имате код њега штедни рачун, вероватно ћете добити понуде за ниско рангиране необезбеђене зајмове. То је зато што кредитне уније могу ове зајмове осигурати колатералама од вашег ауто кредита или штедње.

Кредитне уније су атрактивна банкарска и кредитна алтернатива из више разлога, укључујући ниже трошкове банкарства и задуживања. Пракса унакрсне колатерализације могла би бити штетна ако нисте свесни потенцијалних утицаја на ваше финансије. Ако размишљате о кредиту од кредитне уније, важно је подузети неколико мјера предострожности. Прво, не узимајте више од једног кредита од кредитне уније истовремено. Друго, не оснивајте рачун кредитне картице или кредитну линију где имате ауто кредит. Треће, не банке где сте позајмили; чувајте свој текући рачун код друге институције. На крају, увек прочитајте фину штампу на било ком документу о зајму.

Кредитни зајмови путем хипотеке у хипотекарном кредитирању

Кредитни кредити се такође користе у хипотекарном кредитирању, превасходно за грађевинске зајмове када корисник кредита има више некретнина. На пример, ако градитељ који поседује више од две некретнине тражи финансирање новог пројекта, зајмодавац може желети да обезбеди нови кредит постављањем заложног права на једној или више других некретнина. Зајмодавац постаје старији заложни власник на свим некретнинама, што их отежава продају.

Као и код било којег облика зајма, било да се ради о кредитним картицама, отплатним кредитима, кредитним линијама или хипотекама, терет је увијек на дужнику да разумије све аспекте кредитних услова, који су написани првенствено како би максимизирали приходе зајмодавца и заштитили их против губитака.